За что начисляются пени и штрафы по кредиту?

Содержание

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

За что начисляются пени и штрафы по кредиту?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Штрафы банка по кредиту за просрочку платежа | Как списать неустойку в суде по кредиту

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы.

Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд.

Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор.

А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой.

У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст.

333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс.

Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств.

В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать.

Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет.

Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения.

На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия.

То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк).

То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай.

Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Возражение на исковое заявление

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит.

Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать.

Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации.

Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Источник: https://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/shtrafy-banka-po-kreditu-za-prosrochku-platezha-kak-spisat-neustojku-v-sude-po-kreditu/

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции.

Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа.

Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает.

Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи).

Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%).

Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа.

Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Как рассчитать неустойку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита.

Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей).

Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Пример:

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

Считаем:

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Если вы пропустили два и более платежа

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/nachislenie-neustoyki-po-kreditu-zaymu-chto-nado-znat-zayomshhiku.html

Департамент банковского аудита по вопросу о правомерности начисления неустойки (штрафа, пени) на просроченную задолженность по процентам по потребительскому кредиту

09.12.2015

Ответ

Мнение консультантов.

В рассматриваемой ситуации Банк не вправе начислять неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента за каждый день нарушения обязательств.

Обоснование мнения консультантов.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, как установлено пунктом 2 рассматриваемой статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Аналогичная по своему содержанию норма установлена и пунктом 1 статьи 14 Закона № 353-ФЗ.

Так, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

Исходя из текста вопроса, кредитным договором с заемщиком – физическим лицом предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность в сумме 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Несмотря на то, что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу, она является мерой гражданско-правовой ответственности.

Именно поэтому подпунктом 15 пункта 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ограничивается размер неустойки, взимаемой исключительно в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком денежных обязательств (возврат основного долга, уплата процентов): «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

Целью указанной нормы, на наш взгляд, является ограничение «неустоечного» процента, независимо от того, какую именно часть платы по кредитному договору просрочил заемщик (основной долг, проценты). В данном случае свобода договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить установленный законодательно предел.

В принципе, введение на законодательном уровне рассматриваемого ограничения не является новшеством, и максимально допустимый размер «неустоечного» процента, установленный пунктом 21 Закона № 353-ФЗ, сравним с тем, который определил Пленум ВАС РФ в Постановлении № 81[1].

Исходя из буквального прочтения, пунктом 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

— когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств.

В этом случае размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых.

Иными словами, максимально возможная неустойка за каждый день нарушения обязательств должна составлять не более 0,0548 процентов;

— когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться. Размер «неустоечного» процента в этом случае составляет 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что в пересчете на годовую ставку составит 36,5% годовых.

Как указано в тесте вопроса, клиентом была допущена просрочка по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться в размере, уставленном кредитным договором.

На основании вышеизложенного консультанты считают, что в ситуации, описанной Банком, размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых. Следовательно, начисление неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 0,1 процента за каждый день нарушения исполнения обязательств противоречит ограничению, установленному пунктом 21 статьи Закона № 353-ФЗ.

Документы и литература.

1. ГК РФ –

Источник: http://www.mosnalogi.ru/consultation/bankovskiy-audit/departament-bankovskogo-audita-po-voprosu-o-pravomernosti-nachisleniya-neustoyki-shtrafa-peni-na-pro.html

Как снизить штрафы по кредиту. Пошаговая инструкция

Как снизить штрафы по кредиту. Пошаговая инструкция

На сегодняшней день в России, каждый десятый заемщик кредитных средств допускает просрочку по ежемесячным платежам. В связи с этим банки начисляют таким клиентам большие пени.

:

Очень часто изначальная сумма займа в несколько раз меньше, чем неустойка, особенно это хорошо видно в микрофинансовых организациях, где клиент берет 5 тыс. рублей, допускает просрочку и через месяц должен 20 тысяч рублей. Давайте рассмотрим, как можно уменьшить штрафы по кредиту или даже отменить их.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва:8 (499) 938-40-59

С-Петербург:8 (812) 467-39-61

Важно! С февраля 2014 года, ст. 333 ГК РФ начинает работу, только если банк согласился расторгнуть договор в судебном порядке по ст. 451 ГПК РФ. Либо самостоятельно подал в суд на должника.

Обращаемся в суд самостоятельно

Вы взяли кредиты в одном или нескольких банках, но в связи с форс-мажорными жизненными обстоятельствами и ухудшившимся материальным положением расплатиться вовремя не смогли.

Банки в этом случае очень быстро отреагировали и наказали вас первым штрафом, затем стали начислять проценты и пени.

В один прекрасный момент вы осознаете, что из долговой ямы выбраться практически невозможно, а ситуацию нужно как-то решать.

Первое, что делает человек в подобном положение, это чаще всего идет к «квалифицированному» юристу. Взяв денег за консультацию, тот говорит должнику, что может помочь ему, естественно, не бесплатно.

Если клиент соглашается, то его просят собрать пакет необходимых документов, а именно:

  • выписка по счету (ст. Выписка по лицевому счету);
  • справки 2НДФЛ;
  • трудовую книжку;
  • справку из больницы (если просрочка произошла из-за болезни) и т. д.

Затем со всеми этими бумагами, юрист идет в канцелярию суда и по доверенности от имени клиента пишет заявление на основании ст. 333 ГК РФ, тем самым пытаясь снизить штрафы по кредиту. Вдобавок клиента могут «развести» на дополнительные услуги, например, аннулирование банковского договора.

Все это обойдется в приличную сумму. Средние расценки юриста в РФ: консультация – 500 р., составить претензию в банк – 2 тыс. р., представительство в суде 1 день – 10 тыс. р., составить любой договор или документ – 3 тыс. р. Получается приличная сумма за работу, которую возможно сделать самостоятельно. Причем шансы на разрыв договора с банком практически равны нулю.

Гораздо дешевле сделать часть работы самостоятельно:

  1. Приходите в мировой суд по месту жительства, а точнее, в его канцелярию.
  2. Пишите заявление, что несогласны с процентами, которые начислил банк. В связи с, ухудшением финансового состояния на основании ст. 333 ГК РФ, просите их отменить.
  3. Предоставляйте доказательства, почему не в состоянии оплачивать долг ( трудовая – если уволили, 2НДФЛ – снизили зарплату, выписка из больницы, выписка по счету – если в течение нескольких лет вы переплачивали и т. д.).

Для того чтобы правильно составить заявление, необходимо все делать по образцу. Данный образец представлен на стенде информации любого суда.

Обычно судьи идут навстречу должникам и снижают штрафы по кредиту, но это только в том случае, если представлены доказательства того, что ваше материальное положение ухудшилось или произошла большая переплата.

Затем сумма долга фиксируется, а решение суда передается в службу судебных приставов, куда заемщик уже и будет оплачивать свою задолженность.

На имущество должника могут наложить арест. Лучше подготовиться к этому заранее. С перечнем имущества подлежавшего аресту, можно ознакомиться в этой статье.

Важно! Если у должника еще нет просрочек, но он понимает, что в ближайшее время не сможет больше платить, ему необходимо обратиться в банк за реструктуризацией. Если ему откажут, и начнут начислять штрафы и проценты, только тогда необходимо обращаться в суд с ходатайством по ст. 333 ГК. 

Судебная практика применения закона

Статья 333 Гражданского кодекса является чуть ли не единственной возможностью должника уменьшить сумму долга. В связи с этим юриспруденция обладает обширной судебной практикой по данному вопросу. Любой юрист сначала посоветует должнику воспользоваться правом применить этот закон.

Необходимо понимать, что ходатайство об уменьшении неустойки, это ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО инициатива заемщика. Если вы сами не укажите на этот пункт, суд не будет уменьшать задолженность. Никому, кроме вас это не нужно.

Само ходатайство является документом шаблонного типа. Не нужно обладать особыми знаниями, чтобы заполнить бланк. Все образцы есть в интернете, их можно скачать бесплатно. Но все же советуем изучить ст. 131 и 132 ГПК РФ о правильном составлении документов для суда.

Ст. 333 ГК РФ (уменьшение неустойки) — разумный процент

Первый пункт статьи указывает нам, что если неустойка несоразмерна с суммой долга, ее можно уменьшить. Но как определить эту несоразмерность (разумный процент)?

Для этого существует ряд способов и значений, которые показывали достойные результаты при судебных спорах:

  1. Сумма неустойки не должна превышать сумму долга.
  2. Роспотребнадзор может рассчитать для вас полный долг и дать рекомендации для судебной системы.
  3. Независимые экспертные компании с успешной юридической практикой могут произвести перерасчет кредита, выявив все не состыковки договора.

Советуем обратиться в Роспотребнадзор и договориться с сотрудниками о консультации. Госорганам в нашей стране доверяют больше, чем независимым экспертам.

Ст. 404 ГК РФ

Данная статья хорошо работает в совокупности с 333. Вина кредитора также может быть доказана опытными юристами. Если данный факт будет установлен, то долг может серьезно уменьшиться.

Не стоит рассчитывать на полное списание задолженности. Это невозможно в принципе. Но частичное удовлетворение требований кредитора, это обычное дело для судебной системы.

:

Итог

Задача банков выкачать со своих клиентов как можно больше денег ведь, как известно, долги — это серьезный бизнес. Задача должников знать свои права и законы и уметь применять их самостоятельно без лишней переплаты, а самое простое, что можно сделать, это отменить штрафы по кредиту.

Источник: https://procollection.ru/st-333-gk-rf-pomozhet-snizit-shtrafy-po-kreditu/

10 добрых банков: у кого штрафы за просрочку по кредиту ниже

   Читать оригинал публикации на sravni.ru   

При оформлении кредита заёмщик ориентируется на свои силы и возможность возвращать банку заёмные средства, поэтому размеру штрафов за просрочку уделяется неоправданно мало внимания. Сравни.ру решил исследовать, как банки из топ-50 по активам подходят к вопросу невозврата долгов, и определил самые добрые кредитные организации по отношению к своим должникам. 

В законе «О потребительском кредите (займе)» определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность:

  • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

или

В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором – о годовых. Чтобы сравнивать эти показатели, их следует перевести в одну плоскость. По словам заместителя начальника управления кредитования Риабанка Евгения Бухарова, 0,1% за каждый день просрочки – это аналог 36,5% годовых (0,1%*365 дней), а 20% годовых – аналог 0,0548% в день (20%/365 дней).

«Метод начисления штрафов определяется каждым банком самостоятельно», – говорит Евгений Бухаров.

Обывателям может показаться, что вторая схема для должников практически в два раза выгоднее первой. Но всё не так просто.

«Закон установил предельный максимум для неустойки: 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заёмщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться; или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период», – рассказывает адвокат Диана Агасиева.

Так, что если банк выберет «0,1% в день», то по закону он не сможет начислять должнику проценты за пользование заёмными средствами на само тело кредита. То есть заёмщик будет должен банку только ежемесячный платёж плюс неустойку.

При схеме «20% годовых или 0,0548% в день» кредитная организация вправе начислять на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Таким образом, должнику, чтобы вернуться в график платежей, нужно будет внести просроченный платёж, неустойку и ещё и проценты за пользование кредитом в течение периода неуплаты.

Рассчитаем, как работают эти схемы на примере. Предположим, что Иван занял у банка 200 тыс. рублей на 24 месяца по ставке 17% годовых. Его ежемесячный платёж равен 9,9 тыс. рублей. Первые семь месяцев он платил исправно, и размер его задолженности снизился до 148,5 тыс. рублей. После чего он допустил просрочку на 15 дней.

Вариант 1.

В кредитном договоре Ивана с банком S прописана неустойка в размере 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В его случае речь идёт о 9,9 рубля в день, за полмесяца штраф вырастет до 148,5 рубля. Прибавим к этому еще сам невнесённый вовремя платёж – 9,9 тыс. рублей и получим сумму, которая потребуется Ивану для того, чтобы вернуться в график: 10 049 рублей.

Вариант 2.

Иван заключил с банком N договор о потребительском кредите, в котором в качестве штрафа за просрочку предусмотрена неустойка в размере 20% годовых или 5,43 рубля в день. За период просрочки «набежит» уже 81,45 рубля.

К этой сумме, кроме ежемесячного обязательного платежа в размере 9,9 тыс. рублей, надо прибавить 17% годовых к оставшемуся телу кредита (148,5 тыс. рублей) за 15 дней. Это ещё 1,1 тыс. рублей.

Итого, общий платёж для возвращения в график платежей составит 11 082 рубля.

Разница в переплате между этим вариантами – 1,03 тыс. рубля в пользу банка N. Неудивительно, что большинство исследуемых банков устанавливают неустойку – 20% годовых. Но есть и те, кто готов ограничиться 0,1% в день – Сравни.ру нашёл десять таких кредиторов:

10 добрых к должникам банков

Банк Неустойка
1 ВТБ 24 Неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
2 Альфа-банк Неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
3 Райффайзенбанк Неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый день просрочки.
4 Бинбанк Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.
5 Ханты-Мансийский банк «Открытие» Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. 
6 Ситибанк Штраф за просрочку платежа – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
7 Банк «Ак Барс» Неустойка в виде пени в размере 0,1%  от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 
8 Банк «Зенит» Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
9 Хоум кредит энд финанс банк Неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности
10 МТС-банк Пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Вряд ли заёмщики при выборе банка будут ориентироваться в первую очередь на размер штрафа. Здесь главную роль, по праву, играет стоимость кредита. Но, даже с учётом ограничения размера неустойки на законодательном уровне, не стоит упускать графу со штрафами из поля зрения.

«При заключении договора о потребительском кредите стоит обязательно обратить внимание на саму формулировку о начислении неустойки.

Дело в том, что в законе нет чёткого ограничения: должен ли штраф за просрочку платежа в размере 20% годовых начисляться на сумму просрочки или же на всё тело кредита. Предположим, должник на месяц задержал платёж в размере 10 тыс. рублей при общей сумме кредита 200 тыс.рублей.

Тогда в первом случае его штраф составит примерно 160 рублей, а во втором – 3,3 тыс. рублей», – отмечает адвокат, сооснователь проекта «Удобное право» Марат Аманлиев.

В договоре обязательно прописывается, на какую величину банк будет начислять штрафные проценты. Например, у Сбербанка на сайте указано, что неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Тогда как у ОТП банк – те же 20% годовых, но от остатка основного долга (кредита).

Может ли банк списать неустойку?

«Брать или не брать неустойку – право банка. Её не надо списывать, так как она начисляется виртуально, не отражаясь на счетах учёта. Поэтому вопрос «когда списать неустойку» – вообще не стоит. Банк может её вовсе не применять или списать в любой момент. Но, как правило, это происходит по договоренности.

Договорились о реструктуризации – пени прощаются. То есть начисление пени – мера, скорее, дисциплинарная, стимулирующая заёмщиков к своевременному выполнению обязательств, что крайне важно для нормального функционирования банка», – объясняет начальник кредитного управления «Зираат банка» Михаил Шаврин.

Не каждый банк пойдёт на сокращение или полное прощение начисленных штрафов, но за спрос денег не берут, так что точно стоит попробовать договориться с кредитором.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

Если дело о взыскании долга уже дошло до суда, то судья может снизить размер начисленной неустойки. «Основанием для этого является ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки»), в которой сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Сумма, на которую суд уменьшает неустойку, зависит от обстоятельств, повлекших несвоевременную оплату по кредиту, и правильности правовой позиции должника (сборе необходимых доказательств для суда)», – рассказывает Владимир Старинский, управляющий партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры».

Однако, по словам Дианы Агасиевой, имеет место также позиция суда о неприменении ст. 333 ГК РФ, если неустойка предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором, положения которого ответчиком не оспорены.

Поэтому целенаправленно не платить в надежде на то, что суд встанет в итоге на сторону должника и отменит штрафные санкции, точно не стоит.

При возникновении финансовых затруднений Сравни.ру советует сразу же обращаться в банк за реструктуризацией кредита, которая может заключаться в сокращении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, введении кредитных каникул на пару месяцев или снижении ставки по кредиту. 

Источник: https://lenta.co/10-dobryh-bankov-u-kogo-shtrafy-za-prosrochku-po-kreditu-nizhe-80667

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть