Что делать если банк попал под санацию?

Содержание

Что делать, если твой банк попал под санацию?

Если в СМИ о банке появляются только плохие новости, а в отделениях вам отказываются сразу выдать вклад и просят записаться в очередь, это не значит, что банк обязательно обанкротится. У него ещё есть шанс попасть под санацию и «оздоровиться». Чем обойдётся это оздоровление клиентам?

Для начала разберёмся, что такое санация и как реагировать, если эта процедура коснулась банка, в котором у вас размещён вклад или оформлен кредит.

Санация – это меры по финансовому оздоровлению банка и предотвращению банкротства кредитной организации.

Банку, который находится на грани потери лицензии, выдаются средства от Агентства страхования вкладов (АСВ) или инвесторов для того, чтобы он мог восстановить платёжеспособность.

Хорошая новость для клиентов заключается в том, что банк, скорее всего, не закроется в ближайшие годы, т.е. деньги даже сверх страховой суммы (1,4 млн рублей) не пропадут. Плохая – в том, что получить их, когда захочется, вряд ли получится.

Какой банк будут «лечить», а какой закроют?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Практика показывает, что даже крупные банки не застрахованы от потери лицензии. Однако последнее время тенденция такова, что АСВ и Центробанк всё-таки стараются сохранить системно-значимые банки и выбирают путь санирования,  а не лишения лицензии.

Эксперт: Под системной значимостью банка можно понимать существенную долю средств физических лиц, средств государственных предприятий, пенсионных фондов, межбанковских средств (включая средства самого ЦБ) в обязательствах банка.

Также к критериям можно отнести существенную долю данного банка на рынке банковских услуг определённой территории.

Отзыв лицензий у таких банков чреват системным кризисом и ростом социальной напряжённости (Алексей Подшивалов, начальник управления риск-менеджмента Банка расчётов и сбережений)

В России за последние годы уже были санированы банки: Петровский, Связь-Банк, Глобэкс, КИТ Финанс, Банк Москвы, Нижний Новгород, НОМОС-Банк-Сибирь, Северная Казна, Газэнергобанк, Банк24.ру, Траст и др. Процедура санации не гарантирует, что в итоге кредитная организация не будет закрыта, но существенно повышает её шансы на выживание.

Что могут и не могут делать клиенты во время санации банка?

Теоретически, на клиентах санация банка отражаться не должна, т.е. они имеют право на полноценное обслуживание. Могут забирать вклады, осуществлять денежные переводы или снимать деньги с зарплатных карт.

На практике банк может установить ограничения, которые будут действовать неопределённое время.

Это объясняется технической стороной вопроса: санатору требуется какое-то время на согласования действий с ЦБ и АСВ (в том числе по получению средств поддержки, если такая мера предусмотрена).

Кроме того, необходимо время, чтобы разобраться с процессами в проблемной организации, восстановить текущую операционную деятельность.

Конечно, со временем ограничения снимаются, но если деньги нужны вам срочно, санация может серьёзно усложнить жизнь клиента санируемого банка. При отзыве лицензии компенсация в размере 1,4 млн выплачивается уже через две недели после наступления страхового случая. При санации процесс получения денег может затянуться на месяцы, зато вы получите всю сумму вклада или весь остаток по карте.

Эксперт: В процессе последних санаций, мы помним, что санаторы устанавливали различные ограничения, в том числе формировали списки очередности, устанавливали лимит на снятие средств со счетов физических лиц до 15-25 тысяч рублей в день/неделю (Алексей Подшивалов) 

Для заёмщиков при санации не меняется вообще ничего. Санатор может менять условия кредитования только в том случае, если кредитный договор предусматривает для него такие функции, но такие договоры на практике практически не встречаются.

Стоит ли забирать деньги?

Первая реакция многих вкладчиков, когда они слышат страшное слово «санация» – поскорее забрать свои деньги. Но делать этого не стоит. Скорее всего, вместо денег вы получите место в очереди на получение вклада, т.е. в любом случае придётся ждать. Лучше дождаться окончания срока действия депозита, чтобы не потерять начисленные банком проценты.

Эксперт: Если банк попал под санацию, то я не вижу смысла быстро бежать и забирать вклад. 

  • Во-первых, потому что есть вероятность, что в самые первые дни после объявления о санации санируемая организация, скорее всего, не будет осуществлять свою операционную деятельность, затем вас могут внести в некий график на выдачу вклада, могут сказать об установленном лимите на снятие. 
  • Во-вторых, условия вашего договора о вкладе не изменятся. Поэтому я бы рекомендовал выдержать разумную паузу, а затем, вооружившись договором, приходным кассовым ордером или другими документами, напомнить банку о себе. А дальше вам решать: может быть, управление санатором и условия по вкладам вас вполне устроят, поэтому и закрывать вклад не будет иметь смысла. (Алексей Подшивалов) 

Объём средств, портаченных на санацию банков на 1 марта 2015 года в млрд руб. (по данным АСВ)

Яна Загородникова

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2015/3/30/chto-delat-esli-tvoj-bank-popal-pod-sanaciju/

Сохранность вкладов в банковской системе: чем санация банка отличается от отзыва лицензии. Что делать, если Ваш банк попал под санацию?

Подробности Категория: Вклады Создано 22.12.2014 17:21

Сегодня от Центробанка пришло известие о санации ОАО Национальный банк «Траст».

Известие с одной стороны в условиях, когда Центробанк с регулярной периодичностью отзывает лицензии у того или иного банка, достаточно рядовое. Однако, это известие всколыхнуло финансовые рынки.

Дело не в переживаниях за Брюса Уиллиса (а где он сейчас будет брать деньги, если они ему срочно понадобятся?). Дело в том, что по данным сайта banki.

ru по показателю «Вклады физических лиц» по состоянию на декабрь 2014 года банк находился на 16 месте, с объемом вкладов более 144 млрд. рублей. То есть, проблемы текущего кризиса не обошли стороной и крупные банки. В связи с этим на первый план  вопрос гарантии сохранности вкладов в банковской системе России.

Буквально на этой неделе Госдумой принят закон об увеличении страховки по вкладам до 1,4 млн. рублей вместо прежних 700 тыс. рублей. Но страховой случай наступает в случае отзыва лицензии, в данном случае речь идет о санации. Чемотзыв лицензии отличается от санации банка для рядовых вкладчиков?

Вопрос надежности системы страхования вкладов мы уже обсуждали. Помимо закона об увеличении страховки по вкладам приняты важные нормативные документы об увеличении капитализации  Агентства по страхованию вкладов. В ближайших статьях на нашем сайте мы обязательно к ним вернемся (чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости с помощью специальной формы).

Отзыв лицензии у банка

В случае отзыва лицензии банку, запрещают заниматься банковской деятельностью. Фактически, банк становится банкротом. Разумеется, банкротом он объявляется не сразу – этому, как правило, предшествует судебная процедура, занимающая определенное время.

В банке назначается конкурсный управляющий, основной целью которого является удовлетворение обязательств банка перед кредиторами – вкладчиками, юридическими лицами, имеющими расчетные счета и вклады в банке, банками-контрагентами и т. д. Обязательства удовлетворяются за счет активов банка – выданных кредитов, ценных бумаг, имущества банка.

Все, что останется после удовлетворения всех обязательств, достанется акционерам банка.

В особом положении находятся вкладчики банка, сумма вклада которых не превышают сумму по страховке вкладов государством. Алгоритм получения страховки по вкладам мы уже рассматривали. В принципе, механизм Агентством по страхованию вкладов обкатан неоднократно, и особых проблем у вкладчиков при получении своих денег не возникало.

Вклады выше, чем суммы государственной страховки, можно будет получить только в процедуре банкротства (и то не гарантированно).

Санация банка

В случае санации банка (введении мер по финансовому оздоровлению) отзыва лицензии не происходит. Банк продолжает свою работу.

ЦБ в данном случае не заинтересован прекращать деятельность санируемого банка.

 Разумеется, введение процедуры санации не исключает того, что в дальнейшем у санируемого банка не будет отозвана лицензия (в качестве примера можно привести печально известный «Банк24.ру»).

В банке, попавшем под санацию вводится временная администрация, у банка, меняется собственник.

 В случае с «Трастом» ЦБ объявил, что в ближайшие время будет определен новый собственник из числа крупных российских банков.

  Кроме того, как правило, Центральный банк выделяет санируемому банку кредит для поддержания мгновенной ликвидности – то есть, исполнения текущих обязательств банка. Для «Траста» эта сумма составила 30 млрд. рублей.

В случае санации банк продолжает работать, а значит, все договора по  вкладам физических лиц также остаются в силе. Казалось бы, для вкладчиков это хорошо. Но на практике порой наблюдается прямо противоположная картина. Новый собственник в качестве меры по выправлению финансового состояния банка может ввести временный мораторий на досрочное закрытие вкладов.

То есть досрочно свой вклад Вы не получите. Казалось бы, логичный ход со стороны нового собственника  – всплеск срочного изъятия вкладов еще более подорвет и так не самое лучшее финансовое состояние. Но охваченные паникой вкладчики перестают действовать рационально – мало того, что в прессе муссируются слухи о плохом состоянии банка, так еще и в офисе банка деньги не выдают.

Дело доходит даже до того, что вкладчики банка начинают призывать ЦБ отозвать лицензию у санируемого банка, чтобы быстрее получить свои деньги обратно. Но необходимо понимать, что в ряде у АСВ физически может не хватить средств для выплаты страховок в случае отзыва лицензии особо крупных банков.

 А паника населения, как снежный ком, в свою очередь может породить еще больше проблем в устойчивости всей банковской системы.

Что делать?

Первый совет вкладчикам – не паниковать!  Необходимо трезво оценить текущую ситуацию – при этом использовать достоверные источники (например —  сайт ЦБ).

В случае, если мораторий на досрочное изъятие вкладов не введен, сохранность денежных средств в санируемом банке у Вас вызывает серьезное беспокойство, и вы готовы потерять накопленные проценты в случае досрочного изъятия – можно обратиться в офис банка.

Но если условия по вкладу достаточно привлекательны, то ничего страшного в том,  что Вы оставите деньги в банке, нет. Этим Вы немножко облегчите задачу новым собственникам для оздоровления финансового состояния банка.

В конце концов, самое плохое, что может случиться – это отзыв лицензии. В этом случае Вы получите свои деньги через механизм страхования вкладов.

В случае ввода моратория на досрочное изъятие вкладов лучше спокойно дождаться окончания  действия моратория. В конце концов, в интересах ЦБ и новых собственников продолжение нормальной работы банка.

Конечно же, в таких случаях часто эмоции, как правило, возобладают над разумом.

Кроме того, по информации в сети Интернет в таких случаях появляются «третьи» лица, которые за определенное вознаграждение предлагают «вытащить» деньги из санируемого банка. При этом услуги этих лиц стоят недешево  — порой до 40% от суммы вклада.

Доверяться услугам этих лиц – персональное дело каждого. Но иногда лучше подождать – на практике пусть со временем, но вкладчики санируемого банка получают свои вклады.

Современная финансовая система устроена таким образом, что все субъекты системы – клиенты банков, коммерческие банки, центральный банк – тесно переплетены между собой. И от того, насколько ответственно каждый из субъектов будет подходить к своим функциям, зависит устойчивость системы в целом. Задача этого сайта – повышение финансовой грамотности населения.

От нашей грамотности в области финансов зависит, от того, насколько рационально мы будем действовать в условиях кризисных ситуаций, зависит наше будущее. На нашем сайте finstok.ru мы обязательно будем раскрывать тонкости финансов.

Чтобы ничего не пропустить – обязательно подпишитесь на наши новости, а также не забываем делиться со своими друзьями с помощью кнопок социальных сетей. До новых встреч!

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Источник: http://finstok.ru/lady/sokhrannost-ladov-v-bankovskoi-sisteme-chem-sanatciia-banka-otlichaetsia-ot-otzyva-litcenzii-chto-delat-esli-vash-bank-popal-pod-sanatciiu.html

Что делать вкладчику при санации банка?

Последнее время все больше банков подвергаются санации. Многие не знают чем это чревато для вкладчика такого банка, поэтому сейчас мы выясним как действовать если у вас открыт вклад в банке, который попал под санацию.

Что такое санация?

Под процедуру санации попадают только те банки, у которых появляются проблемы в виде нехватки собственных активов для погашения всех своих текущих обязательств перед действующими клиентами.

Перевести слово санация с латинского языка можно как — лечение. Если банк подвергся санации, то его пытается оздоровить агентство по страхованию вкладов, которое занимается поиском инвесторов для банка, либо в крайнем случае выдаст ему кредит из собственных средств.

Когда банк получает средства, то он вновь становится платежеспособным и готов выполнять свои обязательства перед клиентами. Однако АСВ не выдает спасительные кредиты тем банковским организациям, которые не являются значимыми для экономики в целом или для конкретного региона.

Для помощи банку использовались разные схемы финансирования, к примеру, до середины 2017 года ему выделялся кредит на 10 лет под 0,5% годовых.

Буквально недавно данная схема кредитования банков с финансовыми трудностями была признана не эффективной, так как 1/3 всех существующих проектов по санации закончились тем, что самим инвесторам потребовалась санация. Инвесторами выступали банки назначенные АСВ для помощи банковского учреждения, находящегося под санацией.

Одним из таких случаев произошел, когда Банк Траст попал под санацию, а Банк Открытие выступал в роли кредитора. В конечном итоге Банк Открытие сам попал под санацию из-за несвоевременных выплат Траст Банка.

Убедившись в несовершенстве этой схемы, деньги на санацию банков стали выделяться из фонда консолидации ЦБ. Этот способ санации считается более эффективным, ведь кредит из Центрального Банка напрямую поступает в проблемный банк. По этой схеме был санирован Бинбанк.

Санация это не только финансовая помощь банку, но некоторые изменения в его работе. Например, на время санации временно назначают другого управляющего, приступают к реструктуризации банковского долга, по возможности оптимизируют штат сотрудников и офисов, в общем весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы увеличить платежеспособность банка.

Человеку, открывшему вклад в банке, у которого потом начались финансовые проблемы, не всегда стоит бежать со всех ног и забирать свои деньги. Хотя среднестатистический вкладчик, услышав по новостям, что его банк подвергся санации — старается как можно скорее закрыть свой вклад и забрать свои деньги, хоть и без процентов.

Такой подход является не всегда умным решением, ведь вы потеряете проценты из-за преждевременного закрытия вклада, а собственного говоря именно из-за получения прибыли вы его и открывали.

Имейте в виду, что банк не будет работать в прежнем для себя режиме, поэтому заранее узнайте новый график работы, если вы уж точно планируете забрать свои деньги.

Если у вас появилось желание забрать деньги, то у других клиентов такое желание может возникнуть тоже, так что готовьтесь к огромной очереди.

Если санация закончится успешно, то никто не пострадает — инвесторы, вкладчики и юридические лица, обслуживающиеся в этом банке получать свои деньги. Трудности могут возникнуть во время санации, а это 2-4 недели, так как средства действующих клиентов будут заблокированы.

Преимущества для клиентов, которые не забрали свои вклады во время процедуры санации также очевидны — банк значительно поднимает процентные ставки для вкладов, так сказать, за доставленные неудобства.

После завершения санации, банк входит в свой привычный режим работы, но если она завершится неудачно, то банк будет объявлен банкротом и агентство по страхованию вкладов вернет всем вкладчикам средства до 1,4 миллиона рублей на человека.

С физическими лицами все понятно и по нашему сугубо личному мнению им не стоит спешить с закрытием вклада только потому, что их банк попал под санацию.

Индивидуальным предпринимателям и остальным юридическим лицам будет немного сложнее получить свои деньги назад. В случае банкротства банка всех предпринимателей, работающих с этим банком разделят на несколько групп и будут выдавать им средства по степени важности, к примеру, мелким ИП деньги могут не вернуть вовсе.

Вывод

Если у вас вклад меньше 1,4 миллиона рублей, то деньги вы в любом случае не потеряете, если банк включен в программу страхования вкладов. С суммой вклада превышающей данные цифры, а также юридическим лицам, нужно подробнее узнать о санации конкретного банка и взвесив все «за» и «против» принять решение.

Кстати говоря, для тех кто выплачивал кредит ничего не меняется — по графику, указанному в договоре вы обязаны своевременно вносить платежи.

Источник: http://credit-cards-online.info/319-chto-delat-ladchiku-pri-sanacii-banka.html

Санация банка: последствия для вкладчика

изображение с сайта 116almet.ru

В последнее время экономика нашей страны не отличается стабильностью. Кризис сказывается и на жизни обычных людей, и на деятельности финансовых учреждений. Многие банки лишаются лицензии и объявляются банкротами. Для предотвращения этих фатальных для организации процессов существуют меры по ее оздоровлению, в частности санация.

Что значит санация банка

Процедура санации банка – это комплекс операций, направленных на сохранение платежеспособности финансовой организации, что достигается благодаря различным мерам, таким, например, как реорганизация.

Основные действия при этом направлены на:

  • изменение структуры организации с учетом сложившихся условий;
  • работа по кредиторской задолженности;
  • сокращение числа работников.

Для повышения эффективности проводимых процедур со стороны назначается временный управляющий. Кроме того банк может привлечь к оздоровлению страховую компанию, осуществляющую защиту вкладов в данном учреждении.

Необходимость процедуры определяется или самим банком, или Агентством страхования вкладов на основании предписаний ЦБ РФ. Проведение ее возможно только для финансовых организаций, оказывающих существенное влияние на экономику страны, возраст которых больше двух лет.

Санация считается успешной, если в результате ее проведения удалось избежать банкротства. После этого банк продолжает свое существование, но уже с другим наименованием и владельцем.

Преимуществом проведения процедуры при ее благоприятном исходе является:

  • Возможность исполнения своих финансовых обязательств перед всеми кредиторами.
  • Сохранение ранее инвестированных денег, что особенно ценно для вкладчиков.
  • Возможность избежать сокращения штата сотрудников.

Основания для проведения процедуры

В Законе №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко указаны все возможные основания для проведения таких оздоровительных мероприятий.

Это возможно в следующих случаях:

  • Из-за недостаточного количества средств на счетах в течение полугода не исполняются обязательства по отношению к кредиторам или просрочка по уплате обязательных платежей более трех дней.
  • Более чем на 20% уменьшается капитал по сравнению с его максимумом за последний год одновременно с нарушениями нормативов ЦБ.
  • Нарушаются нормативы достаточности капитала банка.
  • Более, чем на 10% нарушается норматив текущей ликвидности за последние 30 дней.
  • Сумма денежных средств, имеющихся в распоряжении, меньше размера уставного капитала организации. Если при этом ее возраст менее двух лет, банкротство не предупреждают никакими способами.

Как проходит санация банка

Контролировать финансовую деятельность кредитных организаций могут два учреждения: Центральный Банк РФ и агентство страхования вкладов, с которым был заключен соответствующий договор. Однако, следить за уровнем своей платежеспособности входит и в обязанности самого финансового учреждения.

изображение с сайта npf-oms.su

При обнаружении снижения ликвидности руководитель обязан действовать по определенной схеме.

В течение 10 дней с момента фиксации основания надо обратиться с ходатайством о проведении санации в совет директоров. Здесь же необходимо предложить меры и способы по оздоровлению и сроки его проведения.

  • В течение 5 дней уведомить Банк России о направленном ходатайстве.
  • Далее у совета директоров есть 10 дней на принятие решения о дальнейших действиях, о котором в трехдневный период следует известить ЦБ.
  • Если планируется проводить санацию самостоятельно, то на детальную разработку мероприятий выделяется месяц.
  • При решении совета самостоятельно не браться за оздоровления кредитного учреждения, ходатайство направляется в территориальное отделение Центрального Банка.
  • Если же Центральный Банк сам обнаружил несоответствие нормативам по каким-то пунктам, то он направляет требование финансовому учреждению привести капитал к соответствующим параметрам.
  • Банк России направляет уведомление страховой компании с предложением поучаствовать в санации.
  • Агентство проводит оценку целесообразности мероприятия. После этого либо разрабатывается план по восстановлению платежеспособности организации, либо дается обоснованный отказ, основной причиной которого является необходимость вложение слишком большого количества средств.

На время проведения процедуры в банке устанавливается временная администрация и привлекается управляющий со стороны.

Как правило, для увеличения ликвидности и предупреждения банкротства, применяют следующие методы:

  • преобразование структуры банка;
  • дополнительное финансирование от учредителей;
  • реструктурирование активов и пассивов организации;
  • действия, устраняющие несоответствия в уставном и фактическом капиталах по распоряжению ЦБ.

изображение с сайта www.canstockphoto.com

Финансирование санации происходит за счет трех основных источников:

  • государственной поддержки.

Надо понимать, что агентство страхования вкладов не сможет в полном объеме покрыть расходы на оздоровления финансовой организации, однако оно может претендовать на кредит без залога и поручительства от ЦБ для курируемого банка.

Что означает санация банка для вкладчиков: последствия для физических лиц и предпринимателей

Многие клиенты не знают, что значит оздоровление банка и как его можно санировать. Естественно, возможность банкротства сильно волнует вкладчиков.

Надо понимать, что основная цель проводимых процедур – восстановить платежеспособность финансового учреждения. Если принятые меры оказались эффективны и цель достигнута, то санация никак не отразится на взаимоотношениях банка с его клиентами. Единственным неудобством при этом будет невозможность воспользоваться своими деньгами на период оздоровления, а это обычно от двух недель до месяца.

Если же оздоровление не помогло, то у банка скорее всего отзовут лицензию и объявят его банкротом. При этом физические лица могут получить компенсацию, покрывающие сумму счета вместе с полагающимися процентами. Она предоставляется государством и ее размер не может превышать 1, 4 млн рублей.

Кроме того, можно попробовать вернуть не покрываемую страховкой часть денег, обратившись к внешнему управляющему. При этом вкладчика занесут в список кредиторов, и если у банка будет что продать, вероятно полное удовлетворение запроса.

Следует помнить, что согласно Закону № 177 – ФЗ «О страховании вкладов», подлежат восстановлению только денежные вложения.

Это значит, что не получится вернуть средства:

  • из электронных кошельков;
  • с металлических обезличенных счетов;
  • по сберегательным сертификатам на предъявителя;
  • переданные в доверительное управление;
  • из заграничного филиала банка.

Для юридических лиц при таком исходе прогноз менее радужный – их средства не защищены государством, а удовлетворяют претензии предпринимателей далеко не в первую очередь.

изображение с сайта www.vedomosti.ru

Что делать если банк на санации

  • Уточнить сведения о проведении оздоровления в конкретной организации.
  • При сомнении по поводу дальнейшей судьба вклада, готовности потерять проценты, можно обратиться в банк с просьбой о досрочном снятии денежных средств, если ЦБ не ввел на это запрет.
  • Если у банка отозвали лицензию, узнать дату, с которой принимаются обращения вкладчиков.
  • Явиться в назначенный срок в агентство страхования вкладов с документами и заявлением на компенсацию.
  • Ждать, когда средства переведут на указанные реквизиты.

Если в банке, которому не помогли профилактические меры, были одновременно открыты и депозит и кредит, клиенты банкрота придется сначала отдать долг по займу, а уже потом он сможет получить компенсацию от государства.

Коротко о сказанном

Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://lady-investicii.ru/articles/krizis/sanacziya-banka-posledstviya-dlya-ladchika.html

Пять самых распространенных вопросов о санации банка

20 сентября стало известно о том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это не первый и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via, ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка. 

Санация — это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

  • оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
  • изменение структуры активов и обязательств банка;
  • изменение организационной структуры банка;
  • приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
  • реорганизация банка; 
  • может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности.

Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью.

Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично. 

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

  1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
  2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
  3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
  4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
  5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
  6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
  7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами. 

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

Материалы по теме:

Еженедельный FinTech-дайджест: Тиньков VS блогеры, почему прогорело «Открытие» и список самых выгодных карт с кэшбэком

Герман Греф назвал «фейком от начала и до конца» информацию об уходе в минус дебетовых карт

Почему банки именно сейчас стали инвестировать в регтех? — Комментарий

Что нужно сделать, чтобы твой финансовый проект «взлетел»

Слухи о проблемах в четырех крупных российских банках касаются каждого

Самые актуальные новости — в Telegram-канале Rusbase

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: https://rb.ru/opinion/ne-pervyj-i-ne-poslednij/

Санация банка

Ольга Шамина, Сергей Козловский Русская служба Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Gerdo Vladimir/Tass Image caption Банк «Открытие» спасут с помощью ЦБ

ЦБ займется оздоровлением банка «Открытие» — одного из крупнейших частных банков в России. Санация банка будет проходить под руководством временной администрации. ЦБ уверяет, что «Открытие» продолжит работу в прежнем режиме.

Спасать «Открытие» будут по новой схеме: основным инвестором станет ЦБ, для санации будут использоваться деньги недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора. «Банк продолжит работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки», — говорится в пресс-релизе ЦБ.

Права действующих акционеров будут восстановлены после того, как закончит свою работу временная администрация. Однако Банк России станет собственником: ЦБ получит 75% акций банка, а акционерам останется не более 25%. Эта доля еще более снизится, если временная администрация выявит в банке отрицательный капитал.

Акционеры банка сами попросили ЦБ о санации, сообщил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин. Его слова Русской службе Би-би-си подтвердил управляющий директор «Открытия» Александр Дмитриев.

Насколько значима новость о спасении «Открытия»

«Открытие» — системно значимый банк, он входит в топ-10 российских банков. До августа 2017 года он был крупнейшим по активам частным банком в России. «Крах такого банка мог бы иметь серьезный системный эффект», — говорит глава департамента финансового анализа КБ «Альба Альянс» Ольга Беленькая.

«Это не просто большое, это знаковое событие, — добавляет аналитик БКФ Максим Осадчий. — В масштабах российской банковской системы можно было бы сравнить с казусом Lehman Brothers (американский инвестбанк, рухнувший в сентябре 2008 года — Би-би-си), если бы банк «ФК «Открытие» рухнул».

«Но не рухнул, [регулятор] сравнительно быстро проявил государственную мудрость и удержал его от падения. Хотя цена этого спасения, скорее всего, будет колоссальная», — считает эксперт.

Последствия для финансовой системы: будет ли кризис

«ЦБ не пошел на отзыв лицензии из боязни «эффекта домино», который мог вызвать полномасштабный кризис банковского сектора», — говорит Осадчий. «Банковская система, будем надеяться, спасена от подобного кризиса», — продолжает эксперт.

Банк продолжит работать в обычном режиме, в частности, не будет моратория на исполнение требований кредиторов.

«Это снимает системные риски для кредиторов «Открытия», для его пенсионных фондов и для других частных банков», — говорит Беленькая. Но временная администрация теоретически может оспорить часть сделок, заключенных прежним менеджментом, если сочтет их неправомерными, предупреждает эксперт.

Ведущий эксперт института «Центр развития» ВШЭ Дмитрий Мирошниченко добавляет, что внутренних предпосылок для валютного кризиса не наблюдается. Ликвидности в банковской системе достаточно, считает он.

«Это не исключает отсутствия денег у отдельных финансовых институтов, и «Открытие» здесь яркий пример, — говорит Мирошниченко. — Проблемы отдельных банков перекликаются, но говорить, что это создает какие-то системные риски, которые ЦБ не может контролировать, я бы не стал».

Какими будут последствия для экономики?

«Один из крупнейших финансовых институтов страны фактически дошел до предбанкротной ситуации. Это очень плохой знак в нынешних условиях, когда начался экономический рост и даже на кризис это не спишешь, — считает Мирошниченко. — Далеко не все в порядке в нашей экономике и банковской системе».

«Собственно, экономика России достаточно устойчива. Может быть, она не на том уровне развития, который хотелось бы, но стагнирует она устойчиво. Нет особого роста, но и не видно, куда падать», — отмечает эксперт «Центра развития».

Санация такого крупного банка не может быть позитивом, добавляет Осадчий: «Это событие может оказать дополнительное инфляционное и девальвационное давление. Будем и далее затягивать пояса».

Что санация означает для вкладчиков?

Санация «Открытия» не является страховым случаем, поскольку мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводили.

«Не придется выплачивать вкладчикам колоссальную сумму страхового возмещения — около 0,5 трлн рублей», — говорит Осадчий. По его мнению, после сообщения о санации вкладчики навряд ли толпами побегут в банк забирать деньги.

«Я думаю, клиенты не почувствуют никакого влияния, кроме дискомфорта, связанного с тем, что банк попал в такую неприятную ситуацию», — соглашается Мирошниченко.

Что случилось с «Открытием»?

Правообладатель иллюстрации Andrey Makhonin/TASS Image caption «Открытие» продолжит работу в обычном режиме, заверил ЦБ

Банк «Открытие» по объему активов занимает восьмое место в российской банковской системе, по данным ЦБ. До августа этого года «Открытие» был крупнейшим российским частным банком. Сейчас уступил место Альфа-банку.

Банк входит в «Открытие холдинг» вместе с Рокетбанком, банком «Траст», который также несколько лет назад пережил санацию (санатором стало «Открытие»), а также несколькими другими финансовыми организациями.

Первый зампред ЦБ Тулин после решения о санации банка рассказал журналистам, что регулятор о проблемах «Открытия» и высоких рисках знал еще прошлой осенью. По его словам, риски были связаны с финансированием деятельности «Росгосстраха», причем еще до покупки страховой компании, передает ТАСС.

«Капитал банка был, очевидно, недостаточным в сравнении с объемом совершаемых операций и величиной принимаемого риска. Капитал банка, публикуемый в официальной отчетности, по всей видимости, был существенно завышен по сравнению с его реальными значениями», — цитирует Тулина Интерфакс.

В ноябре 2016 года агентство S&P опубликовало отчет о состоянии банка. Агентство указывало, что на финансовое положение банка негативно влияет «двойная долговая нагрузка» — самого банка и холдинга «Открытие». Агентство также сомневалось в способности банка генерировать прибыль.

В декабре S&P поставило рейтинга банка «Открытие» на пересмотр. Причиной стали как раз сделки холдинга, которые повышали финансовые риски банка: покупка алмазодобывающей компании, санация «Траста» и возможное слияние с «Росгосстрахом». В агентстве также отмечали риски, которые связаны с «предсказуемостью дальнейшего развития группы».

Уже в мае S&P снизило рейтинг «Открытия» до «В+» — такой рейтинг имеют, как правило, спекулятивные бумаги. В агентстве заявили, что банк все больше подвержен рискам, связанным с финансовыми показателями холдинга, а в случае приобретения «Росгосстраха» финансовая ситуация в холдинге может ухудшиться.

Слухи о покупке «Открытием» «Росгосстраха», который понес убытки в 2016 году, ходили с конца прошлого года. Официально покупка страховой компании была подтверждена лишь в середине августа: тогда структуры холдинг получили разрешение Федеральной антимонопольной службы на покупку акционеров «Росгосстраха».

3 июля рейтинг «Открытию» присвоило российское рейтинговое агентство АКРА. «Открытие» получило рейтинг «ВВВ-» — такой низкий рейтинг ограничивает возможности вложения в банк средств негосударственных пенсионных фондов, следует из материалов агентства. Претензии в целом были похожи на претензии экспертов S&P.

Новые бумаги банка также не попали в ломбардный список ЦБ — в этот перечень входят ценные бумаги, которые ЦБ может принять в качестве залога при предоставлении кредитов коммерческим банкам. Если банк исключен из ломбардного списка ЦБ, то другие финорганизации не могут использовать его бумаги как залог для кредитов ЦБ.

После присвоения рейтинга агентства АКРА банк был вынужден вернуть все пенсионные средства, которые подпадали под новое регулирование, рассказал Би-би-си Дмитрий Назаров из S&P. «Поскольку банк не соответствовал минимальному рейтингу, чтобы удерживать эти деньги у себя, он должен был их вернуть к середине июля», — пояснил эксперт.

В последние месяцы многие эксперты начали говорить о финансовых проблемах банка, что привело к оттоку части вкладов из этой финорганизации. В июле вкладчики банка вывели из него 355 млрд рублей, из которых около 100 млрд рублей пришлось на депозиты государственных структур.

Финансировать потери, по мнению Осадчего из БКФ, банку пришлось с помощью механизма РЕПО Банка России. На 1 августа задолженность банка по сделкам РЕПО перед ЦБ, по оценке эксперта, составила 323,8 млрд рублей.

После публикации июльской статистики АКРА и S&P вновь поставили рейтинг банка на пересмотр. В агентстве АКРА это объясняли «существенным объемом оттока клиентских ресурсов в июне-июле 2017 года» и «усиливающейся зависимостью Банка от операций рефинансирования Банка России».

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-41088054

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть