Срок кредитования: что это?

Содержание

Срок кредита: делаем правильный выбор

Подыскивая для себя подходящую ипотечную программу, мы обращаем внимание на самые разные условия, но часто не уделяем должного внимания срокам кредитования. А зря. На самом деле это один из важнейших параметров, к которому часто привязаны и процентные ставки, и размер первоначального взноса, и общая сумма выплат.

Что такое «срок кредита»

Однако прежде чем говорить о преимуществах и недостатках разных видов ипотечных договоров, следует определиться с самим термином. Ведь в кредитной сфере в понятие «срок кредита» могут закладывать самый разный смысл. Главное при этом – не ошибиться самому заемщику в том, что именно имеется в виду.

Например, есть такое понятие, как срок действия кредитного договора, окончанием которого считается дата полного исполнения сторонами своих обязательств. С другой стороны, есть срок начисления и срок уплаты процентов (их важно знать, чтобы избежать наказания рублем за просрочку платежей), а также срок полного возврата кредита (конкретная календарная дата).

Но самым важным для ипотечного заемщика является понятие «срок кредита» как таковой. Под этим понимается период между датой получения денежных средств по кредиту заемщиком и датой их возврата. Причем срок кредита не может выходить за рамки срока действия кредитного договора.

Типовые условия

В зависимости от того, на какой срок предоставляется заем, существуют кредиты:

  • краткосрочные (до одного года),
  • среднесрочные (от одного года до пяти лет),
  • долгосрочные (свыше пяти лет).

Если же говорить об ипотеке, то понятно, что краткосрочный кредит здесь никак не подходит. Как определили специалисты, срок кредита при ипотеке не может быть меньше трех лет, поскольку заемщик получает весьма значительные суммы на покупку жилья. А вот срок в 50 лет быть может вполне, но в современных условиях это скорее исключение.

Те россияне, которые сейчас берут деньги взаймы на покупку жилья, чаще всего предпочитают заключить договор на 10, 15 или 20 лет.

Однако в последнее время все чаще появляются ипотечные программы, которые предлагают срок кредита до 30-ти лет под 11-12% годовых.

Это относится в первую очередь к так называемой социальной ипотеке либо к ипотеке с государственной поддержкой, которая помогает предоставить более льготные условия.

Как банки определяют срок кредита

Как правило, кредиторы, предлагая заемщику тот или иной ипотечный продукт, ориентируются в том числе и на его возраст.

Срок кредита рассчитывается обычно таким образом, чтобы выплаты завершились до достижения человеком пенсионного возраста (для женщин это 55 лет, для мужчин – 60 лет), поскольку размер пенсии в России чаще всего столь незначителен, что уже не позволяет вести регулярны выплаты по ипотеке.

К слову, в европейских странах и США, где пенсионные выплаты более значительны, таких ограничений, как правило, нет. Там ипотека доступна в том числе и людям более старшего возраста.

Впрочем, по некоторым ипотечным программам и в России срок кредитования в исключительных случаях продлевается на пенсионный период — вплоть до 75-летия заемщика.

Как определить оптимальный срок кредита

Срок ипотеки определяется не только тем, каков ваш возраст или размер кредита, но возможностью его погашения.

Здесь, конечно, просматривается такая зависимость: чем меньше срок ипотеки, тем меньше придется заемщику переплачивать за жилье, которое он приобретает.

Когда заемщик определяет размер кредита, а также свои возможности по его погашению, он берет в расчет свои потребности в жилье, а также стоимость этого жилья.

Во-первых, именно от срока кредита в основном зависит размер ежемесячных выплат, что является немаловажным фактором для любого пользователя ипотеки. При нынешнем механизме кредитования первые годы действия договора заемщик своими платежами в основном лишь обслуживает процентный долг, почти не производя выплат непосредственно по сумме кредита.

Во-вторых, наступает такой момент, когда эффективность привлеченного кредита резко падает. Чем больше срок кредита, тем больше заемщик вынужден будет переплатить. Так что желательно заранее рассчитать, какой срок кредита для вас будет оптимальным, чтобы «точка неэффективности» была как можно ближе к дате окончания действия кредитного договора.

Срок кредита и досрочное погашение

Каждый заемщик должен сам для себя решить, что ему выгоднее: долгий срок кредита с небольшими ежемесячными платежами и значительной переплатой или же более краткосрочный кредит с крупными ежемесячными выплатами и минимальной переплатой. Как правило, выбор зависит от размера и стабильности дохода потенциального заемщика.

Но большинство из нас, конечно же, хотели бы воспользоваться возможностью досрочного погашения кредита, когда появляется хоть малейший шанс для этого. Обязанность десятилетиями платить, платить и платить оказывается тяжким психологическим грузом. Особенно если при этом еще и светит крупная переплата.

Однако ипотечным банкам (не только в России, но и по всему миру) невыгодно досрочное погашение кредитов. И потому в большинстве ипотечных программ даже специально оговаривается невозможность такого шага или же предусмотрены крупные штрафы.

Кредиторы активно используют и другие механизмы, препятствующие досрочному возврату долга.

Например, устанавливается период, в течение которого возврат просто невозможен (самый распространенный сейчас вариант – полгода), или предусматривается достаточно крупный размер минимального взноса при досрочном погашении кредита (скажем, досрочно можно погасить не менее 75 тыс. рублей или 3 тыс. долларов).

Но иногда все же выгоднее сразу заплатить остаток суммы по ипотеке вместе со всеми начисленными штрафами, чем аккуратно платить до конца срока кредита. В том случае, если выигрыш в деньгах очевиден, лучше пойти на такой шаг и сразу же стать полноценным обладателем жилплощади, не обремененной ипотечным залогом.

Олег Королев, RealtyPress.ru

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_399.html

Срок кредитования

Срок действия кредита — это период, в течение которого заемщик обязуется погасить долг перед финансовым учреждением. Продолжительность сделки обычно зависит от типа и размера полученного кредита.

Любые сроки согласовываются между кредиторами и заемщиками на этапе подписания договора. Дополнительно сторонами составляется оптимальный график регулярных платежей, предполагающий поэтапное погашение кредита.

Нарушение сроков сделки влечет за собой административную ответственность в виде штрафных санкций.

Выбирая подходящую программу кредитования, каждый потенциальный заемщик должен обратить внимание на продолжительность будущей сделки. Этот параметр способен повлиять на размер выплат по кредиту, поскольку от количества платежей зависит размер комиссионных и процентных начислений.

Продолжительность кредитования зависит от:

  • Суммы полученных взаймы средств.
  • Состояния кредитной истории и уровня платежеспособности заемщика.
  • Наличия целевого характера сделки.
  • Обеспечения, позволяющего снизить риск невозврата кредита.
  • Оптимального количества платежей.
  • Возраста заемщика. Пенсионерам сложнее получить кредит на срок более 5 лет, нежели трудоспособным лицам.

Потенциальному заемщику следует различать понятия «срока кредита» и «срока действия кредитного договора». В первом случае речь идет о периоде между датой получения и возврата займа.

Действие договора в свою очередь заканчивается датой последней выплаты. Используя возможность досрочного погашения, заёмщик может выполнить свои обязательства задолго до наступления крайнего срока.

Дополнительно следует выделить рекомендуемые даты для полного возврата тела кредита, уплаты процентов, комиссий и штрафов.

Классификация займов по сроку действия сделки:

  1. Экспресс-кредиты — предполагают возвращение денег в течение одного месяца с даты получения.
  2. Краткосрочные — небольшие займы, в том числе потребительские кредиты, на срок до одного года.
  3. Среднесрочные — обеспеченные целевые и нецелевые кредиты на срок от одного года до пяти лет.
  4. Долгосрочные — обеспеченные и целевые займы, рассчитанные на выплату долга в течение десятилетий.

Существуют кредиты с комбинированным сроком действия. Например, кредитная карты выдается на 2-3 года, но при снятии денег заемщик обязуется погасить долг в течение ближайшей пары месяцев.

Ипотека всегда относится к долгосрочным займам, тогда как целевой кредит на покупку транспортного средства можно погасить в среднесрочной перспективе.

Нецелевые кредиты и небольшие займы на приобретение бытовой техники, ремонт недвижимости и оплату различных услуг в основной массе остаются краткосрочными, а микрокредитование является ярчайшим представителем экспресс-займов, рассчитанных на мгновенный возврат денежных средств в течение 30 дней с момента их получения.

Срок кредитования влияет на:

  1. Размер и периодичность обязательных ежемесячных выплат.
  2. Параметры начисления процентных платежей.
  3. Уровень комиссионных ставок.

Приемлемые сроки кредитования позволят снизить суммы регулярных платежей. Например, чтобы избавиться от крупной переплаты, достаточно сократить продолжительность действия кредитного договора.

В случае риска возникновения возможной просрочки заемщику настоятельно рекомендуется обсудить с представителем кредитной организации вопрос увеличения срока кредитования.

Оптимальные показатели продолжительности сделки всегда зависят от потребностей заемщика, а также нюансов выбранной программы кредитования.

Для получения кредитов и прочих долгосрочных финансовых услуг необходим обширный пакет документов.

Кредиторы, ориентированные на выдачу крупных займов, требуют предоставление справок и выписок, которые подтверждают платежеспособность и благонадежность клиентов.

Сотрудник выбранного для сотрудничества финансового учреждения иногда проверяет каждый аспект финансовой жизни потенциального заемщика, включая доходы, долговые обязательства, сбережения и имущественные права.

Для комфортной выплаты долга заемщику следует:

  1. Принять участие в формировании графика выплат, отталкиваясь от индивидуальных нужд.
  2. Узнать конкретную дату внесения ежемесячных платежей.
  3. Активировать функцию автоматического погашения долга через систему интернет-банкинга.
  4. Вносить деньги на текущий расчетный счет кредитора не позднее чем за три рабочих дня до наступления крайнего срока.
  5. По возможности, досрочно погасить кредит.

Тщательное планирование регулярных выплат позволит закрыть кредитный договор без существенной нагрузки на бюджет заемщика.

В случае возникновения серьезных препятствий на пути к погашению долга заемщик вправе подать заявку на получение дополнительных услуг от кредитора, связанных с пересмотров сроков действия сделки.

Речь идет о кредитных каникулах, которые предполагают получение временной отсрочки регулярных платежей. Пересмотр согласованных ранее неоптимальных сроков допускается также на этапе рефинансирования, реструктуризации и консолидации задолженностей.

Максимальный срок ипотечного кредитования превышает 30 лет.

В этом случае требования по выплате кредита могут перейти к наследникам заемщика, если тот потерял трудоспособность или умер, не возвратив всю сумму занятых в финансовом учреждении средств.

Кредиторы стараются сделать комфортными условия выплат, поэтому приемник вносит платежи по изначальному графику или подает заявку на пересмотр сроков сделки.

Определить оптимальный срок кредита поможет:

  1. Скоринг — расчет уровня платежеспособности заемщика.
  2. Андеррайтинг — процедура экспертной оценки вероятности будущего погашения займа.
  3. Расчет запланированной суммы ежемесячных выплат, которая зависит от уровня доходов заемщика.
  4. Выбор комфортной схемы погашения долговых обязательств (аннуитетный или дифференцированный платеж).
  5. Определение конкретных целей финансирования, даже если речь не идет о стандартных целевых займах.

При нынешнем механизме кредитования заемщик сталкивается с основной финансовой нагрузкой в первые годы действия договора. Со временем выплачивать кредит становится проще, если размер доходов остается прежним или постепенно возрастает. Заемщик должен помнить, что каждый платеж требует дополнительных комиссионных выплат, поэтому повышение срока действия договора становится причиной переплаты.

Пересмотреть срок кредитования можно путем:

  1. Реструктуризации займа с переоформлением договора на более комфортных клиенту условиях.
  2. Консолидации долгов, если заемщик одновременно выплачивает несколько различных кредитов.
  3. Рефинансирования — получения дополнительного кредита для погашения текущих обязательств.
  4. Оформления кредитных каникул, позволяющих пропустить несколько регулярных платежей.

Повышение продолжительности кредитования происходит по инициативе заемщика. Причиной подобного решения чаще всего является столкновение с серьезными финансовыми трудностями, в результате которых должник не может вовремя закрыть кредитный договор.

Заемщики вольны самостоятельно определить оптимальные сроки кредитования, отталкиваясь от личных нужд и рекомендаций кредиторов. В договоре будет прописана общая сумма займа и размер платежей, которые нужно вносить на регулярной основе.

Долгосрочные кредиты популярны в меньшей степени, нежели их средне- и краткосрочные аналоги. Это объясняется во многом усложнёнными условиями получения займов, рассчитанных на срок от 5 лет.

Да и сами кредиторы не торопятся выдавать долгосрочные кредиты из-за риска невозврата.

Возможность досрочного погашения кредита доступна для абсолютно каждого заемщика по окончанию наложенного финансовым учреждением моратория (обычно не более полугода при долгосрочном финансировании). Раньше запланированного срока заемщик может закрыть кредитный договор в целях экономии. Кредитор не имеет права облагать подобного клиента штрафами или требовать выплату процентных платежей.

Вас также может заинтересовать:

Перевод долга по кредитному договору

В нашей жизни случаются обстоятельства, когда лучшим вариантом избавления от долговых обязательств может явиться процедура уступки прав требования по кредитному договору. Ознакомиться с нюансами перевода долга поможет этот материал.

Долгосрочные потребительские кредиты

Тонкости и нюансы долгосрочного кредитования: преимущества, цели, условия, этапы получения долгосрочных займов. Черты идеального заемщика с точки зрения кредитной организации. Особенности погашения кредита.

Стоимость кредита

О стоимости кредитования: описания различных видов платежей, составляющих стоимость кредита, рекомендации, позволяющие получить выгоду от кредитования. Какие действия заемщику стоит применить, а от каких нужно воздержаться.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Источник: http://creditar.ru/credits/srok-kreditovaniya

Срок давности по кредиту в банке: когда истекает задолженность

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору.

Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются.

Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Займер — Моментальные онлайн займы! Одобрение заявки за несколько секунд! Денежные средства мгновенно переводятся на банковскую карту!

Займи Просто — Без комиссий! Без справок! Без посещения офиса Без поручителей!

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета.

Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту.

В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому.

Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется.

Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство.

Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства.

Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных.

Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Роль коллекторов

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция.

Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой.

В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру.

После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания.

Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.
  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.

  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае.

    В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.

  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка.

    Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

: есть ли срок давности по кредитам

Источник: http://sovets.net/6055-srok-davnosti-po-kreditu.html

Срок погашения кредита

Истечение срока давности по кредиту защищает от чрезмерных скрытых долгов. У любого долга по кредиту имеется определенный срок давности.

Это означает, что коллекторские агентства или же сам банк имеют права требовать долг только в течение определенного времени.

Этот закон предотвращает ситуацию, когда на остаток в 10 рублей организация пытается накрутить процент и звонит лишь спустя несколько лет, сообщая об огромной задолженности.

Срок давности кредитов

По гражданскому кодексу предусмотрен определенный срок погашения кредита, в нашей стране это 3 года. Это время дано банку, чтобы начать судебное дело, если таковое не было начато, если оно уже пройдено, то любые требования к заемщику незаконны.

К сожалению, истечение срока давности по кредиту еще не является гарантией того, что от должника просто отстанут, большинство постарается увеличить сроки разнообразными законными путями, есть множество лазеек для продления. Однако, необходимо знать этот закон, чтобы прекратить длительные требования и угрозы, когда банк не имеет на это права.

Как не нарушить закон по истечении срока давности по кредиту

Иногда людям сейчас выдают кредит без справки о доходах, также автокредит 2015 часто не требует подтверждения материального состояния. В результате множество людей, которые взяли займ действительно не могут с ним справиться.

Если должник надеется только на то, что пройдет срок погашения кредита, то стоит учесть особенности этого закона. Он создавался в качестве защиты от чрезмерного давления банка, поэтому если им злоупотреблять, то преследоваться будет сам неплательщик.

Применяется же активно эта система, если все три года не было возможности отдавать деньги по серьезной причине, а также, чтобы организации не выжидали несколько лет для уведомления, стремясь увеличивать сумму долга с помощью дополнительных процентов.

Как считать сроки погашения кредита?

Три года это достаточно фиксированная цифра исковой давности, однако сложность составляет в подсчитывании. Каждый сам выбирает стартовую точку и совершает множество типичных ошибок:

  • момент подписания договора, а также срок погашения кредита не играют никакой роли в данном понятии;
  • официальное общение с банком по поводу задолженности, если было принято решение разобраться с помощью мирного пути, стараясь идти навстречу кредиторам и подбирая нужный вариант, списывает срок на ноль. Отсчет в данной ситуации начинается с самого начала;
  • даже с учетом всех продлений и любой особой ситуации срок давности имеет место быть и когда наступит тот год, когда уже не будет обязательств перед банком, если это не решение суда.

Отсчет необходимо начинать с последнего официального взаимодействия с банком. К подобному относится последняя выплата, а также ответ на любое письмо из организации или же объявление о досрочном взыскании в первые 90 дней задержки платежа. Лучше всего в данной ситуации избегать даже ответов на звонок, ведь могут их записать и предъявить для увеличение срока.

Что делать если банк продолжает требовать долг по истечению срока давности по кредиту?

Сроки кредитов никак не играют роли, как и их сумма, если правильно подсчитать давность, учитывая только лишь время с последнего официального взаимодействия, то после этого периода уже организации и коллекторские фирмы являются правонарушителями.

В большинстве случаев банки стараются разрешить ситуацию не доводя до такого, однако иногда просто поздно обнаруживают должника из-за некомпетентности сотрудников и стараются забрать деньги, несмотря на прошедшие годы.

В данном случае стоит не реагировать, а если дело все же подано в суд официально сделать ходатайство о снятие обязательств по истечение срока давности. Конечно, лучше всего доверить разбирательство профессиональному юристу.

Касательно крайне неприятных действий коллекторской фирмы, которые могут не прекратится и после того, как вышли все сроки кредитов, также важно нанять профессионального юриста, в одиночку с ними практически невозможно справится, хотя по закону правда на стороне должника.

Получение кредита всегда приятно, ведь единовременная большая сумма денег позволяет сделать крупную покупку, попутешествовать или еще как то насладить роскошью, однако необходимо всегда думать о последствиях.

Конечно, в законах сделано многое, чтобы заставить исполнять свои обязательства должника, однако есть несколько статей, которые защищают и его права, а также предусматривают разнообразные экстренные случаи.

Самой главной ошибкой является паника, чтобы не случилось, обязательно нужно успокоиться и поискать выход. Он может быть очень подходящим, вплоть до того, что можно не платить кредит вовсе, но только если определенные правила соблюдаются. Важно помни, что это мера защиты от слишком активных требований, а не способ мошенничества, чтобы забыть о долге.

Источник: http://poluchenie-kreditov.ru/srok-pogasheniya-kredita

Как правильно выбрать срок кредита

Изучая предложения разных банков и подыскивая для себя подходящий кредит, мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку по кредиту и максимально возможную сумму кредита.

В этой статье я постараюсь убедить вас в том, что срок кредита также является одним из важнейших параметров кредита и поэтому на него также необходимо обращать пристальное внимание при рассмотрении кредитных предложений.

Что такое «срок кредита»

В кредитной сфере в понятие «срок кредита» часто может закладываться разный смысл. С одной стороны, существует такое понятие как срок действия кредитного договора — он определяет дату полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору.

Но в параметрах кредита есть также такие понятия как срок начисления и срок уплаты процентов — их тоже желательно знать чтобы по неосторожности не допустить просрочек, которые ведут к наложению банком различных штрафных санкций и могут испортить кредитную историю (если банк сотрудничает с одним из бюро кредитных историй).

Но в большинстве случаев под понятием «срок кредита» необходимо понимать период времени между датой получения денег по кредиту и датой полной их возврата. При этом срок действия кредитного договора может быть немного больше чем определенный таким образом срок кредита.

Классификация кредитов по срокам

В зависимости от срока кредиты можно классифицировать следующим образом:

Как мы уже определились, на самый большой срок обычно предоставляются ипотечные кредиты. В большинстве случает типовые сроки погашения ипотечных кредитов составляют 10, 15, 20 и 30 лет.

Однако можно встретить предложения со сроком до 50 лет (при таком большом сроке если заемщик умирает, то расплачиваться по кредиту продолжают наследники, к которым по наследству должна перейти квартира, находящаяся в залоге у банка по ипотечному кредиту), но это уже редкость.

Как банки определяют срок кредита

В подавляющем большинстве случаев банки рассчитывают максимальный срок кредита для заемщика таким образом, чтобы он завершил выплаты по нему до достижения им пенсионного возраста (в России для мужчин это 60 лет, а для женщин — 55 лет). Особенно пристально на возраст заемщика смотрят при ипотечных кредитах.

Связано это в основном с тем, что пока еще в России, несмотря на их постоянные индексации (однако мизерные по своей сути) пенсии по сравнению с развитыми странами продолжают оставаться «нищенскими» и лишь ненамного превышают размер прожиточного минимума. Но есть и исключения.

Например, Сбербанк охотно выдает кредиты пенсионерам, причем даже по более выгодным условиям, чем для обычных клиентов (получающих зарплаты).

Для этого нужно всего лишь сделать так, чтобы ваша пенсия начислялась на счет в Сбербанке — в данном случае это как бы получается аналог «зарплатного проекта» для работающих граждан, поэтому и условия кредитования более выгодные.

Оптимально выбрать срок кредита не так просто, как может показаться на первый взгляд. Я думаю всем известно, что чем быстрее вы выплатите кредит, тем меньше будет переплата по нему и тем больше будет размер ежемесячного платежа.

На первый взгляд, целесообразно выбирать такой минимальный срок кредита, при котором размер ежемесячного платежа будет «на грани» ваших финансовых возможностей, то есть все свободные деньги с зарплаты (за вычетом из зарплаты денег на еду, покупку одежды, оплаты коммунальных услуг и т.п.

) вы будете направлять на погашение кредит.

Но жизнь — штука сложная, многогранная и иногда непредсказуемая, поэтому данный подход чреват тем, что вследствие какой-нибудь непредвиденной ситуации (например, по причине болезни — нужны будут деньги на лечение) вы можете в каком то месяце (или даже нескольких месяцев) потратить «на жизнь» больше денег чем вы их тратите обычно, поэтому оставшихся с зарплаты денег может уже не хватить чтобы заплатить большой ежемесячный платеж по кредиту, что может привести к просрочкам по кредиту — а это, сами понимаете, не сулит ничего хорошего. Для исправления подобной ситуации (чтобы не допустить просрочек) люди иногда вынуждены брать микрокредит (если не у кого взять в долг), чтобы заплатить с его помощью недостающую часть ежемесячного платежа по кредиту. А проценты по микрокредитам в несколько раз выше, чем по любым другим видам кредитов, поэтому легко себе представить как много вы переплатите при таком развитии событий.

Поэтому часто оказывается целесообразным подход, при котором срок кредита и соответствующий ему ежемесячный платеж выбираются таким образом, чтобы они не сильно «напрягали» месячный бюджет вашей семьи и поэтому даже при возникновении большинства непредвиденных ситуаций вы смогли бы без проблем вносить подобный ежемесячный платеж по кредиту. При этом чтобы заплатить кредит быстрее, и, тем самым, снизить переплату по нему, целесообразно при наличии свободных денег вносить досрочные платежи по кредиту (но сначала вам желательно определиться с тем стоит ли досрочно погасить кредит). Некоторые эксперты рекомендуют в данном случае иметь в запасе сумму, равную двум или трем суммам ежемесячного платежа по кредиту (как страховка на непредвиденные случаи в жизни), а все остальные свободные деньги использовать для внесения досрочных платежей по кредиту.

Однако подобная схема идеально работает только в том случае, если в банке, в котором вы взяли кредит, отсутствуют штрафы и комиссии за любые досрочные платежи платежи по кредиту.

Если же подобные штрафы и комиссии присутствуют, то тут уже надо очень детально считать выгоду подобного варианта выбора срока кредита по сравнению с первым рассмотренным случаем (когда кредит платится «на грани» финансовых возможностей).

Если же штрафов и комиссий все же нет, то у банков в арсенале есть другие методы, чтобы осложнить вам досрочное погашение кредита. Например, запрет на досрочные платежи в течение некоторого начального периода времени, когда вы платите кредит.

Но есть и более изощренная схема — устанавливается некоторый минимальный порог для досрочных платежей.

Обычно этот минимальный порог в несколько раз больше суммы ежемесячного платежа по кредиту, поэтому накопить за один месяц сумму, достаточную и для внесения ежемесячного платежа, и для внесения досрочного платежа, у вас не получится. В результате «лишние» деньги будут лежать у вас дома и не «работать на кредит» до тех пор пока вы не накопите сумму, достаточную для внесения досрочного платежа  по кредиту. Разумеется все эти моменты тоже стоит учитывать при выборе для себя оптимального срока кредита.

Ну все, надеюсь убедил, что выбор срока кредита не так прост, как может показаться на первый взгляд, и что к выбору срока кредита надо также относиться с должным вниманием. Но если вы уж совершили ошибку, то можно попробовать перенести дату выплаты по кредиту.

Источник: http://goodcredits.ru/publ/credits/raznoe/kak_pravilno_vybrat_srok_kredita/9-1-0-235

Как определить срок кредита?

Выбор подходящей кредитной программы обычно сопровождается изучением ряда их условий, однако довольно часто можно встретить недостаточное внимание к такому параметру ссуд, как срокам кредитования. А напрасно. На самом деле, срок кредита – это важный показатель, который не редко определяет и размер первоначального взноса, и процентные ставки, и общая сумма дополнительный выплат.

Что же такое «срок кредита?

Это действительно немаловажный вопрос, так как данный термин может содержать самые разнообразные смыслы. Поэтому, заемщику главное не ошибиться в определении данного понятия.

Так, например, выделяют срок действия кредитного соглашения (окончание которого определяет дата полноценной реализации сторонами своих обязательств), срок уплаты процентов и срок начисления (знание которых предотвратит так называемое «наказание рублем» за задержку платежей), и срок полного погашения кредита (имеется в виду конкретная календарная дата).

Однако, важным компонентом ипотечного кредитования является как таковой срок кредита – период от даты получения кредитных денежных средств до даты их полного возврата. Следует сказать, что срок кредита не может превышать срока действия кредитного соглашения.

Типовые условия (вид кредита в зависимости от срока его выполнения).

Выделяют кредиты:• краткосрочные (сроком выполнения до одного года);• среднесрочные (срок кредита в пределах от одного до пяти лет);

• долгосрочные (кредит более чем на пять лет).

Говоря об ипотеке, не задумываясь, причисляешь её к долгосрочному кредитованию. Да и действительно, по определению специалистов, срок ипотечного кредита (характеризующегося значительными суммами) не может быть менее трех лет. А чаще он намного длиннее, и достигает иногда 50ти лет. Правда, такие случаи в современной кредитной практике единичны.

Россияне, выбирающие покупку жилья в долг, зачастую предпочитают 10-, 15- и 20-летний срок кредита. В последнее время, однако, все чаще появляются случаи социальной ипотеки: это когда кредит оформляется сроком на 30 лет под 11 – 12% годовых, то есть на более льготных условиях. Данные программы также называются ипотекой с государственной поддержкой.

Банковский метод определения срока кредита.

В первую очередь, при выдаче ипотечного кредита, банки ориентируются на возраст заемщика, пытаясь установить такой срок кредита, при котором долг будет погашен человеком до достижения им пенсионного возраста (для женщин он наступает в 55 лет, для мужчин – в 60 лет), так как размер российских пенсий не позволяет осуществлять регулярные кредитные выплаты.

К месту будет сказано, в США и странах европейского союза, где пенсии более значительны, подобных ограничений, зачастую, нет.

Впрочем, и в России, согласно условиям некоторых ипотечных программ срок кредитования может быть продлен на пенсионный возраст – вплоть до 75тилетия клиента.

Какой же оптимальный срок кредита?

Срок ипотечного кредита в целом определяется такими параметрами, как возраст заемщика, размер кредита и возможность его погашения.

Можно проследить следующую зависимость: меньший срок кредита предполагает меньшую переплату заемщиком за приобретаемое жилье.

Однако здесь надо учитывать, что на срок кредита влияет не только потребность в жилье и возможность погашения кредитного долга, но и сама стоимость желаемого жилья. Так что, при определении срока кредита стоит учитывать следующие факторы:

Во-первых, срок кредита определяет размер ежемесячных регулярных выплат. И это действительно важно, особенно при современном механизме кредитования, когда первые годы выполнения соглашения заемщик своими выплатами в основном оплачивает проценты, практически не покрывая реальной суммы выданного кредита.

Во-вторых, каждый кредит имеет «точку неэффективности», после наступления которой, эффективность привлеченных кредитных средств резко падает.

То есть, чем длительнее срок кредита, тем значительнее суммы переплат заемщика.

Поэтому, определяя срок кредита, следует учитывать, что оптимальным он будет при максимальном приближении «точки неэффективности» к окончанию действия кредитного соглашения.

Срок кредита и возможность досрочного погашения.

При взятии кредита каждый заемщик пытается объективно оценить размер и стабильность своего дохода, чтобы понять, что для него лучше: более длительный срок кредита с незначительными регулярными выплатами, но серьезными переплатами, или же краткосрочный кредит с большими ежемесячными платежами, но с минимальной переплатой. Однако после окончательного определения срока кредита над людьми нависает психологический груз десятилетних выплат и значительных переплат. Так что, при малейшей возможности досрочного погашения кредитных обязательств, каждый пытается ею воспользоваться.

Однако банкам – кредиторам (как российским, так и зарубежным) это невыгодно. Поэтому большинство ипотечных программ содержат в себе пункт о невозможности такой операции. Если же такой пункт отсутствует, в договорах очень часто можно увидеть оговорки о взимании крупных штрафов при попытках досрочного погашения.

Кредиторы активно разрабатывают все новые и новые механизмы недопущения досрочного погашения кредита.

Так, например, определяется период, во время которого нельзя вносить средства сверх оплаты ежемесячного платежа (обычно такой период равен полугоду).

Или же, устанавливается значительная величина минимального взноса в случае досрочного погашения долга (к примеру, досрочно можно покрыть не менее 75000 рублей или 3000 долларов).

Так что, способов определить срок кредита много, но порой дешевле будет произвести досрочное погашение кредита с покрытием всех вытекающих штрафов, чем аккуратно выплачивать размер долга в течение всего срока кредита.

Источник: http://kredit-nalichnymii.ru/kak-opredelit-srok-kredita

На какой срок выдается краткосрочный займ, и в чем особенности финансовой нагрузки в этот период?

Нередко заемщики не задумываются о том, что краткосрочный займ – срок, в течение которого придется ощутимую часть дохода отдавать МФО. Кредиты и займы – не подарки, это деньги, которые должник обязан вернуть через определенный срок, уплатив комиссию за пользование средствами в виде процентов от суммы. Что важно узнать об этой разновидности кредитования?

Варианты срочности

Срочность займов – не синоним экстренности, срочность означает период, на который оформлен заем. Различают займы:

  • долгосрочные (более года);
  • краткосрочные (до года);
  • сверхсрочные (до месяца).

Взаймы краткосрочно можно взять и в коммерческих или государственных банках, и в микрофинансовых организациях.

По данным Банка России основная доля количества заключенных договоров микрофинансовых организаций приходится на договоры с физическими лицами – 99,76%, из них краткосрочные займы размером менее 45 тыс. р.и сроком до 60 дней составляют 73,6%.

Еще большая доля микрокредитов сроком менее 2-х месяцев приходится на оформленные online ссуды – 95,11%. Приведенная статистика свидетельствует о высоком спросе населения на небольшие по размеру заимствования с коротким сроком пользования и простым способом оформления.

Интересно! Долгосрочные ссуды микрофинансовые организации фактически не оформляют из-за лимитирования объема заимствования. По закону разрешено предоставлять сумму до 1 млн р.

К сверхсрочным относятся микрозаймы «До зарплаты», спрос на которые формируется гражданами с низкой платежеспособностью. Компенсация риска невозврата для МФО заложена в завышенной по сравнению с другими предложениями ставке, что, в свою очередь, снижает интерес потенциальных заемщиков.

Расчеты по краткосрочным кредитам и займам обнаруживают огромную разницу в цене ресурсов в зависимости от кредитора (банк или микрофинансовая организация) и в зависимости от срока пользования микрозаймами.

Категории займов Среднерыночное значение полной стоимости, %
Потребительские микрозаймы до 30 дней
 Сумма: до 30 тыс. р. 599,4
 Сумма: свыше 30 тыс. р. 105,3
Потребительские микрозаймы от 31 до 60 дней
 Сумма: до 30 тыс. р. 310,6
 Сумма: свыше 30 тыс. р. 91,7
Потребительские микрозаймы от 61 до 180 дней
 Сумма: до 30 тыс. р. 228,2
 Сумма: от 30 до 100 тыс. р. 245,3
 Сумма: свыше 100 тыс. р. 56,6

Потребительские ссуды, выдаваемые банками на срок до года, не имеют такого разброса в цене и существенно дешевле микрозаймов. Среднерыночное значение полной ставки по ним от 20 до 30%, исключение составляет потребительский автокредит с залогом автомобиля, где цена колеблется от 16 до 23% в зависимости от пробега автомобиля.

Расчеты при выполнении условий договора

Подавая заявку на ссуду, заемщик может воспользоваться калькулятором, а может сам произвести расчеты по краткосрочным кредитам и займам, пользуясь специальными формулами.

Формула аннуитетного платежа позволяет вычислить постоянный размер регулярного взноса. Платеж обезличенный для заемщика, но кредитор его распределяет, направляя наибольшую часть на погашение процентов, пока сумма, заложенная в формуле, не будет оплачена.

После этого платежи направляются на погашение основного долга.

Интересно! При необходимости получения долгосрочной ссуды заемщик может рассчитывать на большую сумму при платеже, рассчитанном по формуле аннуитета, чем при дифференцированном.

Расчеты по кредитам и займам, произведенные по формуле дифференцированного способа погашения, предусматривают списание постоянной части долга при начислении процентов на оставшуюся часть. В результате использования такой формулы итоговая сумма платежа оказывается меньше, чем при аннуитете, хотя разница при микрозаймах небольшая, 3-5%.

Погашение займа досрочно

Самые тщательные расчеты по краткосрочным кредитам и займам, самые выверенные формулы не гарантируют ни одной из сторон стабильности в процессе пользования заемными средствами.

Кредитору невыгодно досрочное погашение, поэтому он использует такие инструменты:

  • настаивает на аннуитете;
  • вносит в договор срок, за который заемщик должен известить о намерении досрочного гашения;
  • предусматривает в договоре досрочное гашение при условии выплаты полной суммы процентов;
  • устанавливает дату досрочного погашения в дату платежа, предусмотренную графиком.

При желании досрочно погасить часть займа или остаток задолженности полностью стоит внимательно изучить условия договора.

Важно! Заемщику при аннуитетной форме платежей тоже досрочно гасить невыгодно.

В этом случае досрочно внесенная сумма направляется на оплату начисленных процентов и никак не влияет на общую переплату. Кроме того, условиями договора может быть заложено, что даже заранее внесенные суммы не избавляют должника от уплаты очередных платежей по сроку, а учитываются лишь в конце действия договора.

Нарушение сроков возврата ссуды

В процессе пользования заемными средствами, особенно долгосрочными, у клиентов банков и МФО могут возникнуть проблемы с выполнением обязательств по договору. Поскольку банки выдают не собственные средства, а привлеченные, надеяться на «понимание», прощение долга тщетно.

С целью взыскания задолженности кредитор может сделать следующее:

  1. Потребовать к гашению ссуду досрочно с выплатой всей суммы процентов по договору.
  2. Установить повышенную ставку на просроченную сумму в пределах года.
  3. Начислять пени, штрафы, неустойки при просрочке краткосрочных ссуд при превышении годового периода. В этом случае проценты не начисляются.

Кредитор вправе и пролонгировать договор, переведя должника на более жесткие условия выплат, но без применения повышенных выплат за просрочку.

Источник: http://FinHow.ru/loans/kratkosrochnyiy-zaym-eto-srok/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть