Три основные схемы погашения кредита. выбери свою!

Схемы погашения кредита

Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные схемы погашения кредита: аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно выгодные условия кредитования.

Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.

Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

1. Тело кредита – постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом);

2. Проценты – переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц – минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

Преимущества:

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;

– Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;

– Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

Недостатки:

– В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.

Кому подойдет:

– Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.

– Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах.

Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете.

Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.

Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.

Преимущества:

– В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;

– Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно планировать личный бюджет.

Недостатки:

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;

– Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;

– Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.

Кому подойдет:

– Банкам, конечно же;

– Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита.

Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

1 год:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 833,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита).

3 года:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 277,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита).

5 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 166,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита).

10 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 83,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита).

20 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 41,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита).

30 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита – 27,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита).

Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической.

Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет – это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Источник: http://fingeniy.com/sxemy-pogasheniya-kredita/

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Здравствуйте, уважаемые посетители!

Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков.

Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.

В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?

Принцип расчета процентной ставки по кредиту

Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.

По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2012 года составляет 4,4%

Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников.

Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать.

А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.

Пример расчета кредита

При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.

Подробный расчет

При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор.

Подробный расчет

Плюсы и минусы разных схем погашения кредита

На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к.

списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е.

даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.

Допустимый размер суммы кредита

Помимо того, что схема аннуитентных платежей более понятна заемщику, т. к. платеж одинаковый, она позволяет предоставить заемщику большую сумму, ведь платеж этот меньше максимального размера дифференцируемого платежа, т. е.

при прочих равных условиях, банк может предоставить большую сумму кредита клиенту. Например банк позволяет брать кредит, если каждый ежемесячный платеж не более 40% от дохода, то сумму 120 000 в кредит под 10% годовых доход по диф.

схеме банк даст с доходом 27500, а с аннуитентными платежами — 26400, т. е. разница примерно в 4%.

Возможности и удобство аннуитента

К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично.

Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения.

Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.

Заключение

Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни и упускать возможность грамотного пользования их услугами никому не стоит. Наш сайт поможет вам разобраться в финансовом и мире и сделает ваше общение с банками выгодным, комфортным и простым. Подписывайтесь на наши статьи! Лайкайте их и делитесь с друзьями!

Сегодня мы развеяли миф, что потребитель только проигрывает от аннуитента, ведь он несет больше простоты расчетов как для Банков, так и для клиентов, при этом не ограничивает в возможности погашения основного долга равными платежами. Надеюсь материал был полным и доступно изложен. Спасибо за уделенное время.

Источник: http://acredo.ru/sovety/obschee/razlichija-annuitetnoj-i-differentsirovannoj-sxemy-pogashenija-platezhej-po-kreditu/

3.Оценка и выбор схемы погашения кредита

Длявыбора наиболее оптимальной схемырассмотреть следующие схемы погашениякредита:

  1. Схему простых процентов.

  2. Схему сложных процентов.

3. Аннуитетную схему (постоянных срочных уплат).

4.Схему погашения основного долга равнымичастями.

Длярасчета схем погашения кредитарекомендуется использовать следующиеусловные обозначения:

=4200 тыс. руб. — размер кредита;

Ткр =10 лет- срок, на который выдан кредит;

iкр= 16% годовых — процентная ставка покредиту;

Мt — срочная уплата, состоящая из:

,

где- величинапогашения основной суммы долга в периодвремениt,

t=1,Ткр;

ΔМt% — величина процентов по кредиту,погашаемых в период времени t;

где — непогашенныйостаток кредита в период времениt.

Таблица2

Планпогашения кредита по схеме простыхпроцентов

t , год Остаток долга на начало года (t), тыс. руб Размер погашения основного долга ΔМt,тыс. руб. Выплата процентов за кредит ΔМt%,тыс. руб. Срочная уплата Мt=ΔМt+ΔМt%тыс. руб. Остаток долга на конец года (t),тыс. руб.
1 4200 672 672 4200
2 4200  0 672 672 4200
3 4200  0 672 672 4200
4 4200 672 672 4200
5 4200  0 672 672 4200
6 4200  0 672 672 4200
7 4200  0 672 672 4200
8 4200  0 672 672 4200
9 4200  0 672 672 4200
10 4200 4200 672 4872 0
Итого 4200 6720 10920

ΔМt%= 4200*0,16 = 672

Таблица3

Планпогашения кредита по схеме сложныхпроцентов

t, год Остаток долга на начало года (t), тыс. руб. Размер погашения основного долга ΔМt,тыс. руб. Выплата процентов за кредит ΔМt%,тыс. руб. Срочная уплата Мt=ΔМt+ΔМt%тыс. руб. Остаток долга на конец года (t),тыс. руб.
1 4200 672,00 4872,00
2 4872,00  0 779,52 5651,52
3 5651,52  0 904,24 6555,76
4 6555,76  0 1048,92 7604,69
5 7604,69  0 1216,75 8821,43
6 8821,43  0 1411,43 10232,86
7 10232,86  0 1637,26 11870,12
8 11870,12  0 1899,22 13769,34
9 13769,34  0 2203,09 15972,44
10 15972,44 4200 2555,59 18528,03 0,00
Итого 4200 14328,03 18528,03

ΔМ1%= 4200*0,16 = 672тыс. руб.

ΔМ2%= 4872*0,16 = 779,52 тыс. руб.

ΔМ3%= 5651,52*0,16=904,24тыс.руб.

ΔМ4%= 6555,76*0,16 = 1048,92 тыс. руб.

ΔМ5%= 7604,69*0,16 = 1216,75 тыс. руб.

ΔМ6%= 8821,43*0,16 = 1411,43 тыс. руб.

ΔМ7%= 10232,86*0,16 = 1637,26 тыс. руб.

ΔМ8%= 11870,12*0,16= 1899,22 тыс. руб.

ΔМ9%= 13769,34*0,16= 2203,09 тыс. руб.

ΔМ10%= 15972,44*0,16 = 2555,59 тыс. руб.

Таблица4

Планпогашения кредита по аннуитетной схеме

t , год Остаток долга на начало года (t), тыс. руб Размер погашения основного долга ΔМt,тыс. руб. Выплата процентов за кредит ΔМt%,тыс. руб. Срочная уплата Мt=ΔМt+ΔМt%тыс. руб. Остаток долга на конец года (t),тыс. руб.
1 4200,00 196,98 672,00 868,98 4003,02
2 4003,02 228,50 640,48 868,98 3774,51
3 3774,51 265,06 603,92 868,98 3509,45
4 3509,45 307,47 561,51 868,98 3201,98
5 3201,98 356,67 512,32 868,98 2845,31
6 2845,31 413,73 455,25 868,98 2431,58
7 2431,58 479,93 389,05 868,98 1951,64
8 1951,64 556,72 312,26 868,98 1394,92
9 1394,92 645,80 223,19 868,98 749,12
10 749,12 749,12 119,86 868,98 0,00
Итого 4200,00 4489,85 8689,85

тыс.руб.

ΔМt1=868,98-672,00=196,98тыс.руб.

ΔМt2=868,98-640,48=228,50тыс. руб.

Остатокдолга на конец t:

=4200-196,98=4003,02тыс.руб.

2=4003,02-228,50=3774,51тыс.руб.

Таблица5

Планпогашения кредита по схеме погашенияосновного долга равными частями

t , год Остаток долга на начало года (t), тыс. руб Размер погашения основного долга ΔМt,тыс. руб. Выплата процентов за кредит ΔМt%,тыс. руб. Срочная уплата Мt=ΔМt+ΔМt%тыс. руб. Остаток долга на конец года (t),тыс. руб.
1 4200 420 672,00 1092,00 3780
2 3780 420 604,80 1024,80 3360
3 3360 420 537,60 957,60 2940
4 2940 420 470,40 890,40 2520
5 2520 420 403,20 823,20 2100
6 2100 420 336,00 756,00 1680
7 1680 420 268,80 688,80 1260
8 1260 420 201,60 621,60 840
9 840 420 134,40 554,40 420
10 420 420 67,20 487,20 0
Итого 4200 3696,00 7896,00

ΔМ1%= 4200*0,16 = 672 тыс. руб.

ΔМ1= 420+672 = 1092 тыс. руб.

Значитостаток долга на конец первого годасоставит 4200 — 420 = 3780 тыс. руб.

ΔМ2%= 3780*0,16= 604,8 тыс. руб.

ΔМ2= 420+604,8 = 1024,8 тыс. руб.

Значитостаток долга на конец второго годасоставит 3780 — 420 = 3360тыс. руб.

Этапроцедура будет повторятся для всех 10лет.

Длявыбора схемы погашения кредита, наиболеевыгодной для заемщика, используем критерий минимизации дисконтированных выплат, рассчитываемый по формуле:

где – сумма срочнойуплаты в периодtпо схеме j;

-номер схемы погашения кредита;

-ставка дисконтирования (ставкарефинансирования ЦБ РФ на моментрасчетов).

Итоговыерезультаты оценки представим в табличнойформе (таблица 6) и графически.

Дисконтированныевыплаты:

1.Схемапростых процентов:

=4459 тыс. руб.

2.Схемасложных процентов

=8386 тыс.руб

3.Аннуитетнаясхема:

+

=5766 тыс.руб

4.Схемапогашения основного долга равнымичастями:

+

=5528 тыс.руб

Таблица6

Сравнительныйанализ схем погашения кредита

Номер схемы Размер погашения основного долга ΔМt, тыс. руб. Выплатапроцентов за кредит ΔМt%, тыс. руб. Срочнаяуплата Мt=ΔМt+ΔМt%тыс. руб. ,тыс. руб.
1 4200 6440 10920 4459
2 4200 14328,03 18528,03 8386
3 4200 4489,85 8689,85 5766
4 4200 3696 7896 5528

Вывод:Наиболее оптимальной схемой погашениякредита является схема №4 погашенияосновного долга равными частями.Выбраннаясхемапогашения кредита используется вдальнейших расчетах.

Источник: https://StudFiles.net/preview/2384230/page:3/

Что лучше аннуитет или классическая схема погашения кредита

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы.

При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита.

«Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются», — поясняет Татьяна Потоцкая, ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами Всеукраинского Банка Развития .

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент.

При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй – классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик.

Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше.

Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад – в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%.

Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже».

В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата – 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме – 95667,76 гривен (переплата – 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму.

«Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения», — комментирует Роман Куспис, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра .

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. «Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие.

Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств», — рассказывает Татьяна Потоцкая.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед.

Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет.

«Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита», — поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика.

Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования.

«Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок», — комментирует Антон Шаперенков.

Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту).

Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство.

В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

  • хочет уменьшить переплату по кредиту;
  • имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
  • берет кредит на длительный срок и большую сумму;
  • рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

  • не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
  • имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
  • берет кредит на небольшой срок;
  • рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор?

В 2011 году в предложениях украинских банков преобладает классическая схема погашения кредитов. Возможно, это обусловлено тем, что при такой схеме банк сразу получает большую часть денег по кредиту и имеет возможность инвестировать их в дальнейшем.

Так, по ипотечным кредитам классическую схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг»  на 16 мая 2011 года предлагают все 26 банков из числа 50-ти лидеров по активам, кредитующие покупку жилья. Аннуитетная же схема есть только у 17-ти учреждений.

По автокредитам «классику» предлагают 29 банков из 33-х учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а аннуитетную схему – 24 учреждения. Меньше всего разница заметна в сегменте потребительского кредитования. Здесь классическую схему погашения предлагают 24 банка, а аннуитетную – 22.

При этом аннуитет однозначно доминирует среди кредитов наличными – его предлагают восемь банков, тогда как классическую схему погашения – только два.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой – около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ (наличными)
Аннуитет и классическая схема Марфин Банк
Только классическая схема Киевская Русь
Только аннуитет Credit Agricole (Индэкс-Банк)VAB БанкАльфа-БанкВТБ БанкДельта Райффайзен Банк Аваль Фольксбанк

Мнение

Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами классической схемы являются противоположные вышеизложенные доводы.

Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит – первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитетных платежах (это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита).

Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua

Источник: http://banker.ua/articles/general/2011/06/10/1180450523/chto-luchshe-annuitet-ili-klassicheskaja-skhema-pogashenija-kredita/

Сравнение схем погашения кредита убывающими платежами и аннуитетом

Схемы погашение кредита убывающими платежами и аннуитетом имеют существенные отличия, которые следует учитывать заемщику при осуществлении своего выбора. Сравнить эти схемы удобно на простом примере.

Допустим, существует возможность взять кредит на сумму 50000 долл. США под 17% сроком на 5 лет с ежемесячным погашением. Сразу возникает вопрос, какая схема погашения кредита более выгодна для заемщика?

Скажу сразу, однозначно ответить на этот вопрос нельзя, все зависит от конкретной ситуации. В этой статье я лишь покажу различия, а также основные преимущества и недостатки этих двух схем погашения кредита.

Исходя из исходных условий рассчитывается базовый график погашения кредита для схем убывающими платежами и аннуитета. Для удобства расчетов при погашении убывающими платежами было принято условие, что количество дней в году 360, в месяце 30.

Номерпла

тежа

Убывающие
платежи
Аннуитет
Тело
кредита
Остатокзадолжен

ности

Суммапроцен

тов

Платеж Тело
кредита
Остатокзадолжен

ности

Суммапроцен

тов

Платеж
1 833,33 50000,00 708,33 1541,67 >534,30 50000,00 708,33 1242,63
2 833,33 49166,67 696,53 1529,86 541,87> 49465,70 700,76 1242,63
3 833,33 48333,33 684,72 1518,06 549,54 48923,84 693,09 1242,63
4 833,33 47500,00 672,92 1506,25 557,33 48374,30 685,30 1242,63
5 833,33 46666,67 661,11 1494,44 565,22 47816,97 677,41 1242,63
6 833,33 45833,33 649,31 1482,64 573,23 47251,74 669,40 1242,63
7 833,33 45000,00 637,50 1470,83 581,35 46678,51 661,28 1242,63
8 833,33 44166,67 625,69 1459,03 589,59 46097,16 653,04 1242,63
9 833,33 43333,33 613,89 1447,22 597,94 45507,58 644,69 1242,63
10 833,33 42500,00 602,08 1435,42 606,41 44909,64 636,22 1242,63
11 833,33 41666,67 590,28 1423,61 615,00 44303,23 627,63 1242,63
12 833,33 40833,33 578,47 1411,81 623,71 43688,23 618,92 1242,63
24 833,33 30833,33 436,81 1270,14 738,41 35592,06 504,22 1242,63
36 833,33 20833,33 295,14 1128,47 874,20 26007,07 368,43 1242,63
48 833,33 10833,33 153,47 986,81 1034,95 14659,48 207,68 1242,63
60 833,33 833,33 11,81 845,14 1225,16 1225,16 17,36 1242,52
50000,00 21604,17 71604,17 50000,00 24557,69 74557,687

С полным вариантом таблицы можно ознакомиться здесь.

Первым, что отличает эти две схемы погашения кредита, является размер платежа. Динамика размера платежей представлена на графике.

Как видно на графике, схема погашения кредита убывающими платежами предполагает их постепенное уменьшение, в то время как аннуитет – их выравнивание, то есть заемщик в начале как бы «не доплачивает», что компенсируется в конце срока кредитования.

Основным плюсом аннуитета для заемщика является размер платежа, который в начале периода кредитования ниже, чем при погашении убывающими платежами. Таким образом, при прочих равных условиях заемщик может взять в кредит большую сумму. Например, Вы можете направить на погашение кредита 1250 долл.

США из своего ежемесячного дохода. В этом случае Вы не сможете взять кредит на условиях убывающих платежей, поскольку первый платеж составляет 1541,67 долл. США, что превышает финансовые возможности заемщика. Однако при аннуитете платеж составляет 1242,63 долл.

США, что делает получение такого кредита вполне возможным.

Однако помимо достоинств аннуитет имеет два серьезных недостатка.

Первый заключается в том, что удорожание (суммарный размер выплачиваемых процентов) аннуитета больше, чем при схеме погашения кредита убывающими платежами. Чтобы это проиллюстрировать наглядно на графике представлена динамика суммы процентов для нашего примера нарастающим итогом.

Как можно видеть, относительное удорожание аннуитета растет пропорционально сроку кредитования. Кроме того, на удорожание значительное влияние оказывает размер процентной ставки. Чем она выше, тем большей будет разница в сумме выплаченных процентов между этими двумя схемами погашения кредита. Таким способом кредитор компенсирует «недоплату» в начале срока кредитования.

Второй недостаток аннуитета объясняет первый. Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, а размер платежа ниже, чем при погашении убывающими платежами, то выплата основной суммы кредита идет более медленными темпами. Это можно наглядно представить на графике, который отображает динамику ежемесячных платежей на погашение основной суммы долга.

Таким образом, более низкие темпы возврата кредита при аннуитете создают дополнительные риски, как для кредитора, так и для заемщика.

Подытожим. При фиксированном размере доходов заемщика аннуитет позволяет взять в кредит большую сумму, хотя и выплата процентов по нему также будет выше. Схема погашения кредита убывающими платежами более выгодна для заемщика с точки зрения процентов, но позволяет взять в кредит меньшую сумму.

Источник: http://allfi.biz/banking/loans/compare.php

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть