аннуитетный способ погашения кредита

Содержание

Особенности кредитов с аннуитетным способом погашения

Публикации — Кредиты

Одними из наиболее часто используемых банковских займов являются кредиты с аннуитетным способом начисления процентов и формирования графика платежей. Рассмотрим особенности потребительских кредитов с аннуитетным погашением, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика денег. Знание основных характеристик банковских займов поможет получить кредит на наиболее выгодный условиях.

В настоящее время в отечественной банковской практике используется два способа начисления процентов и формирования графика платежей по кредиту — аннуитетный, либо дифференцированный. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Задачей заемщика является выбор одного из указанных способов, который наиболее полно отвечает его интересам и возможностям.

Аннуитетный способ погашения кредита предусматривает, что сумма ежемесячного платежа является постоянной на весь период кредитования.

Ежемесячный платеж состоит из двух частей: одна часть платежа идет на погашение основного долга (тела кредита), а другая часть представляет собой проценты по непогашенному основному долгу. Таким образом, после каждого ежемесячного платежа, сумма основного долга по кредиту уменьшается.

В начале периода кредитования значительная часть ежемесячного платежа расходуется на оплату процентов по основному долгу. С течением времени, как показано на рис.1 на примере потребительского кредита на 18 месяцев со ставкой 15% годовых, возрастает доля  ежемесячного аннуитетного платежа на погашение основного долга.

Рис.1. Доля (в процентах) ежемесячного аннуитетного платежа, идущая на погашение основного долга, для кредита на 18 месяцев со ставкой 15% годовых.

Часть ежемесячного платежа, предназначенная для обслуживания остатка основного долга, тем больше, чем значительнее срок кредита. На рис.2 представлена зависимость доли ежемесячного аннуитетного платежа, используемой на погашение основного долга, для кредита на 180 месяцев со ставкой 15% годовых.

Рис.2. Доля (в процентах) ежемесячного аннуитетного платежа, идущая на погашение основного долга, для кредита на 180 месяцев со ставкой 15% годовых.

По сравнению с кредитом на 18 месяцев, у которого  на погашение основного долга идет около 80%  первого платежа, в случае кредита на 180 месяцев только порядка 11% этого платежа используются для погашения тела кредита.

Для продолжительных аннуитетных кредитов в первую треть срока основная часть ежемесячного платежа расходуется на выплату процентов по оставшемуся долгу, а быстрое погашение тела кредита происходит только в конце срока кредитования.

Для кредитов с небольшими сроками (рис.3) при использовании аннуитетной схемы погашения, остаток основного долга изменяется во времени практически линейно.

Рис.3. Непогашенный основной долг (в процентах от суммы кредита) при аннуитетных платежах для кредита на 18 месяцев со ставкой 15% годовых.

Однако для кредитов со значительными сроками начинает проявляться нелинейность зависимости от времени непогашенной части основного долга. В качестве примера, на рис.4 представлен график изменения доли ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту на 180 месяцев со ставкой 15% годовых, идущей на погашение основного долга.

Рис.4. Непогашенный основной долг (в процентах от суммы кредита) при аннуитетных платежах для кредита на 180 месяцев со ставкой 15% годовых.

Расчет аннуитетных платежей производится по формуле:

АП = ПрСт/12 * К / (1- (1 + ПрСт/12)-М),

где ПрСт – годовая ставка по кредиту;

К – сумма кредита;

М — срок кредита в месяцах.

С точки зрения заемщика аннуитетный кредит имеет следующие преимущества по сравнению с кредитом, предусматривающим дифференцированную схему погашения:

  • Аннуитетный способ позволяет заемщику взять кредит на более значительную сумму или на меньший срок. Дело в том, что банки определяют максимально допустимый ежемесячный платеж, от которого зависит сумма и срок кредита, как некоторую долю от доходов заемщика. При этом в начале срока кредита аннуитетные платежи при прочих равных условиях кредитования будут меньше, чем дифференцированные.
  • Заемщику проще планировать свой бюджет, так как сумма ежемесячного платежа не изменяется в течение всего срока погашения кредита.

Недостатками кредита с аннуитетной схемой погашения для заемщика является:

  • Сумма переплаты по кредиту с аннуитетными платежами больше, чем по кредиту с дифференцированной схемой погашения. Эта разница увеличивается при удлинении срока кредитования, а также с ростом процентной ставки.
  • Основной долг в начале срока кредитования погашается медленно, поэтому реструктуризация аннуитетного кредита сопровождается финансовыми потерями со стороны заемщика.

Для банка аннуитетный кредит коммерчески более выгоден по сравнению с кредитом с дифференцированными платежами.

Источник: http://www.BankStars.ru/publ/170-kredit/2550-kredit

Аннуитетный расчёт кредита

На рынке потребительского кредитования набирает популярность система аннуитетного погашения займов. Особенность этого способа заключена в равных долях выплат задолженности, но структура неизменного платежа периодически меняется, что выражается в распределении средств между телом кредита и начисленными за него процентами.

На начальной стадии пользования кредитом основная часть платежа поступает на погашение начисляемых на задолженность процентов. К середине срока соотношение практически выравнивается, а ближе к концу выплат большая часть суммы поступает на погашение основного долга. Аннуитетные платежи позволяют нивелировать нагрузку, которая в первые месяцы многим заемщикам кажется запредельной.

Аннуитетный платеж рассчитывают на основании коэффициента аннуитета:

K = \frac{i*(1+i)n}{(1+i)n-1}

K – коэффициент,i – процентная ставка за период,

n – число переводов.

Эта формула является классической, но банки применяют собственную методику деления сроков погашения заемных средств на периоды (в днях, месяцах). В результате этого расчеты кредита могут несколько отличаться, несмотря на одинаковую ставку.

Размер платежа при данной системе погашения обязательств зависит от суммы кредита и коэффициента аннуитета (K) и, который вычисляется по формуле:

AP = TK * K

TK – тело кредита
AP – аннуитетный платеж.

Математические формулы можно перевести в практический вид. Процентная ставка рассчитывается на год, гасить заем следует ежемесячно (12 раз за год), поэтому формула для определения аннуитетного платежа выглядит так:

или же

k – численность месяцев, за которые предполагается погасить кредит.

Ранее упоминалось, что одна часть суммы аннуитетного платежа поступает на погашение тела кредита, другая – в счет погашения процентов. Ежемесячно проценты набегают на остаток задолженности по ссуде. Для их расчета следует воспользоваться формулой:

СЗ – сумма задолженности к моменту расчета,
СП – сумма процентов за месяц.

Благодаря аннуитетному способу погашения на тело кредита приходится часть обязательного платежа, уменьшенная на величину набежавших процентов.

За временную базу в банках обычно принимаются 12 месяцев, но в некоторых кредитных учреждениях расчеты производят по количеству дней в году, что дает более точный результат.

Приведем примеры практического применения аннуитентных платежей в сравнении с дифференцированными платежами.

Погашение образовательного кредита

Предположим, заемщику в рамках образовательной программы необходимо оплатить обучение стоимостью 1 828 957,5 руб. (45 000 евро). Максимальный срок кредитования – 11 лет под 12% годовых. По условиям программы Сбербанк предоставляет 90% от стоимости обучения, первоначальный взнос (10%) вносит сам учащийся.

Руководствуясь условиями целевого кредита на образование Сбербанк определяет максимально допустимую сумму: 1 828 957,5 руб. *90% = 1 646 061,75 ~ 1 646 062 руб.

Расчет графика платежей по аннуитетной системе:

  • ежемесячный взнос – 22 514,64 руб;
  • сумма переплаты за полный период кредитования – 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. (погашение тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 22 291,72 руб. при начисленных процентах — 222,92 руб.
  • погашение тела кредита через 5 лет 4 мес. с начала пользования займом постепенно превышает процентные выплаты в общей структуре платежа.

График платежей при дифференцированном расчете:

  • ежемесячная фиксированная величина платежа – 12 470,17 руб;
  • первый платеж – 28 930,79 руб. (при аннуитете – 22 514,64 руб.), через 4 года 5 мес. дифференцированный платеж достигнет 22 446,30 руб. и будет в дальнейшем снижаться;
  • сумма переплаты за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от общей суммы);
  • проценты за первый месяц кредитования – 16 460,62 руб;
  • проценты за последний период — 124,70 руб.

Итак, при аннуитетном способе погашения кредита в 1 646 062 руб. на срок 132 месяца под 12%:

  • ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
  • переплата – 1 325 870 руб.

При дифференцированном:

  • ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
  • переплата – 1 094 631 руб.

Разница составит 231 239 руб., поэтому для желающих сэкономить дифференцированные платежи выглядят привлекательней.

При расчете обычных потребительских кредитов, взятых на меньший срок, соотношение тела/процентов в общей структуре платежей будут иными, как и картина переплат.

Погашение потребительского кредита

Предположим, заемщик взял кредит в 200 тыс. руб. под 22% годовых сроком на 5 лет.

График выплат по аннуитетной схеме:

  • ежемесячный платеж – 5 523,78 руб;
  • сумма переплаты за период пользования кредитом – 131 426,94 руб. (65,7% от суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 3 666,67 руб. против 1 857,12 руб. (погашения тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 5 424,34 руб. при начисленных процентах в 99,45 руб;
  • оплата тела кредита спустя 1 год 11 мес. станет доминирующей в структуре платежа.

График выплат при дифференцированной схеме:

  • фиксированная величина ежемесячного платежа – 3 333,33 руб;
  • первый платеж – 7 000,00 руб. (при аннуитете – 5 523,78 руб. каждый месяц);
  • сумма переплат за период кредитования – 111 833,33 руб. (55,9% от суммы);
  • проценты за 1-й месяц пользования займом составят — 3 666,67 руб.
  • за последний период расчета сумма начисленных процентов составит 61,11 руб.

При аннуитетном способе погашения:

  • ежемесячный платеж — 5 524 руб;
  • сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
  • переплата – 131 427 руб.

При дифференцированном:

  • ежемесячный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
  • переплата – 111 833 руб.

Таким образом, при небольшом сроке займа дифференцированные платежи дают возможность сэкономить 19 594 руб.

  • Реальная стоимость кредита
  • Дифференцированный расчёт кредита

Вступивший в действие закон о синдицированном кредите фактически ввел в правовые рамки совместное кредитование. Что же изменилось для заемщиков, и…

Сегодня трудно представить жизнь без кредитования. Но может случиться, что взявший крупную сумму человек не в состоянии вернуть долг в установленное…

Нередко ипотечники решают продать приобретенное жилье, не дожидаясь окончания договора с банком. Но на покупку новой квартиры также требуются заемные…

Пенсионер из Москвы решил сменить автомобиль по программе trade-in. Деньги для приобретения новой марки он предварительно скопил, но его удивило…

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой…

При выдаче кредитов банки минимизируют собственные риски. Одним из инструментов защиты является страхование, однако оформление страховки автоматически…

Сегодня средняя ставка по ипотеке составляет 11,1%, что является наименьшим значением за историю наблюдений. Для сравнения, в феврале 2009-го она…

Нередко поручительство по кредиту превращается для подписантов в головную боль. При наличии финансовых проблем у заемщика, кредитор, а затем и…

С октября 2015 года в России действует Закон о банкротстве физических лиц. Его нормы позволяют оказавшимся в сложном финансовом положении людям…

Российский рынок кредитования пополнился новым видом мошенничества. Не имеющие лицензий кредиторы-нелегалы маскируются под микрофинансовые организации…

Задолженность по кредитам в Челябинской области превысила 252 млрд. руб. До начала нынешнего лета банки в общей сложности предоставили челябинцам…

В Санкт-Петербурге и ближайших районах области реально приобрести квартиру стоимостью не более 2,5 млн. руб. Элитную жилплощадь за такие средства,…

С вступлением в силу закона о банкротстве кредиторы начали массово подавать заявления на должников. В апреле прошлого года «Коммерсант» сделал…

Развитие бизнеса невозможно без инвестирования, но далеко не каждый предприниматель обладает для этого достаточными средствами. Банковское…

При выборе потребительского кредита заемщиков в первую очередь интересует процентная ставка. Банки намеренно афишируют невысокий, на первый взгляд,…

Источник: https://UraCredit.ru/info/consumer-credit/annuity-loan-repayment-method-calculation-formulas-and-examples/

Что такое аннуитетные платежи

Бум потребительского и ипотечного кредитования заставляет заемщиков осваивать азбуку финансовых расчетов. Всем понятно, что выдача банками кредитов — как предприятиям, так и физическим лицам, вовсе не благотворительность. Поэтому заемщикам важно снизить нагрузку, уменьшив сумму выплат по процентам.

Но чаще всего применяемый аннуитентный способ выплат является более выгодным для банков. Существуют две схемы погашения кредита – это дифференцированные и аннуитентные ежемесячные платежи. Они различаются суммой выплат.

При дифференцированном погашении вы каждый месяц выплачиваете разные суммы, в начале эти суммы больше, к концу срока погашения они становятся меньше. Аннуитентные платежи выплачиваются всегда одной и той же суммой.

Расчет дифференцированного платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев — срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу.

Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е.

банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем дифференцированная.

Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат.

Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода.

Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

Предложение от нашего партнера Получение ипотечного кредита – важный шаг, который требует тщательного планирования своих финансовых возможностей. Помимо прочих вопросов, которые нужно решить при его получении, нужно также сделать выбор между аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированный платеж называется так потому, что по мере выплаты ипотечного кредита сумма, которую заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк, будет меняться. Это связано с тем, что каждый такой платеж состоит из двух основных частей: денежной суммы, которая направляется на погашение тела кредита, и процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами банка.В случае дифференцированного платежа та его часть, которая направляется на погашение самого кредита, является неизменной на протяжении всего периода выплат. Ее размер достаточно просто рассчитать и самостоятельно: для этого нужно общий размер кредита разделить на количество месяцев, в течение которого его планируется выплачивать. Например, если заемщик получил кредит на 2,4 миллиона рублей, которые планирует выплачивать в течение 10 лет, сумма ежемесячных выплат составит 20 тысяч рублей.Вторая часть платежа – проценты, которые причитаются банку за предоставление им кредитных средств. Конкретный размер этой части суммы будет зависеть от двух факторов. Первый из них – величина процентной ставки по кредиту, а второй – сумма кредита, которую осталось выплатить. Поскольку с течением времени эта сумма будет уменьшаться, соответствующим образом будет уменьшаться и величина процентов за пользование ею. Например, если кредит в описанном выше примере был взят под 12% годовых, сумма процентов, уплачиваемых в первый месяц, составит 24 тысячи рублей. В этот период общий ежемесячный платеж по нему составит, таким образом, 44 тысячи рублей. А когда сумма кредита уменьшится, например, до миллиона рублей, размер процентов достигнет 10 тысяч рублей, а общий платеж – 30 тысяч рублей.Аннуитетный платеж представляет собой более сложный в расчетах, но более простой для восприятия заемщиком способ погашения кредита. В этом типе платежей также присутствуют две части, направляемые соответственно на погашение тела кредита и выплату процентов, однако их соотношение и величина в процессе осуществления выплат постоянно меняются. При этом характерной особенностью аннуитетных платежей является то, что сумма, ежемесячно направляемая в банк, остается неизменной в течение всего периода погашения ипотеки.Так, в первые месяцы выплаты кредита платеж заемщика будет большей частью направляться именно на уплату процентов, а оставшаяся небольшая часть, которая будет зависеть от ставки по кредиту, – на погашение его тела. Например, в некоторых случаях соотношение этих частей в ежемесячном платеже может составлять 10/90 соответственно.

Однако со временем доля платежа, направляемая на уплату процентов, будет уменьшаться, а доля, перечисляемая на погашение тела кредита, – увеличиваться.

В результате к концу периода выплат соотношение частей кардинальным образом изменится: теперь большая часть платежа будет уходить на погашение основного долга и лишь небольшая его часть – на уплату процентов.

Например, в некоторых случаях к концу периода погашения ипотеки это соотношение может достичь 90/10 соответственно.

Когда человек берет кредит, ему в большинстве случаев предлагают два варианта платежей – аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются друг от друга принципом погашения основного долга и выплаты процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях. Обратите внимание на разницу в структуре выплат. Дифференцированный кредит предполагает разделение всего основного долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на остаток суммы. В этом случае размер выплат каждый месяц пересчитывается и постепенно уменьшается, поскольку платеж по процентам становится все меньше и меньше. При выборе аннуитетного кредита, напротив, человек каждый раз выплачивает одну и ту же сумму, т.е. банк рассчитывает основной ежемесячный платеж и не уменьшает его до момента погашения долга. Примите во внимание и разницу в расчете процентов по кредиту. При дифференцированном платеже начисляется процент от основного долга, и по мере того как уменьшается сумма оставшихся выплат, снижается и величина оплаты процентов. Аннуитетный платеж предполагает совершенно иную схему расчетов. Сначала человек выплачивает почти одни только проценты, погашая минимальную часть долга. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а по основному долгу – растут, притом это происходит равномерно. Размер платежа при этом остается прежним. Например, в первый месяц человек может платить 5000 р. по процентам и 1000 р. из основного долга, а во второй – 4000 р. по процентам и 2000 р. из основного долга. Оцените размер ежемесячного платежа. При дифференцированном кредите к моменту погашения должник платит сравнительно небольшую сумму, но зато в самом начале ежемесячный платеж оказывается выше, чем при аннуитетном кредите. Эту особенность важно учесть по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделять на оплату кредита достаточно большую сумму, аннуитетный платеж будет для вас выгоднее. Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую готов будет дать банк, окажется ниже, чем если предпочтение будет отдано аннуитетному. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальный размер ежемесячного платежа при определении суммы, которую можно выдать клиенту. Получение ипотечного кредита — это долгосрочное решение, поскольку выплачивать его получателю придется в течение нескольких лет, а возможно, и десятилетий. При этом важно понимать, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платежи, чтобы выбрать наиболее подходящий. Ипотечный кредит представляет собой сумму денежных средств, выдаваемых банком с определенной целью — для приобретения жилья. При этом существуют два основных способа погашения ипотечного кредита — аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж имеет такое название потому, что суммы ежемесячных платежей, которые придется перечислять в адрес банка плательщику, в этом случае будут различаться в течение периода погашения ипотечного кредита.

Дело в том, что каждый платеж по ипотеке складывается из двух основных составляющих: первая из них — сумма, которая идет на погашение основного долга, а вторая — сумма, которую заемщик уплачивает в качестве процентов за пользование денежными средствами банка.

Совокупность эти двух сумм представляет собой величину ежемесячного платежа по ипотеке.

В случае с дифференцированным платежом сумма ежемесячного взноса, направляемого на погашение основного долга, рассчитывается просто — путем деления величины долга на количество месяцев, в течение которых он будет погашаться. Например, заемщик получает в банке ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей сроком на 10 лет.

В этом случае ежемесячная величина платежа, направляемого на погашение основного долга, составит 10 тысяч рублей.

Вторая часть дифференцированного платежа — сумма, уплачиваемая банку в качестве процентов.

Она, в свою очередь, зависит от двух основных параметров — процентной ставки по ипотечному кредиту и оставшейся суммы долга. Предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых.

Таким образом, в рассмотренном примере с долгом в 1,2 миллиона рублей сумма, подлежащая уплате в качестве процентов в первый месяц, составит 12 тысяч рублей. Таким образом, общая величина ипотечного платежа в первый месяц будет равна 22 тысячам рублей.

Однако в дальнейшем, по мере того, как заемщик будет погашать долг, сумма процентов за пользование деньгами будет уменьшаться. Например, когда размер неоплаченного долга достигнет 500 тысяч, сумма, направляемая на уплату процентов, составит уже 5 тысяч рублей, а общая величина ипотечного платежа — 15 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж в противовес дифференцированному предполагает ежемесячную уплату в пользу банка одинаковой суммы денежных средств на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. Это достигается путем различного соотношения сумм, направляемых на погашение процентов и основного долга, в разные периоды уплаты.

Так, если в первые месяцы доля платежа, направляемого на погашение основного долга, может быть небольшой, от ближе к окончанию срока ипотечного кредита львиная доля платежа будет направляться на погашение основного долга, и лишь малая его часть — на уплату процентов.

При этом специалисты утверждают, что в общей сложности выплата ипотечного долга посредством аннуитетных платежей обходится заемщику дороже, чем при использовании дифференцированного механизма погашения.

  • Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику в 2018

Что такое аннуитетные платежи

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-838499-chto-takoe-annuitetnye-platezhi-

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита. — CPL Finance

ВСЁ О СПОСОБАХ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В финансовом мире есть два способа или два принципа погашения потребительских кредитов — аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика.

Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам.

Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=7-_ljk7DVyY

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно.

Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам.

НАГЛЯДНЫЕ СХЕМЫ ПЛАТЕЖЕЙ. РАЗНИЦА МЕЖДУ СХЕМАМИ

При аннуитетной схеме: при  сумме ипотечного кредита 1000000 р. и сроке кредитования 10 лет, платеж в течение всего срока выплат будет составлять 15000 рублей. В течение всего срока кредитования переплата по кредиту составит 820000 руб

При дифференцированной схеме, в начале выплат платеж составит 19000 рублей, и в конце он дойдет до 8000 рублей (конечно, все зависит от ставки, размера первоначального взноса и т. д.). В течение всего срока кредитования переплата составит 670000. руб. Чем больше сумма кредита, тем ощутимее становится разница между первыми выплатами, и для некоторых заемщиков это становится критичным

По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей. И еще, планируя досрочное погашение по кредиту, помните, что сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается.

Более того, от выбранной Вами схемы кредитования будет зависеть размер суммы, предоставленной банком.

По причине того, что первые где-то 6 месяцев, платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, по сравнению с аннуитетным платежом.

Напрашивается вывод: если Вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то — это кредит с аннуитетным платежом. Если вы хотите сэкономить на процентных выплатах — значит, лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом.

КАКИЕ БАНКИ ПРЕДЛАГАЮТ КРЕДИТЫ ПО ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОЙ СХЕМЕ ПЛАТЕЖЕЙ

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат. К таким относятся Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно.

Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки.

И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода.

Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика.

Не секрет, что инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете.
Ознакомится со списком кредитов, займов и кредитных карт можно на специальной странице.

Источник: https://credits-pl.ru/kredit/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-sposoby-pogasheniya-kredita/

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетная система погашения кредита – наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов.

Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств.

Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой – само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга.

Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.

Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита

Погашение кредита аннуитетными платежами означает равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита, отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж.

Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами.

С одной стороны, это очень удобно, более того – позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа.

Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна.

По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа – увеличиваться.

Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов.

По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.

Важно учесть и еще один момент. При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной.

Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе.

В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.

Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате – совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.

Преимущества аннуитетной системы платежей для заемщиков

Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.

Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей.

Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться.

А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика.

Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.

Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество – равномерность нагрузки. Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.

Наконец, третий фактор – за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.

Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная – конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита. С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение.

Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт.

Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.  

Источник: http://law03.ru/finance/article/pogashenie-kredita-annuitetnymi-platezhami

Основные способы погашения кредита

Современная банковская система предлагает два основных способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный.

При оформлении кредитного договора обе стороны, и заемщик, и кредитор, хотят извлечь из предстоящего сотрудничества как можно больше выгоды. И, как правило, понятия о выгоде у разных сторон  диаметрально противоположные.

Для того, чтобы сделать кредитный договор более выгодным для одной из его сторон, изменяя затраты заемщика в сторону увеличения или уменьшения стоимости кредита, можно использовать ряд специальных инструментов.

Основным из которых является тип платежа.

И действительно, оформляя кредитный договор с различными типами платежей по кредиту, заложив изначально одинаковые условия, в процессе выплат мы увидим, что суммы переплат будут значительно различаться.

Основные схемы погашения кредита: предварительная информация

Аннуитетная схема

Она наиболее распространена и практически навязывается банком своим клиентам. Суть ее заключается в том, что все платежи, в том числе тело кредита, процентные начисления за его использование и комиссия банка, насчитываются на весь период выплат.

При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма.

Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях.

Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема. Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

При такой схеме важным критерием является стабильность в размере выплат.

Дифференциальная схема

Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Но такая схема не совсем удобна в тех случаях, когда сумма кредита слишком велика и в первые месяцы нет возможности выплачивать средства в больших количествах. Но зато такая схема удобна в тех случаях, когда предвидится поступление крупной суммы денег, например, от продажи имущества.

Недостатком такого метода погашения кредита является необходимость сразу же после получения ссуды начинать выплату с больших сумм. Но во всем остальном эта схема является очень удобной, поскольку снимает общую финансовую нагрузку на протяжении всего периода выплат.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж предусматривает деление общего долга на равные части соответственно количеству месяцев в сроке кредитования и постепенной его выплате, причем при таком методе выплат первое, что вы внесете в банк, это положенные ему по договору проценты, а потом уже очередь дойдет и до основного долга.

Если кредитный договор предусматривает такой способ погашения как аннуитет, то уплата ежемесячных платежей вносится равными долями.

Такой вариант подходит для тех граждан, которым нужна значительная сумма капитала, однако нет возможности погашать кредит крупными частями.

Особенность аннуитета в том, что в первые месяцы, как правило, заемщик уплачивает в основном проценты за заем, и лишь потом начинает погашать основной долг.

Расчет аннуитетного платежа

Достоинства

  • чтобы воспользоваться такой формой погашения, достаточно знать общую сумму кредита, годовую процентную ставку и срок, на который выдается займ;
  • зная точную сумму ежемесячного взноса вы можете планировать свой бюджет;
  • первые платежи должника значительно меньше, нежели при выплатах по дифференцированной схеме.

Так клиенты банка могут уменьшить свои кредитные обязательства и избежать форс-мажоров. В свою очередь в графике платежей по форме «проценты на остаток» указывается лишь сумма для погашения тела кредита, а проценты остаются для клиента загадкой и могут стать неприятной неожиданностью.

В числе минусов аннуитета то, что досрочное погашение вызывает осложнения и тем самым такая форма не совсем удобна.

Недостатки

  • недостаток аннуитентного способа выплаты кредита очевиден – это большая общая переплата;
  • сумма платежа, которая не снижается из месяца в месяц, как это происходит при дифференцированной оплате.

Возможность досрочного погашения займа для аннуитета не имеет практически никакого результата.

Даже если заемщик сможет досрочно вернуть долг, извлечь выгоду от этого он вряд ли сможет, поскольку проценты выплачиваются на начальном этапе кредитования, и в дальнейшем задолженность будет равняться сумме основного долга. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, предусматривающий аннуитетный график погашения ссуды, желательно оформлять краткосрочный договор.

Когда срок кредитования будет не продолжительным, то и сумма процентов будет не значительной.

Особенности

Как таковой его недостаток одновременно является и его достоинством. Попробуйте сделать расчет на кредитном калькуляторе, выбрав одинаковые условия в обоих случаях, но разные виды платежа.

Вы увидите, что в течение первых месяцев по аннуитетной схеме вы будете платить гораздо меньше.

Это значит, что сумму в банке вы сможете получить больше нежели с дифференцированным платежом.

Все дело в том, что рассматривая уровень вашего дохода, кредитный инспектор в первую очередь проверит, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи, а в случае выбора аннуитета они гораздо ниже.

Пусть впоследствии они не снизятся, что приведет к приличной общей переплате.

Если вы хотите получить, например, ипотечный кредит, где требуется большая сумма денег, скорее всего с аннуитетным платежом вам будет проще это сделать.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж имеет свои особенности. Понятие дифференцирование в кредитной сфере представляет собой функцию, которая напрямую отображает кредит и остаток долга.

Суть такого графика погашения ссуды заключается в том, что сумма очередных платежей будет варьировать в меньшую сторону исходя из остатка суммы непогашенного долга.

Таким образом, оформляя заем с дифференцированным графиком возврата ссуды, заемщику следует понимать, что в начале срока кредитования ему придется уплачивать достаточно существенную сумму ежемесячного платежа, поскольку проценты будут начисляться исходя из размера невыплаченного кредитного долга.

Для лиц, имеющих небольшой заработок, данный метод возврата ссуды не самый наилучший, поскольку уплачивать серьезную сумму средств на протяжении некоторого времени смогут далеко не все.

Преимущество кредитов с дифференцированным способом уплаты долга — это небольшая общая переплата. Однако, как правило, такого рода платежи не всем банкам приходятся по вкусу.

Сказать однозначно, какой платеж более выгодный, сложно, так как и аннуитет, и дифференцированный график погашения имею как свои плюсы, так и свои минусы.

Достоинства

  • меньшая сумма переплаты по кредиту;
  • простота расчета;
  • возможность самостоятельного контроля заемщиком своих ежемесячных выплат;
  • прозрачность погашения, благодаря чему и досрочное погашение кредита становится более понятным процессом.

Дифференцированный платеж по кредиту выгоден для заемщика, а вот  найти банк, который бы предоставлял кредит с этим типом платежа, довольно сложно.  Для банка он гораздо менее выгоден, чем кредит с аннуитетным платежом.

Очевидное достоинство такого платежа для заемщика —  низкая сумма общей переплаты по кредиту. При дифференцированном платеже сумма ежемесячного взноса постоянно уменьшается в прямо пропорциональной зависимости от суммы остаточного долга. Это даже в моральном плане несколько бодрит заемщика.

Недостатки

  • в первые месяцы кредитования вам может быть очень нелегко, так как платежи будут довольно внушительными;
  • постоянное изменение размера платежа такого типа также может внести некоторую неразбериху;
  • дифференцированный платеж плохо доступен, то есть его невозможно заполучить практически ни в одном банке нашей страны не зависимо от вида кредитования.

Недостатки такого типа платежей не бросаются сразу в глаза, поэтому уже после заключения договора они могут доставить заемщику пару неприятных сюрпризов. Прежде всего, первые суммы выплат по кредиту будут довольно внушительными, особенно в случае ипотечного кредитования. Конечно же, с каждой последующей выплатой они будут уменьшаться.

Особенности

Особенностью графика погашения кредита дифференцированными платежами можно безусловно назвать то, что платеж состоит из двух частей. Первая – это доля основного долга, она остается неизменной каждый месяц.

Вторая часть с каждым месяцем становится все меньше — это доля процентов, начисляемых на остаток основного долга. А поскольку основной долг уменьшается с каждым месяцем, то и выплата по процентам также уменьшается.

Такой принцип начисления процентов считается наиболее честным, ведь начисляются они только на сумму долга.

Методы расчета дифференцированного платежа

Формула расчета графика по дифференцированным платежам:

ДП = СК /КПЕР + ПС·СТАВКА , гдеДП -размер дифференцированного платежа

СК –сумма кредита

ПС — остаток ссудной задолженностиКПЕР -количество периодов, оставшихся до погашения кредита

СТАВКА -месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой.

Расчет дифференцированного платежа:

Сложность расчета меняющегося каждый месяц платежа  довольно обманчива. На самом деле этот расчет предельно прост и понятен – нужно лишь рассчитать обе составляющие платежа в отдельности, а затем сложить их.

Для наглядности можно рассмотреть довольно простой пример оформления кредита на 50 тыс. рублей на один год. При этом процентная ставка будет составлять 19%, а различные дополнительные комиссии  отсутствуют. В уплату основного долга будет ежемесячно уходить одинаковая сумма в 4166 рублей.

Для того, чтобы рассчитать платеж по погашению процентов банку, необходимо разделить количество годовых процентов (19) на число дней в году (365), после чего полученное число умножить на усредненное количество дней в месяце. Полученное в результате этого расчета число необходимо умножить на остаток от основного долга и разделить на 100.

Этот расчет можно и немного упростить, разделив процентную годовую ставку не на количество дней, а на количество месяцев в году. В рассматриваемом примере платеж по процентам изменится от 790 рублей при первом платеже до 65,83 рублей при последнем.

Заключение

Каждый из описанных способов хорош по своему. Но выбрать и применить на практике подходящий именно вам не всегда представляется возможным. Тем не менее, при оформлении кредита рекомендуется просчитать платежи на весь срок кредитования и оценить свои возможности.

Если расчет платежа представляет некоторые сложности, в интернете на специализированных сайтах можно встретить немало специальных кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать любой платеж при любых начальных условиях.

Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного

Основное  отличие аннуитетного платежа от дифференцированного заключается в том, что размер платежа остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Но сумма основного долга и процентов будут меняться с течением времени.

Так в первые месяцы погашения кредита ежемесячный платеж будет идти, по большей части, на погашение процентов по кредиту. В то время, как в конце периода кредитования ситуация изменится зеркально.

Общая переплата по кредиту с дифференцированными платежами будет безусловно  ниже, чем при аннуитетных платежах. Особенно заметной становится переплата при кредитах, взятых на довольно длительные периоды, например, как при ипотечном кредитовании.

Стоит также упомянуть, что разница в размере переплаты при выплате кредита тем или иным способом будет действительно существенно отличаться только в очень крупных займах, а именно, от двух миллионов рублей и выше.

Исходя из этого, прежде, чем сделать выбор в пользу аннуитентного или дифференцированного платежа, хорошенько просчитайте свою выгоду.

Таким образом, решающую роль при получении кредита играют процентная ставка, комиссия банка и схема погашения кредита.

Конечно, есть и менее значительные моменты, касающиеся сроков погашения, скрытых комиссий и первоначального взноса, который снимается с основной суммы кредита. Но если внимательно изучить условия кредитования в разных банках, то вполне можно стать обладателем недорогого кредита.

пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spraa/vidy-platezhej.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть