Оформление потребительского кредита: все тонкости

Содержание

Оформление потребительского кредита

Оформление потребительского кредита: все тонкости

Каждая кредитная организация выдает потребительские займы. Эти продукты кредитной линейки всегда востребованы, поскольку позволяют решить финансовые проблемы разной сложности. Нецелевой заем, как правило, проще получить, чем кредит, который выдается только на реализацию одной задачи. При этом оформление потребительского кредита имеет свои особенности.

Кому банки предоставляют займы на нецелевое использование? Как взять потребительский кредит на выгодных условиях? Об этом, а также о процедуре оформления продукта, рассказывается в статье.

Особенности нецелевых займов

Потребительский кредит заемщик может использовать на решение любых задач. Банк может поинтересоваться целью получения займа во время оформления продукта. При этом заемщик не обязан предоставлять отчет о том, на что именно он потратил банковские средства.

Максимальная сумма кредита, который выдается на реализацию разных планов, достигает 1 млн рублей. Минимальный размер займа составляет, как правило, 50 тысяч рублей. Заемные средства потребитель может получить в:

  • национальной валюте;
  • евро;
  • долларах.

Лимит нецелевых заемных средств зависит от финансовых возможностей заемщика и срока, на который оформляется продукт. Деньги предоставляются наличными, а также на банковский счет и в форме карты.

Ставки по кредитам, которые выдаются на нецелевое использование, начинаются от 12% годовых. Самые привлекательные условия действуют для постоянных клиентов, имеющих безупречную репутацию.

Потребительские займы погашаются в течение максимум 5-7 лет. Самый короткий срок возврата долга в большинстве кредитных организаций составляет 12 месяцев.

Но в некоторых банках займы выдаются на срок от 24 недель.

Требования к заемщикам и обязательные документы

Взять потребительский кредит могут заемщики, у которых есть регистрация в месте, где планируется оформление продукта. При этом минимальный возраст получателя нецелевых заемных средств – 18 лет. Допустимый возраст должника на момент полного погашения долга составляет 65-70 лет.

Также список требований состоит из следующего:

  • гражданство РФ;
  • постоянный источник официального дохода;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие действующих займов.

Если потребитель хочет взять достаточно крупную сумму – от 300 тысяч рублей, то банк особое внимание уделяет размеру его ежемесячного дохода. В некоторых кредитных организациях в списке требований указана конкретная минимальная сумма заработной платы, которую должен получать заемщик.

Оформление кредитной сделки происходит, как правило, при наличии у потребителя 4 документов:

  • паспорта гражданина РФ;
  • копии трудовой книжки;
  • справки о размере суммарного дохода;
  • документа, удостоверяющего личность.

Кроме этого, нередко требуются справки о составе семьи, а также об отсутствии непогашенной судимости.

Обеспечение возвратности долга

Оформление потребительского кредита часто происходит с гарантами выплаты нецелевых средств. Банки часто требуют предоставления залога и поручителей, если сумма будущего долга больше 300 тысяч рублей. В качестве имущественного обеспечения кредитные организации принимают:

  • квартиры;
  • частные дома;
  • дорогие автомобили – новые или с небольшим пробегом;
  • земельные участки.

Стоимость предмета обеспечения должна быть больше суммы заемных средств на 15-20%. Только на таких условиях банки предоставляют крупные займы на разные планы потребителя.

Поручители нередко требуются и для получения небольших сумм. При этом к гарантам кредитные организации предъявляют те же требования, что и к возможным должникам. Соответственно, особое внимание уделяется:

  • содержанию кредитного досье;
  • финансовому состоянию.

Продукт обычно оформляется при наличии не более трех гарантов погашения долга.

Получение нецелевых заемных средств начинается с выбора оптимального банковского предложения. После этого потребитель собирает обязательные документы и подает заявление. Оформить продукт можно в отделении кредитной организации или удаленно – на ее сайте. Последний вариант отличается тем, что сначала банк выносит только предварительное решение.

В заявке заемщик указывает:

  • ФИО;
  • место регистрации и фактического проживания;
  • сумму общего ежемесячного дохода;
  • место официальной работы;
  • выбранные параметры продукта;
  • предмет обеспечения.

Заявление на потребительский заем рассматривается как в течение стандартного срока, так и в более быстром режиме. Многие банки оформляют такие продукты очень оперативно – всего за несколько часов. Если заявка подается на экспресс-кредит, то кандидатура заемщика рассматривается в течение максимум 30 минут. Стандартный срок оформления – от 1 дня до 1 недели.

Деньги на решение разных задач кредитная организация выдает в той форме, которая указана в условиях продукта. Наличные заемщик получает в кассе банка после завершения процедуры. Выпуск кредитки занимает определенное время, но срочная карта выдается клиенту в день подачи заявления.

Советы тем, кто хочет взять потребительский кредит

  1. Чтобы получить заемные средства на привлекательных условиях, следует подавать заявку в банк, где кредитная история полностью положительная. Кроме того, рекомендуется обращаться к зарплатному кредитору.
  2. Для повышения лимита стоит привлечь поручителей или предоставить хороший залог. Благонадежные гаранты, имеющие стабильный доход, помогают увеличить сумму кредита до 30%, а имущественное обеспечение – до 50%.
  3. Не следует выбирать максимально быстрое оформление. Срочные займы стоят дороже тех, что оформляются в течение стандартного срока. За более быстрое получение денег заемщик нередко платит почти в два раза больше.
  4. Нарушения договора нецелевого займа могут привести к штрафным санкциям. Кроме того, кредитная организация может потребовать вернуть всю сумму долга в досрочном порядке. Поэтому потребительский кредит следует выплачивать так же грамотно, как и целевой.

Источник: http://oTomKak.ru/oformlenie-potrebitelskogo-kredita/

Процедура оформления кредита на товары: подробно о насущном

Процедура оформления кредита на товары: подробно о насущном

Добрый день! Этим материалом мы завершаем серию статей, посвященных основным особенностям товарных кредитов и их оформления.

В предыдущих материалах мы коснулись самой сути товарного кредитования, особенностей таких займов и рассказали о плюсах и минусах такого кредитования.

Сегодня пришла пора рассказать о том, что обычно интересует заемщиков: как без лишних трудностей оформить товарный кредит в магазине. Мы постараемся описать все тонкости и нюансы этого вида кредитования, чтобы у Вас не возникло проблем при оформлении займа. 

Не стоит даже упоминать о том, что большинство покупок, совершенных под влиянием сиюминутных желаний — пустая трата средств. В том случае, если товар куплен в кредит, затраты на такой необдуманный поступок становятся поистине колоссальными.

Чтобы избежать такой ситуации и не создать заметную брешь в семейном бюджете — ведь после оформления кредита вам придется ежемесячно делать крупные взносы в банк — к процедуре кредитования надо тщательно подготовиться.

В кредит следует приобретать только самые необходимые вещи, которые либо нужны срочно, либо у Вас нет возможности накопить на них самостоятельно. Особое внимание — крупным товарам и кредитам под большие проценты: в львиной доле случаев выгодней оказывается оформить потребительский кредит или карту на нужную сумму, чем брать товарный кредит.

Итак, предположим, что нужный товар выбран. Далее Вам необходимо выбрать магазин, в котором Вы собираетесь сделать покупку. Здесь следует уделить внимание не только цене на товар, но и количеству банков-кредиторов: ведь в крупном магазине, где представлены 3-5 банков, гораздо проще подобрать наиболее выгодный кредит и снизить переплату по нему.

Оптимальным вариантом представляется оформление кредита на товар в крупных магазинах, мегацентрах.

В них, во-первых, обычно работают сотрудники банка, обладающие более высокой квалификацией, чем кассиры: во-вторых, все процедуры покупки/возврата/обмена автоматизированы, что дает возможность избежать ошибок.

В-третьих, крупные магазины совместно с банками периодически предлагают акции «кредиты без переплаты», в рамках которых Вы можете приобрести товар без дополнительных затрат.

Шаг первый. Выбор кредитной программы и банка

Итак, Вы нашли подходящий товар в выбранном магазине и отправляетесь с информацией о нем к кредитным стойкам, расположенным в торговом зале. На данном этапе не стоит торопиться и, тем более, прямиком отправляться к девушке с самой широкой улыбкой (именно так, как показывает практика, и поступает большинство заемщиков).

На этом этапе вам нужно выбрать банк-кредитор и программу кредитования. Лучший способ это сделать — обратиться к представителям всех банков, которые есть в магазине, с просьбой предоставить тарифы по кредитным программам.

Затем присесть за стол и самостоятельно (либо с помощью друга, который достаточно разбирается в финансовых расчетах) сравнить все предложения банков.

На это придется потратить некоторое время, но Вы будете полностью уверены, что выбрали оптимальное предложение.

Второй вариант, попроще — попросить рассчитать переплату по кредитам (желательно брать равные условия по сроку, сумме, первоначальному взносу) сотрудников каждого из банков. При этом внимательно следите, какие именно услуги и комиссии Вам включили в расчет.

Чтобы сделать сравнение, Вам по факту нужна одна сумма — переплата по кредиту за весь срок с учетом необходимых комиссий и платежей (учтите также платежи за переводы, их банковские сотрудники не включат в расчет). Зная ее, Вы легко сможете выбрать наилучший вариант из всех имеющихся.

Простейшая схема расчета переплаты, которую Вы сможете использовать для своего удобства:

Переплата = Срок кредитования (в месяцах)*Ежемесячный платеж + Банковские комиссии (за выдачу, ведение счета и т.д.) + Комиссия за перевод средств (*количество месяцев платежей) + Первоначальный платеж — Стоимость товара.

Шаг второй. Определение условий кредитования — срока, суммы и т.д

Этот шаг по факту можно объединить с первым — ведь именно на этапе предварительного расчета переплаты вы сможете определить, насколько график погашения соответствует Вашим возможностям.

Максимально снизить переплату Вы сможете не только за счет выбора банка с лучшими условиями кредитования, но и путем увеличения первоначального взноса, сокращения срока кредитования.

Но при этом следует учитывать, что сумму ежемесячного взноса Вам доведется выплачивать довольно долгое время.

Поэтому трезво оцените свои возможности и изначально определите, какую сумму Вы можете безболезненно тратить на погашение кредита.

Заметим, что часто встречаются ситуации, когда лучшим выходом оказывается оформление кредита на более долгий срок — пусть даже в этой ситуации переплата будет больше, но нет риска выплачивать огромные штрафы за просроченные платежи.

Шаг третий. Оформление кредита

Окончательно определившись с условиями кредитования, вы можете переходить к оформлению необходимых документов.

Заметим, что не стоит эту процедуру приравнивать к походу за хлебом — все-таки банк доверяет Вам собственные средства, и Вам необходимо уверить его в собственной добропорядочности.

Сотрудник банка имеет право (более того — должен) отказать в кредите человеку, который пришел оформлять кредит в состоянии опьянения, если есть сомнения в его личности, платежеспособности, дееспособности и т.д.

Как вести себя и что брать с собой, отправляясь оформлять товарный кредит?

  • действительный паспорт гражданина Российской Федерации на свое имя. Паспорт — это главный документ, на основании которого выдаются товарные кредиты. В нем не должно быть посторонних пометок и разрывов, обязательно проверьте наличие собственной подписи и необходимых печатей. Отдельный разговор о прописке — если у Вас только временная регистрация или постоянная в другом регионе, стоит заранее уточнить этот вопрос в банке кредиторе;
  • дополнительные документы: практически все банки запрашивают при оформлении кредитов на товары второй документ. Это может быть страховой полис, пенсионное свидетельство, загранпаспорт, ИНН — возьмите с собой хотя бы несколько из имеющихся документов;
  • работающий и заряженный мобильный телефон с номером, который Вы указываете в анкете на кредит — на случай проверки его соответствия реальности;
  • запомните или запишите все нужные контакты: в анкете могут потребоваться Ваш мобильный и домашний телефоны, адрес проживания, дополнительный контактный телефон, название предприятия, адрес, телефоны и имена руководства. Заметим — кредиты лучше оформлять в рабочее время, чтобы в случае проверки места работы сотрудник банка мог дозвониться в Ваш офис;
  • стоит уделить внимание внешнему виду. Сотрудник банка может отказать неряшливо одетому клиенту с запахом перегара, покрасневшими глазами, татуировками, похожими на криминальные, пытающемуся скрыть лицо под очками, париком, головным убором;
  • поведение при оформлении кредита — немаловажный фактор. Ведите себя спокойно и уверенно, без лишней нервозности, отвечайте на вопросы внятно и быстро, но без «заученности» — это очень заметно и наводит на подозрения.

Шаг четвертый. Заполняем и подписываем документы

Итак, все предыдущие этапы успешно пройдены, и сотрудник банка даем Вам договор на подпись. Не торопитесь и внимательно изучите документ на предмет его соответствия тем условиям, которые обсуждались ранее:

  • просмотрите собственные реквизиты в договоре (ФИО, паспортные данные, адрес проживания). Если кредитный специалист допустил в них ошибку, придется переоформлять документы, и лучше это сделать сразу, а не спустя несколько недель, когда в банке при проверке заметят ошибку;
  • обратите внимание на правильность указания наименования товара и — особенно — его цену;
  • просмотрите график платежей, приведенный в договоре — кроме того что сотрудник банка может допустить ошибку или включить неоговоренные платежи в расчет, сам банк при принятии решения может поменять условия кредитования — увеличить срок или размер первоначального платежа, к примеру.

Если график и договор Вас устраивают, можно приступать к подписанию. Заметим, что подпись в документах необходимо ставить такую же, как в паспорте. Если у Вас есть с этим сложности (паспорт был выдан довольно давно, и подпись изменилась, либо она очень сложная), советуем попрактиковаться в этом заранее.

После подписания документов не забудьте взять у сотрудника банка свой комплект договоров, график погашения, адреса офисов банка.

Заключительный этап

Итак, кредит оформлен. Вы вносите в кассу сумму первоначального платежа (если она предусмотрена договором) и с заветной покупкой отправляетесь домой. Не забудьте только, что всего через месяц Вам уже нужно внести первый платеж по кредиту!

Совет напоследок: обязательно храните все документы по кредиту (не только договор, но и квитанции и чеки о платежах) вплоть до полного его погашения.

Источник: http://acredo.ru/sovety/potreb-kredity/protsedura-oformlenija-kredita-na-tovary-podrobno-o-nasuschnom/

Особенности оформления потребительского кредита и его юридические тонкости | Всегда важно

x

Check Also

Как платить меньше по кредиту? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Многие заемщики задают себе вопрос: как платить меньше по кредитам? Первый совет, который радикально поможет решить данную проблему, — не берите в долг.

Почему банки отказывают в кредите? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]В некоторых случаях для заемщика долгожданный кредит может оказаться недосягаемым миражом.

Что скрывает кредитный договор? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Отправляясь в банк за получением кредита, необходимо быть не только внимательным в изучении всей необходимой документации, но и быть осведомленным о различного рода нюансах.

Мебель в кредит — что важно знать? [vc_row][vc_column][templatera id=»14694″][vc_column_text]Современные дизайнеры предлагают вниманию своих клиентов множество вариантов оформления квартиры.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке? Большая сумма и довольно продолжительный срок погашения кредита на приобретение жилплощади (ипотеки) вынуждают соискателей проявить максимальную внимательность к данному кредитному продукту, заняться поиском финансового учреждения, которое сможет предоставить необходимые для покупки новой квартиры денежные средства на самых оптимальных для него условиях, что позволит ему сэкономить на столь дорогом виде займа, ведь в связи с высокой стоимостью недвижимости в нашей стране ежемесячные платежи по кредиту бывают весьма внушительных размеров и не каждый в состоянии с ними справиться.

Зачем нужны кредитные брокеры? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Нередко бывают ситуации, когда человек прибегает к оформлению займа и начинает теряться в изобилии банковских структур и кредитных продуктов, которые те предлагают.

Как оформляется ипотека на земельный участок для строительства дома? В последнее время все больше людей проживающих в городах стараются переехать за черту своего шумного и активного населенного пункта или хотя бы по возможности просто обзавестись загородным домом, в который можно было бы поехать на выходные или провести там весь отпуск.

Если возникла просрочка по кредиту? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]По словам банкиров, от всех должников по различным кредитам около 10% можно считать недобросовестными плательщиками.

Насколько выгодна покупка машины по программе экспресс-кредитования? [vc_row][vc_column][templatera id=»14489″][vc_column_text]Многие люди, желающие оформить заем не раз слышали про экспресс-кредитование.

Словарь заемщика — основные термины Здесь собраны основные термины, которые заемщику желательно знать при общении с банковским специалистом. Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж по кредиту, размер которого остаётся постоянным на весь период кредитования.

Оформить кредитную карту не проблема, важнее разумное применение! [vc_row][vc_column][templatera id=»14647″][vc_column_text]Свою известность современная кредитная карта обрела благодаря доступности, легкости оформления, простоте и удобству использования.

Как получить выгодный потребительский кредит? [vc_row][vc_column][templatera id=»14694″][vc_column_text]Не секрет что многие жители нашей страны уже давно по достоинству оценили все выгоды и преимущества, которые имеют потребительские программы кредитования.

Оформить кредит онлайн всего за пять минут с высокой вероятностью одобрения Итак, вы решили воспользоваться кредитным предложением одного из банков. Как же подается заявка? Подать заявку на кредит проще, чем Вы думаете! Чтобы онлайн заявка на кредит начала обрабатываться сотрудником, пожалуйста выберите сумму и срок кредита, заполните все поля и заявка отправится в банки.

Противостояние коллекторам: что делать, если требуют выплатить долг? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Можно считать коллекторов прислужниками дьявола и пытаться избавиться от них читая молитвы, однако толку от этого мало.

Что такое корпоративный кредит? [vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Начиная выбор банковского учреждения для получения займа, прежде всего, необходимо обращать пристальное внимание на кредитные программы заимствования, предлагаемые кредитной организацией, в котором соискатель получает заработную плату, так как подобный подход имеет массу плюсов.

Ипотека – может ли быть дешевле? На сегодняшний день ипотечное кредитование на подъеме. При этом вместе со спросом на данный кредитный продукт заметно растут и ставки.

Ипотечный заем становится все дороже, как утверждают финансовые аналитики, в среднем ставка уже давно преодолела психологический порог равный 12% и в настоящее время во многих банковских структурах теперь оформить ссуду потенциальному заемщику предложат на еще более жестких условиях, нежели это было пару лет назад.

Источник: http://calypsocompany.ru/kredity-i-mikrozajmy/osobennosti-oformleniya-potrebitelskogo-kredita-i-ego-yuridicheskie-tonkosti

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки.

К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей.

Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.

Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

О дорогих кредитах

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку.

Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике.

Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии.

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

  Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

Досрочный отказ от кредитной страховки

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита. По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Читать также:
В кредитных историях появились причины отказа в выдаче кредита
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: http://paritet.guru/banki/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

Особенности оформления потребительского кредита и его юридические тонкости

[vc_row][vc_column][templatera id=»14694″][vc_column_text]

Договор потребительского кредита – юридически значимый документ, свидетельствующий о заключении соглашения о займе, где заемщиком выступает потребитель — физическое лицо, использующее полученные средства в личных целях, но не в предпринимательских, профессиональных или в социально значимых. Сделка отличается нецелевым характером: направление расходования средств кредитором не контролируется. Договора потребительского кредита могут предусматривать расчеты посредством банковской карты либо кредитование по форме овердрафта.

Стандартный бланк кредитного договора составляется юридической службой кредитора. Он станет эталоном для всех дочерних подразделений, что-то изменить в нем, кроме части, содержащей информацию о конкретном кредитном продукте и данных по заемщику, как правило, нельзя.

Типовая структура документа следующая:

  • преамбула, содержащая подробную информацию о сторонах, заключивших сделку, а также предмете – типе кредита, его предназначении, сумме, сроках;
  • условия – порядок выдачи денег (наличными, на банковский счет, по иной схеме) и их возврата (способ погашения, в т.ч. досрочного), процентная ставка и особенности ее начисления (дифференцированные или аннуитетные), штрафы и условия их применения, а также всевозможные прочие платежи (страховки, комиссии и т.д.);
  • обеспечение (если оно предусмотрено) – договора поручительств, залоговые объекты, их характеристики и подробное перечисление правоустанавливающих документов по ним;
  • права и обязанности участников соглашения. Традиционно данный раздел содержит перечень условий, при которых кредитор вправе потребовать возвратить долг досрочно, передать право требования долга иному лицу и прочее. При наличии обеспечения указываются условия относительно периодичности его оценки, страхования, осмотров и прочего;
  • ответственность сторон, где указываются возможные последствия при нарушении заемщиком условий, прописанных в договоре, т.е. указывается, чем опасно подписание этого документа;
  • адреса сторон, заключительные положения.

Любой подписываемый договор, в т.ч. и потребительского кредита, прежде чем визировать следует изучить.

Типовую форму не выкладывает в открытый доступ даже Сбербанк, следовательно, узнать, что конкретно предлагает кредитор, можно только в момент подписания кредитной документации (либо поисков образец в интернете, чтобы подготовиться заранее). Потому постарайтесь читать документацию предельно внимательно без оглядки на время.

Обязательна запись о том, что начисление процентов начинается не с момента подписания документации, а с момента фактической выдачи наличности либо с даты перечисления займа на счет.

По закону любой договор на потребительский кредит должен иметь приложение – ПСК (Полная стоимость кредита).

В нем прописывается максимально возможная переплата во время обслуживания долга, включая все страховки, комиссии, пени при возникновении просрочки и иные виды дополнительных платежей.

Следует проверить соответствие графика выплат заявленному способу погашения долга (аннуитетный или дифференцированный).

Важен и способ погашения задолженности. Некоторые банки предусматривают возможность безакцептного (автоматического) списания денег с клиентского счета при возникновении просрочки.

Досрочное погашение по закону нельзя ограничивать какими-либо карательными мерами, но кредиторы обходят данное положение: досрочное погашение разрешают только крупными суммами (от 15 000 рублей), за саму операцию или за прием заявления взимается комиссия и т.д. Ведь чем медленнее гасится задолженность, тем выше прибыль банка.

Важно. Легитимной признана формула о том, что банк вправе увеличить процентную ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ в одностороннем порядке. Кредитор лишь обязан за несколько дней до корректировки условий письменно уведомить клиента.

Кредитор вправе требовать вернуть займ, включая проценты, при нарушении заемщиком принятых обязательств. Важно, чтобы такая фраза не предполагала возврат всей суммы процентов, прописанных в графике платежей. Нормальным считается, когда требуется вернуть остаток задолженности плюс проценты, начисленные за фактический период пользования займом, за вычетом уже совершенных выплат.

Отказ от получения кредита уже после подписания договора

На стадиях подачи заявки и ее одобрение отказ от потребительского кредита не влечет никаких последствий. Достаточно уведомить об этом банковского служащего устно по телефону.

Если договор подписан, а деньги получены заемщиком, то займ можно вернуть в тот же день, подав заявление на досрочное погашение, а также уплатив проценты за пользование деньгами в течение одного дня. Схема действует при отсутствии моратория на ранний возврат кредита.

Обязательно сохраните документ, подтверждающий факт оплаты, а также возьмите у кредитора справку о том, что долг погашен, и претензий по нему больше нет.

Случай, когда документация подписана, но деньги заемщик еще не получил, более сложный. Его можно разрешить через досрочное погашение, уплатив проценты за один день. А можно воспользоваться ст. 821 ГК РФ о праве заемщика отказаться от получения денег.

Достаточно до момента их выдачи (перечисления) сообщить об этом банку, желательно письменно, чтобы у вас было доказательство приема банком заявления.

Тогда банк должен прислать ответ со своими предложениями по разрешению вопроса: провести ли досрочное погашение (если отсутствует мораторий), отказаться от претензий по сделке, решить вопрос через суд.

Проблема начисления процентов за один день пользования займом решается индивидуально. Обращение в суд целесообразно тогда, когда сумма процентов велика, но за время судебных разбирательств начисления вырастут многократно.

Признание кредитного договора незаключенным возможно исключительно в судебном порядке, а его расторжение – либо через суд, либо при обоюдном согласии сторон. Основная причина для расторжения договора – существенное несоблюдение его условий какой-либо из сторон.

Недействительными признают документы, которые:

  • не соответствуют требованиям законодательства (см. два первых пункта статьи);
  • подписал заемщик, который в момент подписания был недееспособен при условии, что его законный опекун не дал своего согласия на сделку;
  • визированы благодаря тому, что при заключении сделки заемщика ввели в заблуждение, и он не понял правовую природу договора;
  • подписаны с применением насилия, обмана, угроз либо тогда, когда человек был вынужден согласиться на кабальную сделку, находясь в крайне сложном положении, чем воспользовался кредитор;
  • противоречат нравственности и правопорядку,
  • являются мнимыми или притворными;
  • не преследуют своей целью потребительское кредитование.

: на что обратить внимание при оформлении кредита — простые советы

Источник: http://digivi-cctv.ru/kredity-i-mikrozajmy/osobennosti-oformleniya-potrebitelskogo-kredita-i-ego-yuridicheskie-tonkosti

Потребительский кредит: особенности оформления

Выбираем банк для оформления кредита

Первый вопрос, который интересует заемщика, это в каком банке взять кредит. Конечно, вряд ли вы увидите здесь названия банком, но рекомендации определенно получите полезные.

1. Имя банка

Как правило, люди доверяют известным банкам. Традиционно, вы пойдете брать кредит в банк, в котором брали кредит ваши родственники, коллеги, соседи. Следует заметить, что потребительский кредит, в основном, берется под немалые проценты.

Поэтому, несомненно, большие и популярные банки поставят самую высокую процентную ставку. Это уже первый вид хитрости со стороны финансового учреждения, к которому вы обратились.

Если процентная ставка для вас не важна, и вы действительно готовы переплатить, то можете выбирать популярный банк и работать с ним.

2. Процентная ставка

Разные банки предлагают разные процентные ставки. Как упоминалось выше, самые большие проценты потребует популярный банк, а самые низкие – банк, которому по тем или иным причинам нужно набрать как можно больше заемщиков.

Именно в таких банках чаще всего получается оказаться обманутым. Хотя, это не обязательно. Как определить, не обманет ли вас кредитодатель, узнаете ниже.

Самым надежным окажется тот банк, процентная ставка которого будет схожей с процентной ставкой в большинстве банков.

3. Специализированный банк

Если вашей целью является оформление потребительского кредита, есть смысл получать его в учреждениях, которые специализируются на кредитовании физических и юридических лиц. Преимущество такого учреждения в том, что оно может предложить несколько видов потребкредита, и у вас появится возможность выбрать более подходящие условия.

4. Реклама

Часто широко разрекламированный банк развеивает внимательность заемщика. Услышав лестные условия кредита по телевиденью, или прочитав печатную рекламу, зачастую клиент банка не вникает в суть договора. А там могут быть разные «подводные камни». Вычитывать договор нужно в любом случае, ведь любая неточность или непрочитанная строка может стоить немалых денег.

Договор и устные договоренности

Главным элементом оформления потребительского кредита, как и любого другого, является договор.

Знакомство с ним должно состояться не в момент оформления кредита, а перед тем, как вы подадите заявку на оформление кредита. С просьбой ознакомится с типовым договором, обратитесь к сотруднику банка.

В момент подачи заявки на потребкредит он обязан предоставить на ознакомление вам документ, в котором будут оговорены условия договора.

Чему следует верить и что нельзя упустить?

1. Перед вами договор, и это единый документ, который дает гарантии не быть обманутым

2. Внимательно изучите текст этого документа. Особенно те моменты, где указано следующее:

  • процентная ставка;
  • сроки и условия погашения кредита;
  • сроки, после которых насчитывается пеня;
  • возможность отсрочки кредита;
  • вопрос залога (если есть).

3. Обратите внимание на мелкий шрифт

Традиционно в договорах жирным шрифтом выделяют сумму кредита, процентную ставку, или любые другие точные данные. Но есть такая вещь в договорах, как «сноски» (когда возле слова или цифры стоит звездочка, а внизу мелким шрифтом дается расшифровка), именно на это и стоит обращать свое внимание. Как правило, здесь можно прочесть очень интересные вещи.

Например, у вас в договоре пишет, что вы должны погашать кредит и проценты в такие-то сроки, есть возможность погасить кредит досрочно. После этих слов стоит «сноска», а внизу документа мелким шрифтом пишет, что в случае погашения досрочно кредита, заемщик должен выплатить компенсацию или продолжать платить проценты. Именно на такую удочку часто попадаются незнающие клиенты банка.

4. Ни в коем случае не довольствуйтесь рассказом банковского сотрудника о том, что вам дает кредит, какие его условия

Вариант «но вы мне говорили» — не проходит (это же не школа). Каждое слово, услышанное в банке, должно быть заверено подписью в договоре. Верить можно только ему.

5. Кроме договора, важно заявление на оформление кредита

Его также следует изучить. Часто случается так, что оформив заявку на потребкредит и еще не получив его, вы находите нужные деньги. Логично, что вы захотите отказаться от оформления кредита.

Тут то и можно апеллировать к заявлению, в котором должен быть пункт о возможности отозвать кредит до момента его окончательного оформления. В некоторых таких заявках может быть подписан вами пункт о том, что кредит берется безвозвратно, отозвать его нельзя.

Соответственно, из-за своей невнимательности вы в ловушке.

Учтите, что кроме самого кредита, вам придется потратиться на различные комиссии:

  • за то, чтобы вашу заявку на кредит рассмотрели;
  • за то, что вам выдают кредит;
  • за ведения счета ссуды;
  • по погашению согласно графику;
  • оплата за страхование здоровья и жизни.

Учитывая все нюансы оформления кредита, в первую очередь оцените свои силы. Еще раз подумайте над тем, будите ли вы в состоянии погасить заем. Если есть серьезные сомнения по поводу условий договора, но сами, из-за некомпетентности, не можете их обозначить, обратитесь за помощью к юристу. Помните, что:

  1. вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию, если договор требует страхования жизни;
  2. у вас есть право читать ваш договор столько времени, сколько вам это потребуется;
  3. вы можете задавать сотруднику банка любые вопросы, связанные с оформлением потребительского кредита;
  4. вы обязаны изучить договор и подписать его, если его условия вас удовлетворяют;

Источник: http://www.FD7.ru/potrebitelskij-kredit-osobennosti-oformleniya/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть