История системы кредитования

Российская кредитная система возникновение и развитие

История системы кредитования

Финансово-экономический факультет

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

по дисциплине экономическая теория

на тему: Российская кредитная система:

возникновение и развитие.

Выполнила студентка

1 курса

Преподаватель:

Москва 2011

Введение

Глава 1. Понятие кредитной системы. Факторы ее развития

§ 1.1 Понятие кредитной системы

§1.2. Историческое развитие кредитной системы России.

§1.3 Факторы развития кредитной системы

Глава 2. Структура кредитной системы

Глава 3. Становление современной кредитной системы в России

§ 3.1 Кредитная система социалистического типа. Этапы ее создания и особенности функционирования

§ 3.2 Современная кредитная система России

Глава 4. Особенности кредитной системы России

Глава 5. Место коммерческих банков в кредитной системе страны

Заключение

Список литературы

Введение В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения.

Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки.

Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В данной работе будет рассмотрена кредитная система России, её возникновение и развитие, а также современное состояние и перспективы развития.

Системасовокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять.

Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй — функциональную форму кредитной системы (см. рис.1).

Рис.1. Кредитная система государства

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Подкредитным учреждениемпонимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицироватьпо разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельностивыделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешениеосуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственностивыделяют две основные группы кредитных учреждений — государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями.

Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой.

Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциямвыделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию.

По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг.

В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами.

Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г.

гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме.

Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Источник: http://MirZnanii.com/a/259227/rossiyskaya-kreditnaya-sistema-vozniknovenie-i-razvitie

История кредитования в России

История кредитования в России

Потребность в заемных деньгах существовала в мире с момента появления денег как таковых. Бедняки хотели занимать, чтобы приобрести жизненно важные товары, а зажиточные люди – чтобы дать развитие своему хозяйству.

До середины восемнадцатого века за ссудами обращались к ростовщикам. Процент для таких займов был высок – от 30 и выше. В залог ростовщики брали все, что пригодно для обеспечения кредита – от бытовой утвари до поместий, в зависимости от суммы кредита. Но в середине XVIII века ростовщичество запретили законодательно, и тогда появились первые банки.

В 1733 году Императрица Анна Иоанновна своим указом велела выдавать ссуды Монетной конторе. Однако широкого развития кредитные операции Монетной конторы не получили, и вскоре были приостановлены. В 1754 году у России был опыт кредитования населения через Государственные Заемные Банки в Санкт- Петербурге и в Москве.

При Екатерине II в области организации кредита правительство направляло свои усилия в основном на внедрение земельного и ломбардного кредита, не придавая значения развитию коммерческих кредитов. В 1772 году в столицах были открыты Сохранные и Ссудные казны. Они принимали вклады под проценты и выдавали ссуды под залог недвижимости.

В 1817 году был основан Государственный Коммерческий банк, который вполне соответствовал нуждам получателей коммерческого и промышленного кредита, и поэтому его деятельность хорошо развивалась.

Однако развитие частных кредитных организаций встречало серьезные препятствия – натуральное хозяйство, крепостное право, малое развитие фабрично-заводской деятельности, отсутствие хороших сухопутных транспортных путей.

Только с 1843 года начали понемногу открываться частные банки, и к 1849 году их было уже 15.

Век перемен

К началу XX века в России открылись Дворянский банк и Крестьянский поземельный банк, практиковавшие выдачу ссуд на покупку земли.

Но система прекратила свое существование в 1917 году, когда вся собственность банков была передана крестьянам, совхозам и органам Советской власти. С этого момента была введена монополия государства на банковское и кредитное дело.

Все частные банки и кредитующие организации подверглись национализации, их активы были переданы Госбанку. Ипотечное кредитование исчезло после национализации всех земель.

Сберегательные кассы возродились в 1922 году, и с 1930-го по 1988 год Сберегательный банк, старейший банк в России, кредитовал государство, государственные торговые, промышленные, сельскохозяйственные, строительные и другие предприятия полученными средствами.

Население получало кредиты от государственного банка уже в 20-х годах двадцатого века, в основном в натуральной форме, так как деньги в то время были довольно неустойчивы. А в 1922 году возобновили свою работу частные кредитные учреждения – общества взаимного кредита.

Начиная с 1930-х годов кредитование одного предприятия другим заменилось прямым банковским кредитованием, что дало значительный толчок развитию и планированию народного хозяйства.

В послевоенные годы для стимулирования спроса с одной стороны, и производства с другой государство расширило возможности кредитования как конечных потребителей, так и производителей товаров народного потребления.

Однако деньги не выдавались непосредственно на руки населению, это происходило опосредованно – через колхозы, хозрасчетные предприятия и пр.

Кредитная система современной России

Современная история кредитной системы в РФ берет свое начало с конца 1988 – начала 1989 года. Это время ознаменовалось переходом от плановой к рыночной экономике, что подстегнуло развитие рынка кредитования.

В то время возникло несколько государственных специализированных банков, которые занимались в числе прочего и кредитованием.

Однако получение и обслуживание кредита до середины девяностых годов было весьма затруднительным как для предприятий, так и для населения.

В 1998 году Сбербанк начал выдавать кредиты населению на неотложные нужды, но грянул кризис, и развитие кредитования замедлилось, немного стабилизировавшись к 2001 году.

На современном этапе кредитование в России распространено очень широко. Особенно развита выдача мелких потребительских кредитов. Популярностью у населения пользуются так же жилищные кредиты, ипотека, автокредиты.

Краткосрочное, долгосрочное кредитование и многие другие кредитные продукты пользуются спросом у малого и среднего бизнеса.

Так, объем предоставленных кредитов этому сектору экономики по состоянию на конец 2011 года составил 4 257 млрд. рублей.

Источник: http://finbrok.ru/kreditovanie/12-istorija-kreditovanija-v-rossii.html

Блог о кредитах — ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты

Блог о кредитах — ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты

Продажа должников и «грешные» проценты: кредиты с древнейших времен и до ХХ века

Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет.

К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы.

Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью.

А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить.

Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи.

А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…

Конечно, кредиторы того времени в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов.

Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это в XIV веке.

В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок.

Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете.

В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды.

Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в таких случаях? Чаще всего это были драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа.

Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать.

В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» — то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры.

Нередко поместья и усадьбы горе- заемщика бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети.

Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет.

В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую – взыскать долги было очень сложно.

Что можно было взять с рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить.

Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой.

Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше.

Отношения «кредитор — должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки.

Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка.

В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей.

Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых.

Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

Источник: http://crediting.su/history

История развития денежно-кредитной и финансовой систем России | Лекция | НОУ ИНТУИТ

В истории кредита Российского государства можно насчитать по меньшей мере четыре радикальных преобразования кредитной системы: переход от казенных банков к коммерческим в период Великих реформ второй половины XIX в., банковская «революция» 1917 г., кредитная реформа 1930-1932 гг. и «перестроечная» банковская реформа 1987-1990 гг.

Первые попытки организации кредита в России относятся к 1733 г., когда стала выдавать ссуды Монетная контора под 8% годовых лишь под залог драгоценных металлов.

Традиционно считается, что первые банки в России появились при императрице Елизавете Петровне с основанием в 1754 г. Государственного заемного банка. Другие возникшие кредитные учреждения имели целью не столько развитие кредита, сколько улучшение денежного обращения.

К началу XIX в. в Российской империи так и не сложилась какая-либо система организации коммерческого кредитования.

В период, предшествовавший отмене крепостного права, Россия переживала тяжелый экономический и финансовый кризис, что побудило царское правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 10 июля 1859 г. были ликвидированы действующие кредитные учреждения. 2 июля 1860 г. начал функционировать Государственный банк.

Государственный банк России стал центральным кредитным учреждением страны. Кроме выпуска денег в обращение, он кредитовал правительство, покупал и размещал государственные займы, оказывал широкую поддержку частным банкам.

До 1864 г. Государственный банк занимал монопольное положение в банковском деле России. В 1864 г. образовался первый коммерческий банк — Санкт-Петербургский банк. За 6 лет было основано 37 банков.

В 1917 г. число акционерных коммерческих банков превысило 50, из которых выделялись 7 крупнейших банковских монополий. Мелкие кредитные учреждения России состояли из городских общественных банков, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и прочих.

Развитию долгосрочного кредита содействовали также правительственные и частные ипотечные учреждения. К правительственным относились Крестьянский поземельный и Государственный дворянский земельный банки.

Начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов было положено в 1841 г. Первые кассы были открыты при так называемых сохранных казнах в Петербурге и Москве. По Уставу 1862 г. они учреждались при уездных казначействах и городских думах и были переданы в ведение Госбанка. С 80-х гг. прошлого века развитие сберегательного дела значительно ускорилось.

Следует упомянуть и сеть страховых частных обществ, деятельность которых в определенной степени контролировалась Госбанком.

Такой сформировалась на протяжении 60-80 лет кредитная система России, элементы которой были взаимосвязаны, и каждый из них нес определенную финансовую нагрузку, обеспечивая нормальное функционирование финансового хозяйства в целом.

Октябрьская революция 1917 г. подвела кредитную систему России, подвергшуюся влиянию разрушительных факторов уже в годы Первой мировой войны, к логическому завершению. Логику разрушения определила программа большевиков о необходимости национализации и централизации банковского дела.

Обобществление банков проходило в России в несколько этапов. Прежде всего большевики овладели Госбанком как эмиссионным центром, Государственным казначейством и Экспедицией заготовления государственных бумаг.

За деятельностью частных коммерческих банков намечалось осуществлять со стороны Госбанка строжайший контроль. Вскоре стало известно, что банкиры используют отпускаемые деньги на финансирование контрреволюции. В ночь на 27 декабря 1917 г. все банки были захвачены.

Декретом ВЦИК от 27 декабря 1917 г. был создан единый Народный банк путем слияния частных коммерческих банков с Государственным банком. Согласно этому декрету банковское дело объявлялось государственной монополией. Декретом от 10 октября 1918 г.

была ликвидирована вся система обществ взаимного кредита.

В 1918 г. был национализирован и Московский народный банк — финансовый центр кредитной кооперации. Кредитование кооперации стало осуществляться через Народный банк.

И наконец, существовавшие в дореволюционной России ипотечные банки, которые кредитовали недвижимое имущество, были совсем ликвидированы. Необходимость в них отпала, так как Декретом о земле отменялась частная собственность на землю. Она перестала быть объектом купли-продажи и залога.

В период «военного коммунизма» обесценивание денег и перевод национализированных предприятий на бюджетное финансирование привели к ликвидации кредитных отношений в стране. Декретом от 19 января 1920 г. Народный банк был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. В результате Народный банк как кредитное учреждение был ликвидирован.

Восстановление банковской системы началось в СССР в 1921 г. вслед за объявлением новой экономической политики. Оно началось с учреждения Государственного банка (Постановление ВЦИК от 3 октября и СНК от 10 октября 1921 г.).

Уже в 1922 г. наряду с Госбанком стали возникать новые кредитные учреждения. Начался период экспансии кредитной системы, охвативший примерно 3-4 года (с 1921-1922 до 1925-1926 гг.). В феврале 1922 г. был учрежден Покобанк (Банк потребительской кооперации), затем он был переименован во Всероссийский кооперативный банк.

В 1922 г. также были организованы Торгово-промышленный банк, а также акционерное общество «Электрокредит» (через два года оно было реорганизовано в специальный банк для финансирования электрификации и электропромышленности — Электробанк).

В 1923 г. был создан Всероссийский коммерческий банк для налаживания коммерческих связей с иностранными банками, реорганизованный в следующем году в Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).

В начале 1925 г. был организован Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства.

Летом 1922 г. было разрешено создание на кооперативных началах частных кредитных учреждений — обществ взаимного кредита.

Для подъема крестьянских хозяйств было необходимо создать систему сельскохозяйственного кредита. Строительство ее началось в 1922 г. с организации кредитных кооперативов. В 1923-1924 гг. были созданы государственные республиканские Сельскохозяйственные банки и Центральный сельскохозяйственный банк, возглавлявший всю систему сельхозкредита.

Были организованы и крупные государственные территориальные банки — Среднеазиатский, Юго-Восточный и Дальневосточный.

С 1926 г. можно отметить начало второго периода в развитии кредитной системы нэпа, когда стали выявляться новые тенденции. Это период приостановки развития банков, концентрации в области советского банковского дела и возвращения к принципу монополии Госбанка. Вместе с тем в данный же период начинают развиваться обособленные учреждения долгосрочного кредита.

В начале 1930-х гг. была создана экономическая среда, подтолкнувшая к перестройке кредитной системы. Необходимость кредитной реформы была обусловлена в первую очередь проходившей в стране ускоренной индустриализацией. В данном случае ускоренную индустриализацию следует считать объективной предпосылкой.

Имели место и субъективные предпосылки кредитной реформы: во-первых, стремление партийно-государственного руководства усилить централизованное регулирование всех отраслей и сфер экономики, охватить прямым планово-административным воздействием все стороны воспроизводственного процесса (т. е.

, другими словами, отход от принципов нэпа, утверждение жесткого централизма и командного стиля руководства требовали перестройки организации всей системы кредитования и кредитной системы); во-вторых, господствовавшие как в теории, так и на практике представления о перерождении кредита в централизованное плановое финансирование.

Кроме того, наличие такой формы кредита, как коммерческое кредитование, далеко несовместимо его с внедрением планирования во все сферы народного хозяйства.

Одной из причин необходимости перестройки кредитных отношений была многозвенность кредитной системы.

30 января 1930 г. ЦИК и СНК СССР приняли постановление «О кредитной реформе». С 1 апреля 1930 г. взаимное коммерческое кредитование хозорганами друг друга и выдача векселей воспрещались.

Хотя в период индустриализации были проведены мероприятия по превращению спецбанков в банки долгосрочного кредитования, однако разграничение функций между специальными банками не было достаточно четким, при этом каждый из них проводил свой особый режим кредитования и свою систему контроля.

Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства.

Функции по кредитованию предприятий и организаций и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам: Промышленно-строительному банку (Промстройбанк) СССР, Агропромышленному банку (Агропромбанк) СССР, Банку жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР, Банку внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) СССР.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г.

созданием первых коммерческих банков.

Основная задача этого этапа заключалась в создании четко организованных рыночных структур, обеспечивавших условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России.

В ходе второго этапа банковской реформы не только реорганизуется структура банков, но и происходят глубокие изменения в характере кредитных отношений, утверждаются новые методы кредитной работы.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк Росси, второй уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Источник: https://www.intuit.ru/studies/courses/3560/802/lecture/30223?page=2

История кредитных организаций

Продажа долговых обязательств и «выматывающие» проценты: кредиты с самых древнейших времен и до ХIX века в России и в Европе.

У людей всегда присутствовали потребности и желания. При этом, не всегда можно было удовлетворить свои потребности, что говорится «за счет своих средств» . В таких случаях, обращались к людям, дающие деньги в долг своим близким согражданам. И такая практика начала свое существование с самых древнейших времен, со времен Античной Греции. 

Люди дающие в долг деньги, по возвращении брали немного больше чем давали. Это были первые кредиторы. Деятельность эта была не в почете, но обеспечивала стабильный доход . Это был первый вид займа- денежный.

Надо отметить, что уже в 3 веке до н. э. ,в древнем Египте была узаконена самостоятельная форма договора по займу. С возвращением долга было строго. В случае, если должник не мог вернуть кредит в срок, он становился рабом кредитора . Такое случалось когда сумма заемных средств была просто «неподъемной».

В древнем Вавилоне, например, отдавали детей в залог, и такое действо было прописано в законах царя Хаммурапи, прославившегося большой мудростью и справедливостью. Ростовщичество морально было узаконено дхармой в Древней Индии . Индийцы в повседневной жизни ориентировались на дхармы, специальные духовные нормы жизни. Получить долг разрешалось даже физической силой.

Использовали хитрость в тех случаях, когда кредитор был более низкой касты , чем заемщик.

По законам Древнего Рима в период до 1 в. н.э. применяли долговую кабалу. В случае, когда должник не возвращал займ, кредитор заключал должника в долговую тюрьму, но у других сограждан оставалось право выкупа в течении месяца . Кредитор выводил должника на рынок, в самые жаркие базарные дни, три раза в месяц. Желающий мог выкупить должника , оплатив зе него сумму долга.

Конечно, у кредиторов того времени не было скоринговых программ. Они определяли «на глазок» платежеспособность заемщика и цель кредита. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги.

Бедняки занимали, чтобы как -то выжить, богачи — чтобы стать обладателем предмета роскоши, зажиточные ремесленники или крестьяне — чтобы купить инструменты или скот. Закон на 100% защищал ростовщиков, они практически ничем не рисковали.

И хотя, раньше , к долгам относилиь серьезнее, чем сейчас , все равно случались перезаклады и распродажа имущества .

Такое понятие, как непрямые займы, возникло в средние века. Церковь яростно осуждала ростовщичество. Получение прибыли «на деньгах», получение прибыли на процентах, церковь определяла как тяжкий грех. Чтобы снять эту греховность, в XIV веке, итальянские банкиры придумали вексельное кредитование.

Упрощенное описание этой процедуры следующее :человек, шел к кредитору за деньгами. Кредитор давал ему деньги в нужной валюте, и дополнительно вексель. Сумма указанная в векселе была немного больше той, что он давал заемщику. Эта разница, между кеш и векселем, и была «современными процентами».

В средние века масштабы вексельного кредитования были небольшими, и расти они начали в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения . Удовольствия и развлечения к 18 веку стали культом осуждались не так резко как раньше. А в высшем свете так и вовсе не осуждались. Первые коммерческие банки в Европе появились примерно в 16-17 веках .

Клиентами этих банков были в основном торговцы и промышленники. Простые граждане пользовались кредитами через ростовщика или шли в ломбард. Портрет ростовщика того времени рисуют мрачным и устрашающим. В обществе с читалось, что честные граждане занимают деньги только в экстренных случаях, случаях крайней нужды.

А вот аристократы брали вексельные кредиты на развлечения и приобретение ценностей.

Так же как и теперь, заемщик брал кредит под залог. Это могли быть драгоценности (при кредите на небольшую сумму) , либо имение (при кредите на значительную сумму). Различия между займами «на покупку недвижимости (поместья)» и «на покупку движимого имущества (экипажа)» не делали.

Породистых лошадей в залог брали неохотно – такое ненадежное «имущество» в любой момент могло «двинуть копыта», ростовщики не рисковать на этот счет. В некоторых ситуациях кредитор , в качестве обеспечения, мог взять в качестве залога старинную мебель или антикварные предметы искусства.

Уже в те времена, большим спросом пользовались кредиты «на неотложные нужды». Эти кредиты дворяне пускали на покупку нового современного экипажа, драгоценностей,а иногда и просто на игру в карты. Некоторые дворяне брали очень большие суммы и и не могли остановиться.

особенно Привыкнув жить на широкую ногу или будучи заядлыми игроками, аристократы брали и брали, увязая “по уши” в долги. Имения таких горемык перезакладывалить много раз. При этом семья горе-должника проживала в этом же имении.

В случае разорения родственники дворян оказывались на улице, в буквальном смысле слова. Законом европейской страны, за редким- редким исключением, разрешалось продавать имущество и поместье должника, не взирая на маленьких детей.

Закон практически всегда был на стороне кредитора и защищал его на 100%.

Кроме широко распространенных вексельных займов и собственно денежных займов, существовал третий вид кредита — приобретение товара в рассрочку. Таким способом пользовался и простой люд и аристократы. Продукты питания приобретались прямо у производителей напрямую .

Мясники, бакалейщики, молочники, пекари давали свою продукцию в долг на несколько лет. В кредит отпускали не только продукты питания , но и услуги. Сапожники, портные, прачки, ювелиры практиковали обслуживание постоянных клиентов в рассрочку.

При этом, если обычный человек получал увечья, терял работу , становился инвалидом — взыскать долги с него было не возможно.

Если простые люди не возвращали долги по каким-то серьезным обстоятельствам (увечья, травмы, болезнь , смерть), то представители высших кругов просто не хотели его выплачивать.

Они шили множество новых платьев, заказывали огромное количество украшений у ювелира, а платить не платили. Еще худшими заемщиками были короли. Короли запросто могли разорить кредита.Не возвращали долги. А все потому, что залогом под кредит было королевское слово.

Оно как известно представляло закон и имело повсеместную власть над ростовщиками.

В России до середины 18 века, также как и в Европе, граждане всех сословий брали ссуды у кредиторов-ростовщиков. По таким ссудам процент составлял от 25 % и считался высоким. Отношения “кредитор – заемщик” в России строились на тех же основаниях, что и в Европе. Дворяне оставляли в залог поместья, а крепостной люд все что есть, иногда последнюю рубаху.

В середине XVIII века закон запретил ростовщичество . Первые прототипы современных кредитных учреждений появились в России примерно в середине XVIII века .

Появились первые банки, где кредиты были узаконенной услугой , процентные ставки по кредитам определялись государством. Например, в банке можно было взять кредит на приобретение жилья под 6-8% годовых.

В качестве залога принималось движимое и недвижимое имущество, а также крепостные крестьяне!

Разные сословия , по-разному относились в кредитам в государственных банках. Помещики, например, не особо понимали разницу между банком и частным кредитором, поэтому брали ссуды и у тех и у других. А вот купцы занимали деньги только у частных кредиторов.

Государственный коммерческий банк в 1845-1848 гг. принял от вкладчиков на 200 млн рублей. Все деньги переводились в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк а кредитов выдал всего на 25 млн. Как видно из этих цифр, разница существенная.

В конце XVIII века , к государственным банкам добавились частные банкирские дома. Частные банкирские дома обладали небольшими кредитными ресурсами, поэтому выдавали микрозаймы.

Основными клиентами частных банков были купцы, мелкие промышленники. Частные банкирские дома выдавали ссуды по рекомендации. Кроме выдачи кредитов, они занимались торговлей, производили товары.

Отдельных законов для них не было, они работали по общему государственному закону.  

В конце XIX века, в российском государстве продолжился процесс развития банковского дела. Появился Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Потребителями Дворянского банка были только дворяне, у банка был ограничен список кредитов.

Кредиты выдавались только на приобретение недвижимого имущества под 5-6 процентов годовых. Потребителями услуг Крестьянского банка были крестьяне. Им выдавались кредиты на покупку земли в среднем под 5 процентов годовых. Отличались эти банки сроками на которые выдавались ссуды .

Ссуду можно было оформить от 20-25 лет до 60-65. Это был прототип ипотечной системы.

В 1917 году произошло полное изменение банковской системы. Об этом читайте в следующей статье.

Нажмите любую кнопочку чтобы скачать подарок

Источник: http://superpraktik.ru/istoriya-kreditnyx-organizacij/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть