Виды банковских вкладов

Содержание

Понятие и виды банковских вкладов, содержание :

Виды банковских вкладов

На уровне законодательства понятие и виды банковских вкладов четко определены. Банковский вклад или депозит – это денежные средства или ценные бумаги в любой валюте (иностранной или рублевой), которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в кредитно-банковское учреждение с целью получения дополнительного дохода.

Основные условия

Начисленный доход, выплачивается в денежной форме, в размере определенного процента, согласованного между клиентом и самим банком.

В законодательстве Российской Федерации определено, что вклад должен быть возвращен по первому требованию вкладчика в порядке, который оговорен на федеральном уровне и в договорных документах между сторонами.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане нашей страны, иностранцы и даже лица без гражданства. Лицо, оформившие договор о вкладе, вправе самостоятельно определять, где они желает хранить свои денежные средства, и выбирать виды банковских вкладов. Между клиентом и банком обязательно заключается письменный договор, если первый желает разместить вклад.

Требования к банку

Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.

С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:

  • размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
  • банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.

Виды вкладов

В зависимости от назначения, характера и других параметров выделяют 4 вида банковских вкладов.

В зависимости от срока хранения

Срочный вклад. Главное отличие такого вклада – четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.

Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью.

Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам.

Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.

Сезонные вклады – это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие – максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.

По виду валюты

Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:

  • рублевые;
  • валютные;
  • мультивалютные.

Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.

Мультивалютный вклад – это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель – минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.

По возможности пополнения и снятия

Виды банковских вкладов и банковских счетов различают по следующим параметрам:

  • счета, которые невозможно пополнить на протяжении всего срока действия договора;
  • счета, которые можно пополнять, но на определенных условиях, прописанных в договоре;
  • счета, с которых можно снимать деньги, но в определенном размере, то есть на вкладе должен быть всегда не снижаемый остаток.

По характеру использования

Накопительный вклад – это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.

Сберегательный вклад – самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.

Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.

Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.

Нестандартные варианты

Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости.

Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла. Снятие депозита предполагает получение денежных средств в оговоренной валюте.

Также есть возможность снятия самого металла, но клиенту придется понести определенные расходы по уплате НДС и на изготовление самого слитка.

Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.

Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.

Договор о размещении средств в банковском учреждении

Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.

Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды

Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:

  • срок размещения денежных средств;
  • валюта договора;
  • первоначальный размер вклада;
  • возможность внесения дополнительных средств.

Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.

Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:

  • счета, которые нельзя пополнять;
  • вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
  • в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.

Налогообложение

Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:

  • если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
  • если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.

Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.

Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.

Источник: https://www.syl.ru/article/346119/ponyatie-i-vidyi-bankovskih-ladov-soderjanie

Банковский вклад в России, его основные виды и условия сбережения

Банковский вклад в России, его основные виды и условия сбережения

На сегодняшний день банковский депозит (вклад) является наиболее простым и надежным инструментом для сбережения и накопления денежных средств. Именно надежность и доступность использования делают его столь популярным у населения.

Однако, несмотря на кажущуюся простоту, депозит, как и любой финансовый инструмент, имеет свои особенности и характеристики, незнание которых может привести к печальным последствиям.

Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое банковский вклад, какие виды вкладов можно встретить в российских банках и какими условиями они характеризуются.

Вклады (депозиты) – это денежные средства населения, предприятий и организаций, переданные банку на хранение под проценты и на условиях, определенных договором банковского вклада.

В России все взаимоотношения между вкладчиком и кредитной организацией выстраиваются на основании договора банковского вклада, который в свою очередь регулируется гражданским кодексом РФ (глава 44). Привлекать средства во вклады могут не все банки, а только те, которым такое право предоставлено специальной лицензией, выданной ЦБ РФ.

Вклад в российских банках могут открыть как граждане РФ — с момента достижения ими 14-летнего возраста, так и иностранные граждане, более того, договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица.

Согласно статье 837 ГК РФ банковские вклады делятся на два вида:

  • вклады до востребования – характеризуются условием выдачи средств по первому требованию без потери начисленных процентов, т.е. вкладчик может снимать деньги в любое время. Вклады данного вида действуют до момента расторжения вкладчиком договора с банком;
  • срочные вклады – открываются на условиях возврата средств по истечении определенного договором срока, при этом срок возврата может быть любой (как правило, не более 36 месяцев).

Поскольку по срочным депозитам банки предлагают наиболее привлекательные условия, рассмотрим их более подробно.

Порядок возврата денежных средств по срочному вкладу

В первую очередь рассмотрим правила возврата срочного депозита, как наиболее важное условие безопасности вложения средств. По закону банк не вправе отказать вкладчику в возврате денег, однако если такое требование поступило досрочно (до окончания срока договора), он имеет право пересчитать начисленные проценты по ставке вклада до востребования, если иное не оговорено в договоре.

Аналогичные условия установлены законом и в части продления депозитного договора, а именно, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного депозита по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. Зачастую банки предлагают возможность продления договора на условиях и под процентную ставку, действующих по данному виду вклада на момент продления.

Валюта вклада

Срочный вклад можно открыть в любой из предлагаемых банком валют (рублях, долларах США, евро и т.п.), при этом рублевый доход по валютному вкладу будет зависеть не только от процентной ставки, но и от изменения курса валюты.

Некоторые банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, отличающиеся тем, что в рамках одного продукта можно сочетать несколько валют. Это означает, что вкладчик может вносить на счет депозита любую из указанных в договоре валют, а также давать распоряжение банку на совершение обменных операций, изменяя тем самым доли той или иной валюты во вкладе.

Обратите внимание, конверсионные операции осуществляются по внутреннему курсу кредитной организации, который отличается от курса ЦБ.

Начисление процентов

Согласно статье 838 ГК РФ, банк обязан выплачивать вкладчику проценты по вкладу в размере, определяемом договором. Процентная ставка может быть фиксированная и плавающая.

Плавающая ставка содержит переменную величину, которая привязана к величине какого-либо финансового инструмента, например к ключевой ставке ЦБ или ставке LIBOR (валютные вклады).

Начисление процентного дохода осуществляется по формуле простого или сложного (с капитализацией) процента.

Стоит отметить, что в соответствии с ГК РФ банк не может в одностороннем порядке изменить срок договора и процентную ставку по срочному вкладу.

Как следует из определения, вклад это финансовый инструмент, используемый для сбережения средств и получения процентного дохода, поэтому максимально значимым для вкладчиков являются его надежность (вероятность потери вложенных средств) и ликвидность, т.е. возможность быстро вернуть деньги.

Надежность банковских вкладов гарантирована государством и регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». По закону РФ, в случае банкротства кредитной организации вкладчик гарантированно получит страховое возмещение по своим сбережениям.

В настоящее время максимальный размер страхового возмещения по вкладам (счетам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, составляет 1,4 млн рублей. Т.е.

, размещая средства на банковском депозите, нужно понимать, что существует риск потери денежных средств в части, превышающей сумму страхового возмещения (свыше 1,4 млн рублей).

Возвратность банковского депозита обеспечивается статьей 837 ГК РФ, в которой сказано, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию клиента — физического лица.

Обратите внимание, если в договоре указано, что вкладчик отказывается от права на получение вклада по первому требованию, это условие признается ничтожным.

Единственное, что может сделать кредитная организация в случае возврата вклада по требованию, это пересчитать начисленные проценты по более низкой ставке.

В заключение рассмотрим альтернативные способы сбережения и накопления денежных средств, предлагаемые российскими банками. В настоящее время существует два наиболее приближенных к депозитам, но в то же время и отличных от них, способа хранить свои сбережения – это сберегательные сертификаты и обезличенные металлические счета (ОМС).

Сберегательные сертификаты представляют собой письменное свидетельство банка о размещении вкладчиком денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение суммы вклада и процентов по истечении оговоренного срока. Их могут использовать как физические, так и юридические лица.

Номиналом сертификата может быть только российский рубль. Все сертификаты являются срочными, а главное их преимущество заключается в высоких ставках, которые предлагаются клиентам. Недостаток всего один – сертификаты на предъявителя не подпадают под программу страхования вкладов.

Еще одним альтернативным сберегательным продуктом является вклад в драгоценных металлах, более известный как обезличенный металлический счет — ОМС.

Зачисление на ОМС и выдача могут осуществляться непосредственно драгметаллом или же деньгами (при этом банк покупает/продает металл за рубли или валюту по текущему курсу).

Доходность данного финансового инструмента зависит от изменения стоимости металла, и, соответственно, в случае падения курса ОМС будет приносить убыток. Кроме того, данный способ сбережения не попадает под действие системы страхования вкладов.

Источник: http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-ladchika/vidy-bankovskih-ladov.html

Основные виды банковских вкладов в 2018 году

Как сделать так, чтоб деньги не потратились понапрасну и при этом еще их приумножить? Для решения таких вопросов банки дают возможность для оформления депозитов, которые имеют несколько видов.

Благодаря банковским вкладам физическое лицо может забрать прибыть просто за то, что дают финансовому учреждению возможность пользоваться их финансовыми средствами на свое усмотрение.

Также вы сами определяете время использования банком ваших денег, и возможность забрать их в определенный момент. При этом существуют разные виды депозитов.

Важная информация

С развитием банковской области, появлением новых предложений и возможности делать вклады в рублях и в иностранной валюте, граждане все больше стали доверять деньги банкам.

Это дало возможность не только получать прибыль, но и сберечь средства от инфляции. Есть несколько параметров, по которым банковские депозиты классифицируются на разные виды.

Вклады могут различать по таким критериям, как период размещения, функциональность и валюта. К популярным видам вкладов в банках относят:

Ознакомившись с главными видами вкладов, следует выбрать, где выгодно хранить сбережения. Необходимо выбирать банк, который имеет высокий рейтинг надежности. Договор вклада можно скачать здесь.

Главные понятия

Депозит Это способ вложения финансов в банк, который приносит прибыль. Получить ее вы сможете в соответствии с тем видом депозита, какой выбрали
Вкладчик Это гражданин, который вносит финансы (вложения) в банк на определенный срок или по первому требованию
Пролонгация вклада (реинвестирование) Это стабильное перезаключение соглашения после окончанию периода вклада в процессе, если человек не выявил иные запросы. Для такой операции физическому лицу не придется идти в финансовую организацию, это происходит автоматически
Соглашение банковского депозита Это документ, который определяет права и обязанности сторон сделки при оформлении вклада. В данном договоре определяются условия депозита

На что обратить внимание

Если вы приняли решение инвестировать финансы в финансовое учреждение, стоит обратить свое внимание на таки аспекты:

  • в какой валюте вы будете инвестировать или возможно в нескольких сразу (Рубли, доллары США, Евро);
  • на какую прибыль вы рассчитываете;
  • каким будет ваш инвестиционный период;
  • сумма, которую ведомство допускает для внесения как наименьшая;
  • сумма, которую ведомство допускает для внесения как наибольшую;
  • будет ли возможность снять финансовые средства при удобной возможности;
  • будет ли возможность снять проценты по взносу, когда это потребуется вам.

Правовая база при подписании договора

Деятельность банков в сфере вкладов регулируется такими законами:

ФЗ № 395 «О банках и банковской деятельности» Прописывает, что вклады от граждан могут принимать только те банки, которые имеют на это право в соответствии с лицензией, выдающейся ЦБ России
Гражданский Кодекс России Регулирует взаимоотношения сторон сделки при оформлении депозита
ФЗ № 177 «О страховании банковских вкладов» Определяет, что все депозиты должны быть застрахованы на сумму 1,4 млн. руб. При этом если у вкладчика есть несколько депозитов в одном банке, то на них распространяется только эта страховка

Характеристика видов банковских вкладов в Москве

Банки Москвы предлагают различные условия по вкладам. При этом можно оформить вклад до востребования и срочный вклад.

Вклады до востребования обычно оформляются банками под сравнительно небольшой процент, так как вкладчик в любой момент сможет снять все средства.

В некоторых организациях и вовсе нет такого вида вклада, а ним будет являться любой депозит, который вкладчик снимет досрочно. В таком случае на вклад насчитывается ставка 0,01 %.

Срочные вклады являются более выгодными в плане доходности, в банках Москвы они выдаются под хорошие проценты. Однако их можно оформить только на определенный период времени и не снимать средства до его окончания.

Условия вкладов до востребования в банках Москвы:

Банк, депозит Процентная ставка Сумма вклада Дополнительные условия
Росбанк, Сберегательный счет До 7,25 % От 3 млн. руб. Можно пополнить, есть частичное снятие
Открытие, Моя копилка До 6,15 % От 10 тыс. руб. Нельзя пополнить, нет частичного снятия
Промсвязьбанк До 5 % От 5 тыс. руб. Пополняемый, предусмотрено частичное снятие
Московский кредитный банк, До востребования 0,1 % Любая Можно пополнить, есть частичное снятие
Югра 0,01 % От 100 руб. Пополняемый, предусмотрено частичное снятие
Сбербанк, До востребования 0,01 % От 10 руб. Можно пополнить, есть частичное снятие
Газпромбанк, До востребования 0,01 % Любая сумма Можно пополнить, есть частичное снятие
Ситибанк, Накопительный счет До 7 % От 150 тыс. руб. Пополняемый, есть частичное снятие
ОТП банк До 6,5 % От 5 тыс. руб. Можно пополнить, присутствует частичное снятие

Условия срочных вкладов в банках Москвы:

Банк, вклад Процентная ставка Сумма вклада Период действия соглашения
Траст, Свои люди До 8,85 % От 30 тыс. руб. От 91 до 546 дней
Ренессанс Кредит, Доходный До 8,5 % От 30 тыс. руб. От 91 до 367 дней
ВТБ Банк Москвы, Быстрый доход 8 % От 30 тыс. руб. 121 день
Бинбанк, Максимальный процент До 8,3 % От 10 000 руб. От 91 до 730 дней
Югра, Стабильный До 10 % От 50 тыс. руб. 367 дней
Промсвязьбанк, Проценты в рост До 9 % От 10 тыс. руб. 450 дней
Открытие, Премиальный До 8,5 % От 50 тыс. руб. От 91 до 730 дней
Сбербанк, Сберегательный сертификат До 7,2 % От 10 тыс. руб. От 91 до 1095 дней
Газпромбанк, Отпускной До 7,8 % От 15 тыс. руб. 91 день
ВТБ 24, Выгодный онлайн До 7,4 % От 10 тыс. руб. От 91 до 1830 дней

Две основных разновидности

Основными видами банковских вкладов являются:

Сберегательный счет Существующий счет, открытый организацией на имя гражданина для подписания предполагаемых тратах и иных действий, оговоренным и нормами государства, не относящих к выполнению человеком хозяйственных функций
Накопительный вклад Это способ вложения денег в частную организацию, которое приносит прибыль

По срокам заключения сделки

По срокам заключения вклады делят на:

Вклады до востребования При данном виде депозитов можно вложить любую сумму средств, но не менее минимума. За пользование этими деньгами банк начисляет процент, но часто минимальный, обычно не более 1 %. Банк должен отдать вкладчику его деньги по первому запросу
Срочные депозиты Вкладчик вкладывает минимальную сумму, которую устанавливает банк на определенный в соглашении период. Основным отличием срочных депозитов есть то, что нельзя снять средства, пока не завершится период действия соглашения

Срочные депозиты делятся на отдельные подвиды — сберегательный, накопительный либо расчетный.
Самым простым является сберегательный вклад. По нему запрещены пополнение и частичное снятие денег.

Сберегательные вклады обычно имеют самые большие проценты. Накопительные вклады созданы для тех, кто хочет пополнять вклад на протяжении периода действия соглашения.

Они рассчитаны на тех, кто хочет накопить определенную сумму средств на какую-то покупку или, например, на отдых.

Расчетный депозит разрешает вкладчику сохранить контроль за своими деньгами, управлять собственными сбережениями, совершая приходные и расходные действия. Это универсальные депозиты.

Дифференцирование

Банковские организации часто начинают предлагать депозиты с повышенными ставками в конце периода соглашения. Доход по таким вкладам правда больше, чем по обычным рублевым депозитам, по которым начисляется одна ставка.

Вкладов с дифференцированной либо ступенчатой ставкой на финансовом рынке существует достаточно, и число их с каждым годом растет.

Если сравнить эффективную ставку по дифференцированным депозитам и ставку по обычным вкладам, то при одинаковых основных условиях доход будет приблизительно одинаковым.

Это значит, что дополнительной выгоды в данных предложениях нет, если вкладчик не будет держать свои деньги на счете до конца.

Банки на сайтах почти никогда не прописывают эффективную ставку, не показывая реальный доход по вкладу за весь период нахождения средств на вкладе.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях – после каждого полного выдержанного срока начисленный процент остается, за неполный же срок доходы начисляются по ставке вклада до востребования. Обычно это продолжительные вклады на период от 2 лет.

Для физических лиц

Любое физическое лицо может вложить свои средства в банк в национальной или иностранной валюте. Законодательство регулирует ваше право оформлять депозиты и получать определенную прибыль.

Физические лица могут оформлять в банках срочные депозиты и до востребования. При этом все вклады физических лиц застрахованы на сумму 1,4 млн. руб.

Для физических лиц могут предлагаться также специальные вклады. Например, банки разрабатывают специальные предложения для студентов, пенсионеров и т.д.

Особенное место занимают детские вклады. Открыть депозит на имя ребенка могут родители, опекуны, родственники либо другие представители, а получателем есть ребенок при достижении установленного возраста.

Также выделяют сезонные, ипотечные, инвестиционные, страховые вклады. Иногда можно встретить индексируемые депозиты, стоимость которых привязывается к определенным активам либо к инфляции.

По валюте депозиты делятся на рублевые и валютные.

Для юридических лиц

Вклад для юридических лиц – вид депозита, который рассчитан на компании. При помощи него организации вкладывают временно свободные деньги.

По договору вклада досрочное снятие денег с депозита может запрещаться, и это не противоречит законодательству. Кроме того, вклады юридических лиц не попадают под действие системы страхования вложений.

Для юридических лиц банки предлагают такие виды вкладов:

Открытые вклады Это средства, которые вкладываются на счет под определенные проценты
Закрытые вклады Передаются в банковскую организацию в форме запечатанных емкостей
Ячейки в сейфах Предоставляются банками для хранения средств, драгоценностей

Каждая организация самостоятельно определяет для себя самый удобный и выгодный вид вкладов, а также выбирает подходящие условия, которые предлагают банки.

Обычно средства путем безналичного перечисления вкладываются на счет.

Особенности процентных ставок

Перед подписанием договора по взносу нужно очень внимательно изучить требования самого взноса, а именно как будет изменяться начисляться процентная ставка.

Проценты могут начисляться каждый месяц, в конце периода, вкладчик также может выбрать капитализацию процентов, это когда прибыль начисляется на прибыль.

Если вы разорвете соглашение раньше срока, то можете потерять большую часть дохода.

Специальные возможности

Большинство учреждений предлагают клиенту специальные возможности, а именно:

  • автопролонгация;
  • капитализация процентов;
  • возможность пополнения вклада;
  • возможность частичного снятия денег.

Автопролонгация

Автопролонгация – это процесс продление депозитного договора, который происходит автоматически без участия самого физического лица, если собственник самого взноса при завершении первоначального срока взноса не снял финансы.

Договор может быть пролонгирован при условии взноса «до востребования», при этом собственник взноса может понести утраты по взносу.

Если в уговоре прописывается, что пролонгация проводится по требованиям самого взноса, то вступают в силу те требования, при которых происходило принятие финансов в учреждение в момент пролонгации.

Страхование

Благодаря программе страхования депозитов, любое физическое лицо, которое решило вложить свои деньги в любой банк может получить 100% от суммы основного вклада, но, это работает только в том случае, если сумма депозита не превышает 1,4 млн. рублей.

Такой большой выбор видов банковских вкладов не только разрешает привлечь значительный поток денег, но также дает возможность выгодно применять его в своих маркетинговых стратегиях, привлекая большое число клиентов.

С другой стороны, вкладчики получают возможность выбрать самый выгодный для них вклад.

: особенности налогооблажения вкладов в России

Источник: http://zaymrus.ru/vidy-bankovskih-ladov/

Банковский депозит: понятие и виды

«Уверенность в завтрашнем дне» — для рядового гражданина России это понятие давно стало чем-то из области древних сказок и фантастических легенд. Нестабильность экономической ситуации, как в стране, так и в мире не позволяет достичь финансовой стабильности отдельным гражданам.

Нехватка рабочих мест и размер пенсий вынуждают население откладывать сбережения на «черный день», однако скачки курса валют также не дают расслабиться.

Все эти и многие другие факторы стали предпосылками роста популярности банковских вкладов как способа сохранить и приумножить свои сбережения.

Что такое банковский вклад?

Банковским вкладом (депозитом) называют денежные средства или ценные бумаги, помещаемые физическим или юридическим лицом на хранение в банк под определенный процент. Средства вносятся на специальный депозитный счет, открытый для этой цели.

Доход от вклада (проценты) образуются в результате проведения банком финансовых операций с использованием депозитных средств. Проценты по установленной договором ставке начисляются на сумму вклада, начиная со дня, следующего после открытия депозитного счета, до момента изъятия клиентов своих средств со счета.

Процент банковского депозита и условия вклада определяются депозитным договором. Проценты начисляются ежемесячно, вкладчик может ими распоряжаться на свое усмотрение: изымать ежемесячно либо присоединять к сумме депозита. В последнем случае сумма депозита увеличится, что приведет к росту процентов (капитализация процентов).

Пролонгация вклада (реинвестирование) — это автоматическое продление действия депозитного договора после окончания срока вклада в случае, если клиент не изъявил иное желание. Для пролонгации вклада клиенту не нужно посещать отделение банка, оно осуществляется автоматически.

Виды банковских депозитов

В зависимости от срока, условий хранения и изъятия денежных средств, а также начисления процентов банковские депозиты выделяют несколько видов депозитов.

По сроку хранения денежных средств:

  • Срочный депозит — который вносится в банк при условии возвращения через определенный срок. Раньше оговоренного срока денежные средства можно забрать с депозитного счета только с частичной или полной потерей процентов, в зависимости от условий договора. Банк в любом случае обязан вернуть клиенту денежные средства, так как это его собственность.
  • Вклад до востребования — это, можно сказать, обычный текущий счет клиента банка: денежные средства можно снять со счета в любой момент по требованию клиента. Как правило, проценты по такому вкладу значительно ниже рыночных: банк компенсирует риски потери денег в обороте.

По характеру использования срочные депозиты подразделяют на группы:

  • Накопительный вклад. Основная цель — собрать нужную сумму для определенной цели (например, крупной покупки). Такие вклады предполагают периодическое пополнение. Многие банковские программы используют подобные предложения: жилищная, автомобильная программы предполагают специальный счет на покупку соответствующего товара.
  • Сберегательный вклад. Цель классическая: сохранение средств и получение от них определенного дохода.
  • Расчетные вклады. Предполагают определенную свободу для владельца счета: часть вклада можно снимать без потери величины ставки процентов, но на депозитном счету должна оставаться определенная денежная сумма минимального остатка. Проценты можно свободно использовать, они начисляются ежемесячно. Вклад можно пополнять.
  • Специализированные вклады. Это банковские программы для определенных категорий населения: пенсионеров, студентов и т.п. Стипендии, зарплаты либо пенсии переводятся предприятием на депозитный счет клиента, которые он может снимать со счета в любое время. На остаток на счету в течение определенного периода начисляется процент.

По виду валют:

  • Рублевые — предполагают хранение средств в рублях.
  • Валютные — предусмотрено хранение средств и начисление процентов в определенной договором иностранной валюте.
  • Мультивалютные — позволяет хранить денежные средства в любых долях общей суммы в 3-х валютах: рублях, долларах США и евро. Такие вклады позволяют минимизировать риски, связанные с колебанием валютных курсов. По каждой из валют открывается отдельный депозитный счет, и начисляется своя ставка. В случае падения курса одной из валют клиент конвертирует эту валюту в валюту другого счета без изменения процентной ставки.

Нестандартные денежные вклады:

  • Металлический вклад. В отличие от стандартного, вклад хранится не в денежных средствах, а в граммах определенного драгоценного металла. Проценты начисляются также в граммах металла к общей сумме вклада. Слиток при этом не попадает в руки клиенту: клиент вносит денежную сумму в банк, покупая слиток, и имеет возможность в любой момент продать его банку. Изъять с депозита денежные средства можно по стоимости слитка. Можно, конечно, получить на руки и реальный слиток, но в этом случае клиент понесет расходы на его изготовление и НДС. Выигрыш от вклада обеспечивается за счет колебания стоимости драгоценного металла на мировых рынках.
  • Индексируемый депозитный продукт. Часть средств клиента банка вложена в определенный базисный актив (например, индекс Dow Jones, цена на нефть). Доход клиента будет зависеть от изменений цен на базисный актив на мировых рынках, без риска потерять основную сумму вклада.

Источник: https://oaookb.ru/articles/bankovskiy-depozit-ponyatie-i-vidy

Какие бывают виды банковских вкладов?

Перед тем как выбирать банковский вклад, важно понять, какие существуют виды вкладов. Несмотря на внешние отличия, все они подразделяются на следующие категории:

  • До востребования. Согласно договору подобного депозита, кредитная организация берет на себя ответственность вернуть все полученные средства в любое время по первому требованию клиента. Исходя из того, что подобный вклад имеет неопределенный временной горизонт, ставка по нему незначительна (не больше одного процента);
  • Срочные вклады. Подобная услуга позволяет поместить деньги на строго определенный период времени, прописанный в двустороннем договоре. По большей части, средства размещаются сроком на один месяц, полгода, двенадцать месяцев. Для получения полной процентной ставки, указанной в заключенном договоре, от клиента требуется не снимать деньги вплоть до срока действия соглашения.

Также срочные вклады характеризуются высоким уровнем прибыли, предусмотренной капитализацией, возможностью стабильно получать проценты.

Виды банковских вкладов: сберегательные, расчетные, накопительные

Банковские организации предлагают своим клиентам предельно гибкие условия. В зависимости от возможности пополнения счета, срочные банковские вклады подразделяются на следующие виды:

  • Накопительный;
  • Сберегательный;
  • Расчетный.

Коммерческие накопительные виды банковских депозитов являют собой наиболее выгодный и популярный сегодня вид банковского вклада. Он дает возможность на регулярной основе вносить определенную сумму денег, временной интервал и объем которых прописан в заключенном договоре.

Сберегательные виды депозитов не позволяют вносить дополнительные средства на протяжении всего срока действия договора. Выплаты проводятся зачастую в конце срока. Однако сберегательные депозиты характеризуются самым высоким показателем процентной прибыли.

Основной отличительной особенностью расчетного вклада от остальных видов банковских депозитов заключается в возможности контроля за собственными средствами, также можно проводить расходные и приходные операции, что недопустимо на сберегательном вкладе. Доступна возможность регулярной выплаты процентов на карточный счет.

На кого рассчитаны коммерческие услуги банков

Банковские депозиты могут также классифицироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются. В частности:

  1. Депозит для физического лица;
  2. Вклад для юридического лица.

Банковские депозиты предназначены для простых граждан. Все подобные вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Что же касается коммерческих программ накопления для юридических лиц, то они рассчитаны исключительно на компании, предприятия и фирмы.

При помощи данных вкладов, компании могут на определенный временной срок разместить свободные денежные средства. Стоит отметить, что возможность досрочного снятия средств с вклада юридического лица может быть запрещено.

Коммерческие услуги накопления

На сегодняшний день существует значительное число более специфических видов, рассчитанных на узкий круг банковских клиентов. Например, банковские организации могут разрабатывать накопительные продукты для студентов ВУЗов или пенсионеров.

Особое место в специальных накопительных программах занимают те продукты, которые рассчитаны на размещение денег в пользу детей.

В данном случае, деньги будут вноситься родителям, а получать их будут уже их дети вместе со всеми накопившимися процентами.

Доступны сегодня и другие, более специфические виды депозитов, а именно:

Нередко можно встретить среди банковских услуг и коммерческие индексируемые программы накопления средств, цена которых может быть жестко привязанной к определенному финансовому показателю (например, индекс потребительских цен) или активу.

Вклады могут ранжироваться на категории по валюте, в которой они хранятся (например, рублевые и долларовые депозиты) Можно встретить и мультивалютные вклады.

Заключение

Столь широкий спектр видов банковских депозитов не только позволяет привлечь больший поток денежных средств, но также дает возможность выгодно использовать его в своих маркетинговых стратегиях, привлекая все больше клиентов. С другой стороны, вкладчики получают возможность выбрать наиболее выгодный для них депозит.

Воспользуйтесь простой формой подбора и сравнения вкладов, чтобы найти подходящее предложения, удовлетворяющее вашим параметрам.

Присоединяйтесь к обсуждениям на нашем форуме: http://выгодный-вклад.рф/forums

Источник: http://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/vidy-bankovskix-ladov.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть